癌症二次赔付真的实用吗?

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最近上市的很多重疾险保单,有一个共同的特点,都有癌症二次赔保障。


比如,健康保2.0,嘉乐保,康乐2019,达尔文超越者,超级玛丽等等。


有的防癌险,如信泰i立方,还可以提供癌症3次赔的保障。


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癌症二次赔付,顾名思义就是在首次获赔重症理赔金后,经过N年间隔期,如果癌症依然存在、复发、转移,或新发其他癌症,可再获得1倍保额的赔付。


也就是说,投保了50万保额重疾险,实际获赔金额可能高达100万。


这些保单,对于首次患癌,二次癌症发病想要获赔,都需要间隔3年以上,如果首次以非癌症理赔的,那么二次癌症的间隔期为半年至1年不等。


有的朋友就问我,这些癌症2次赔的设置,到底是不是噱头,实际临床医学里面,癌症发病率有多少,癌症患者活过3年的概率又能有多大。


要是不研究明白,选了癌症二次赔那就是白给保险公司送钱啊,这个附加险保障,还真的不便宜。


我们来看看各家保险公司的理赔数据,我特意挑选了样本量充足的大公司理赔数据。


不管是哪家公司,重疾险理赔病种排前三的,分别是:癌症脑中风后遗症心肌梗塞


癌症二次赔付真的实用吗? 保险知识 第1张

2018年太平人寿的理赔报告显示,癌症赔付占比71.6%,单这一种重症的赔付就远超其他所有疾病。


其中,前5种癌症类型分别是:甲状腺癌(22.51%)、乳腺癌(11.36%)、肺癌(8.86%)、子宫癌(6.63%)、肠癌(4.33%)。


2018年新华保险的理赔报告显示,身故死亡的前三大原因中,癌症第一(16.17%),其次分别是交通意外事故(8.34%)和心脑血管疾病(7.77%)。


2018年泰康人寿的理赔报告显示,在重疾险的理赔报案中,女性癌症占比83%,男性癌症占比58%。


2018年阳光人寿的理赔报告显示,女性前三大癌症分别是:甲状腺癌(26%)、乳腺癌(20%)和肺癌(12%),男性的是:肺癌(22%)、结直肠癌(12%)和肝癌(12%)。


综上可以得到的结论是,癌症在重疾险的理赔中占比很高,女性要比男性多,甲状腺癌位居首位。


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明白了癌症的高发情况,我们再来看看,癌症二次赔的概率,又能有多大。


以甲状腺癌为例,截止2018年底的最新数据,五年生存率高达84.3%,也就是说,首次确诊甲状腺癌的患者,存活超过5年的概率,其实是很大的。


不仅甲状腺癌如此,乳腺癌可以达到82%,子宫癌为72%。


所以,我们完全不必把癌症当成绝症,随着医疗水平的进步,癌症将会成为像高血压、糖尿病、哮喘一样的慢性病,伴随我们一生。


明白了癌症二次赔这个保障责任,在实际生活中,确实有价值意义的,东西虽然好,但是价格方面也要合理才行。


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我们接下来再看看,癌症二次赔这一附加险保障,各家公司的保单,分别收费几何。


我们以30岁女性,50万保额,保障期终身,20年缴费的模式下,考察癌症二次赔的具体费用。


计算方法很简单,癌症二次赔的单项保障的价格,就是主险+附加险的总保费,减去主险保费,差额就能得出结果。


嘉乐保:1725元

健康保2.0:2214元

康乐2019:2025元

达尔文超越者:1625元


总体来看,各家公司对于癌症二次赔的收费情况,基本相差不大,集中在2000元左右。


不同保单对于癌症二次赔的价格差异,只能做参考,也不能简单的作为测评挑选唯一标准,原因很简单,附加险要与主险一起买的,保险公司也不单卖。


所以如果结合了主险价格,不排除有的保单主险价格很贵,癌症附加险价格便宜,而有的保单就正好相反。


套用赵本山的小品台词:“豆腐脑多少钱?2元一碗。卤子呢?不要钱。那给我来碗卤子。不带这么干的!”


癌症二次赔付真的实用吗? 保险知识 第2张


说完重疾险,我们再看看防癌险。


有很多上了年纪的人,身体开始亮黄灯,高血压、糖尿病、心脑血管疾病缠身,是没法购买重疾险的。


那么此时只能考虑防癌险。


防癌险又分为防癌医疗险和防癌重疾险,前者实报实销,后者定额赔付。


市面上很多性价比高的防癌医疗险,癌症住院不限天数,并且理赔过后还可以继续无条件续保,所以不管后面癌症是否治愈恶化,只要在医院持续治疗的,包括住院与特殊门诊的化放疗,都可以得到保险报销。


防癌重疾险,绝大多数保单都是癌症单次赔付,相比于重疾险,价格也便宜很多。


以康爱保防癌险为例,50万,20年交,终身保障,30岁女性价格为4310元。


同样身故保障返现金价值的健康保2.0,价格为6000元,相当于打了7.2折,基本与癌症在重疾险里的理赔占比相同。


所以,如果自己或者家人,因为健康状况无法投保重疾险的,买防癌险是完全不吃亏的。


对于为数不多的癌症3次赔保单:信泰i立方,线上保额最高为30万,价格为4710元,价格是康爱保的1.82倍。


也就是说,在保险公司看来,癌症二次三次赔的价格,要比仅赔一次的保单,贵80%。


这就看每个人对癌症发病的预期了,如果认为3年后依旧未能治愈的,买信泰i立方获赔2次就赚了,要是6年后还没治好,获赔3次就大赚。


如果认为癌症发病后3年内要么治得好,要么直接挂掉的概率大,那就选择康爱保更划算。


划不划算,赚不赚的,都是经济账,毕竟谁也不想得癌症,问保险公司要这俩救命钱啊。


关于癌症二次赔这个话题,今天就跟大家聊这么多,不管是重疾险还是防癌险,对于息肉、囊肿、结节、乙肝等都是有严格核保要求的。

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