除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险?

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虽然保险现在已经成了千家万户的家常便饭,但是各种关于保险的争论、非议、投诉、套路等等内容也同时充斥在各大网络平台。你可以想象当你在做选择题的时候,你自己本来想选A,然后网络上的评论让你选B,又有朋友建议你选C,还有保险公司的代理人说你可以选D,这种情况是不是让你越来越纠结,头大到甚至想放弃……

 

如果你不知道该买什么保险才好,那么我觉得你可以看看本文,厘清一下思路,是避免入坑的前提。当然,对于有钱可以任性的朋友,请自动忽略本文。


除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第1张


国内现在大大小小的各类保险公司有好几百家,在售的各类商业保险也有好几千款,而且各家公司的产品还在不断的更新之中。在这样海量的数据中,对于没有保险知识的大多数老百姓来说,简直是大海捞针,甚至有一定碰运气的成分。有句俗话讲得好:“方向不对努力白费”,先搞清楚自己到底需要购买哪些保险,就是选对保险的前提。

 

除了社保以外,我们到底还需要补充哪些商业保险呢?下面上干货。


 

除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第2张

 医疗险 

 


医疗险用于报销住院医疗费用。医疗险按报销限额,可以分为大额医疗和小额医疗。

 

大额医疗是必须的,因为真正让我们无力支付的医疗费用是大额的医疗开支,几百几千的医疗费相信一般的家庭都能承担,况且还有社保的报销,自己的压力就更小了。

 

大额医疗险的代表作就是百万医疗险。好医保、e生保、尊享e生都属于这种产品。

 

它们的好处是限额高达数百万,而且自费药、进口药都能全额报销,而且保费还不贵。缺点就是,一般都有1万免赔额,也就是总费用要扣除1万之后才能报销。

 

正是这个特点,百万医疗非常适合用来解决住院期间的大额医疗开销。而低于1万以下的费用就可以通过社保和小额商业医疗险来解决。

 

因此,医疗险方面,百万医疗险几乎可以说是人人必须的标配。如果你总共只有几百块的预算,问我该买什么保险,那么百万医疗险绝对是首选。


除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第3张


如果预算比较充足,那么可以再补充小额商业医疗险,对社保不能报销的部分进行报销。


医疗险建议百万医疗险是必备险种,如果预算充足,可以再补充限额1万的小额住院医疗险。


预算参考:30岁有社保的情况下,年交保费约250元—400元。


 

除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第4张

 意外险 

 


意外可以说是无处不在,哪怕就是每天待在家里,也可能发生不测。我们小区,就有一位住户,在家洗澡时不慎滑倒撞碎了隔断玻璃,被玻璃刺破脾脏而死。人有旦夕祸福,真是难以预料。

 

根据统计数据,我国每年非正常死亡(不包括疾病)人数超过320万人,如果再加上意外致伤甚至致残的人数,那么这个比例将比癌症发病率还要高。所以,意外险的重要性丝毫不亚于医疗险,同样也属于标配。

 

意外险包括两个方面:

 

①意外伤害:主要保障意外造成的身故和残疾。建议保额至少50万以上,预算充足可以按年收入的10倍以上购买。

 

②意外医疗:主要报销意外造成的医疗费用,而且意外医疗是不要求住院的,门诊也可以报销。意外紧急就医的情况下,通常还可以按照“就近原则”,不用一定非要去公立医院。建议保额至少1万。

 

意外险建议:务必购买。建议意外伤害至少50万保额以上,有条件可以按年收入的10倍购买,意外医疗至少1万保额以上。


预算参考:50万意外伤害+2万意外医疗,年交保费约200元。

 


除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第5张

 重大疾病保险 

 


在国内目前的医疗体制下,重疾险是非常重要的一个险种,而且也是很多家庭特别关注的险种。

 

可能有的人会问一个问题,如果我买了百万医疗险,是不是就不需要购买重疾险了。

 

其实重疾险和百万医疗险是一种互补关系,而非互斥关系。百万医疗险只能报销住院期间的医疗费用,但是出院之后的药品费、检查费、康复费用等等,就无法报销。另外生病期间和出院后,因为身体原因,都可能造成你的收入降低甚至中断,这笔损失也是无法报销的。

 

所以,重疾险的作用就是弥补医疗险无法解决的这些费用。而且重疾险是属于给付型保险,不需要发票,而是凭确诊报告一次性领取保险金。这对于被保险人来说,更加灵活方便。

 

重疾险建议:保额至少30万,预算充足可以按照年收入的510倍购买。如果重疾险附加的多次赔付附加险间隔期不超过3年,也可以考虑购买。


预算参考:30岁男性终身重疾保额30万,年交保费约4000元—6000元。

 


除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第6张

 寿 险 

 


寿险,全称人寿保险,就是保障人的寿命的,俗称“死了就赔的保险”。不论是意外身故,还是疾病身故,或者自然身故,都属于寿险的赔偿范围。

 

对于家庭经济支柱,寿险是必不可少的险种。万一发生不测,那么保险金可以帮助家人孩子渡过难关,例如生活费、房贷、车贷、学费等,都可以通过保险金解决。


除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第7张


所以,寿险的保额通常都跟照顾家人的经济责任有关系,需要考虑你在家庭中的角色。保额应该要跟你所承担的经济责任相匹配。例如,一个家庭中,如果老公是经济支柱,那么老公的寿险保额应该包括家人退休(孩子自立)前的生活费、孩子的学费、父母的赡养费、房贷和车贷余额、其它负债等。如果夫妻同时工作养家,可以先估算一下家庭未来整体的生活开支、孩子学杂费、各项负债等,再根据夫妻双方的经济责任来分配保额。

 

寿险建议:保额至少100万。预算不多,考虑减额定期寿险预算一般,考虑定期寿险;预算充足,考虑终身寿险。


预算参考:30岁男性保障30100万寿险保额,年交保费约1500元—2000元。

 


除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第8张

 家财险 


 

虽然车险是家喻户晓,但是同属于财产险的家财险在中国却属于比较小众的保险。

 

家财险主要保障因火灾、爆炸、雷击、暴雨等原因,造成的房屋主体损坏、室内装修、室内财产、水暖管爆裂、盗抢等等。

 

虽然大多数情况下,家庭财产都是安全的,但是一旦发生风险,往往损失巨大。所以我认为,花一点费用保一个安心,是值得的。

 

家财险建议:家财险并非必须,但是建议购买。


预算参考:房屋价值300万,年交保费约150元—200元。

 


除社保外,我们到底还需要补充哪些商业保险? 保险知识 第9张

 其它保险 

 


除了上述保险之外,大家肯定还见过很多其它保险,比如商业养老保险、教育金、理财保险、旅游险、年金险等等,下面再简单给大家说一下这些险种。

 

商业养老险:养老费用通常具有时间弹性和费用弹性,什么时候需要用,自己也有个底。所以,养老险虽然重要,但却并不迫切。建议在上述的医疗、意外、重疾和寿险都规划完善后,再考虑。

 

教育金:孩子的教育金,如果通过保险来储备,最大的好处就是豁免。意思就是说,万一父母有一方或者双方发生不测,比如生大病、身故等,那么保费可以免交,而孩子的教育金却不受影响。所以教育金的收益虽然不高,但是如果有预算的情况下,是可以购买的。

 

理财保险:包括分红险、年金险等,有闲钱,也可以买,但是一定是作为中长期理财,这个时间通常在10年以上才有意义。不要被保险理财高收益误导,理财保险的收益一般,但是优点是,受市场波动影响小。

 

相互宝:虽然不是保险,但是也建议加入,利己利人。

 

以上就跟大家把各类保险的价值和预算都作了交代,大家在选择保险的时候可以直接对号入座。

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