30岁左右的3口之家,怎么买保险?

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金秋九月,又出来不少新的保险产品,今天我们就以年收入20万的家庭为例,为大家讲解经济支柱的保险该如何配置。

案例情况


先来看下案例家庭情况:


小林和太太今年30岁,先生月入10000,太太月入6000。儿子今年5岁。家中有80万的房贷没有还清,家庭几乎没有流动资产


对于小林一家来说,理想的保费支出,最好不超过家庭年收入的10%,每年最好不超过2万元



30岁左右的3口之家,怎么买保险? 保险知识 第1张

定需求


年入20万的家庭,在一线城市也属于不错的了。


类似小林这样的家庭,双方的工资收入是主要的经济来源,一旦发生什么风险,就容易影响到收入的持续。


所以,总体来说,这样的家庭虽然生活品质差不到哪里去,但抗风险的水平比较低,特别需要通过保险来转移这部分的风险。


由于父母双方都是家庭的经济支柱,四种基本人身保险都是必需的。四大险种各自发挥什么职能,大家通过下面这个表可以再回顾一下。

30岁左右的3口之家,怎么买保险? 保险知识 第2张


30岁左右的3口之家,怎么买保险? 保险知识 第3张
定保额


明确了需求,我们先来看看各项保障,保多少合适。


寿险是保障家人的险种,保额需要覆盖家庭责任,家庭责任具体包括房贷、子女抚养、老人赡养等。

咱们来对照看一下小林这个家庭的情况,家庭房贷是80万,子女培养的责任预留50万,履行赡养父母的责任需要30万,流动资产为0,那么这个家庭总的寿险责任为:

房贷责任+子女培养责任+赡养父母责任=80万+50万+30万=160万

再根据夫妻二人收入比例分配家庭责任,先生月收入10000,太太月收入6000,那么:
先生的寿险保额=160万*(10000/16000)=100万
太太的寿险保额=160万*(6000/16000)=60万

当然寿险也比较便宜,如果资金充裕些,适当地配高些保额,也是可以的,然后我们来看重疾险保额。

重疾的额度得覆盖治病的钱,目前治疗一场重疾的平均花销需要50万。

并且病后一段养病期间收入的损失,剔除掉社保可以报销10万左右。所以在这个方案中,给夫妻二人定的重疾险保额是50万。

住院医疗险我们直接考虑百万医疗险。意外险很便宜,100多就可以配置50万保额。


30岁左右的3口之家,怎么买保险? 保险知识 第4张

定期限


选定了保额,接下来我们看看保障期限选多少。


寿险的保障期限,是跟着责任区间走的,买定期即可,价格也不高。按照小林的预算,夫妻双方买到60岁左右就可以了,这时候家庭的责任基本上也完成了。


我们最主要确定的,是重疾险的保障期限。重疾险一般是各个产品中最贵的,决定重疾险期限的核心因素,是我们的预算。


按保费来说,重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付,根据小林家2万以内的预算,要配置一家三口的保障,可以考虑单次赔付终身。


简保君建议保额为先,赔付次数和期限在后。


因为风险是不期而至的,我们要先确保自己当下的保障是充足的,未来有钱,再补充终身或其他的重疾即可。



30岁左右的3口之家,怎么买保险? 保险知识 第5张

选产品、定方案


定了保额和期限,接下来就是选产品、确定方案。


选产品的工作其实很繁琐,因为市面上的产品太多了,往往大家都是被困在了这一步。


但千万别又要芝麻又想要西瓜,便宜的嫌保障不充分,贵的又觉得不想花这个保费,那结果就是无休止的纠结下去。


脏活累活总要有人干,简保君已经进行了一轮筛选,优选出了好产品定制出方案给大家作为参考。 

30岁左右的3口之家,怎么买保险? 保险知识 第6张

1. 麦满分寿险


寿险的保障责任,其实都差不多,基本上是身故/全残赔付保额。


那我们在选择寿险的过程中,优先选择保费较低的产品。


作为新上线的阳光人寿的寿险,麦满分的亮点很突出


1)等待期仅60天,同类产品最低;
2)最高可保障至99岁,可缴费至70岁,缴费选择更灵活;
3)可附加被保险人重疾、轻症豁免;
4)保费非常便宜
5)后续会上线智能核保和投保人豁免功能
2. 健康保2.0


如果配置重疾险,只需要重疾+中症+轻症保障,健康保保费最低。


产品有许多附加责任,对于附加责任的建议是


1)重疾医疗津贴:预算够,建议加上
2)少儿特定重疾:如果给家里宝宝配置,就建议加上哈
3)癌症二次赔付:预算够,可以考虑加
4) 身故责任、特定重疾:不建议选择

3. 尊享e生医疗险


保额300万,重疾保额最高600万;


尊享一生2019版,增加了比如提前垫付,质子重离子报销、特需部报销、赴日医疗等增值服务,保障很全面。全家购买还可以共享1万免赔额。
4. 亚太超人意外险


目前成人购买意外险的首选,最高可买100万,可附加猝死保障责任。


这个意外险可以指定受益人,这一点做得很优秀。

最后,我们来小结一下今天的分享:


作为年收入20万的家庭经济支柱,保费开支不超过2万,配置寿险和重疾险是核心,其次要补充上住院医疗险和意外险,其中:


1)寿险,建议缴费30年,保障30年,产品建议麦满分
2)重疾险,建议缴费30年,保障终身,产品建议健康保2.0
3)医疗险,缴费一年,保障一年,产品建议尊享一生
4)意外险,缴费一年,保障一年,产品建议亚太超人

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