两款多次重疾赔付评测:信泰完美人生守护(尊享版)、弘康倍倍加(爱倍至)

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周被光大永明闹的,线上重疾险市场又热闹了一番。


达尔文超越者(和超级玛丽旗舰版Plus)的不卖纯重疾险了(不含身故版本),百年康惠保旗舰版终于长吁一口气,海保芯爱、昆仑健康保2.0们也兴高采烈。


捆绑身故赔保额后,光大永明这两款比不上复联康乐2019、渤海前行无忧(嘉乐保),只有再附加癌症额外保障,整体性价比才有地位。


反观多次重疾赔付类(身故赔保额),选择反倒最丰富。


信泰完美人生守护、百年慧惠保(原守卫者1号)、海保倍加尔保(超级玛丽多倍保)、复联备哆分1号、光大嘉多保等都还不错,各有优劣。


9月初,各家纷纷有小动作,似乎在变相提醒消费者自己的存在。


海保倍加尔保健康告知变严,备哆分1号新增线上核保高保额投保,嘉多保降低免体检额度,只有回归不久的百年慧惠保比较安静。


而信泰和弘康两家,则直接上新品,前两天分别推出了信泰完美人生守护(尊享版)和弘康倍倍加(爱倍至)。


一个是顺应市场、加钱加配,一个是继续创新、减钱减配,麻辣鲜香、各有所长,今天一起来测评。


一、信泰完美人生守护(尊享版)


信泰完美人生守护,原是最便宜的多次重疾赔付产品。


虽没有中症,但55种轻症、赔付3次、每次45%基本保额,并不比今年主流的轻症30%+中症50%配置逊色。


但它赢得的市场关注度,好像并不高。


所以此次完美人生守护(尊享版),就很自觉的追随了主流,改成了重疾+中症+轻症的基础配置,而且各项保障都略加了一点码:


①将原来的55种轻症,划拨出20种作为中症(含轻微脑中风),赔付2次、赔付额度65%;

②重疾赔付次数由5次升为6次,赔付额度也由原来的每次基本保额,改为逐次增加,即100%、110%、120%、130%、140%、150%;
35种轻症的赔付额度依然维持45%、赔付3次,还增加了不同部位的轻症癌症(极早期恶性肿瘤病变),可额外多赔付2次,且没有间隔期。


既然加配置,保费也得加点,尊享版基础保障部分的费率,平均比原版高了6%。


两款多次重疾赔付评测:信泰完美人生守护(尊享版)、弘康倍倍加(爱倍至) 保险知识 第1张


除了基础保障的变化外,尊享版还增加了可选的附加险:癌症二次赔付、两全险。


癌症二次赔付,即确诊恶性肿瘤赔付后,间隔3年还处于癌症状态(新发、转移、复发和持续,可在赔付1次。


两全险,保至65周岁/70周岁,在保障期内身故或全残,返还主险+附加险的累计保费或附加险160%保费较大者;如果期满生存,返还主险+附加险的累计保费。


另外,完美人生守护(尊享版)还增加了重疾绿通增值服务,不同保费享受不同服务。


总的来说,相比同类竞品,信泰完美人生守护(尊享版)的保障只好不差,而且免体检额度相对较高、等待期只有90天、18岁前10种少儿特疾200%等亮点。


至于费率,留待第三节的横向对比展开。


二、弘康倍倍加(爱倍至)


弘康人寿是互联网保险的先驱和老将,早在2017年的时候,它家重疾险和定期寿玩得最是风生水起。


2018年就有点熄火,到2019年又开始活跃起来,接连的老品升级、新品上线。


6月份推出毫无诚意的哆啦A保旗舰版,结果毫无水花,昨天又上线新品倍倍加(条款名叫爱倍至


两款多次重疾赔付评测:信泰完美人生守护(尊享版)、弘康倍倍加(爱倍至) 保险知识 第2张


相比哆啦A保,倍倍加和信泰完美人生守护(尊享版)一样,加入了中症保障,且提高了轻症和中症额度:


108种重疾,赔付6次、分6组、间隔180天,首次赔付(2年后)100%基本保额,第2次赔付110%,第3~6次赔付120%,而且这次癌症单独分为一组。

20种中症,赔付2次、不分组、无间隔,每次赔付60%基本保额;
35种轻症,赔付4次、不分组、无间隔,每次赔付45%基本保额。


轻症和中症的赔付额度,和信泰完美人生(尊享版)一样,挺拉风的。


但它的重疾保障,和常规的产品不一样,有自己的创新。


弘康人寿大概是对重疾险+医疗险的搭配创新有执念,在经历了哆啦A保不算成功的可附加重疾医疗险的尝试后,倍倍加这里又有了新主意,这次不是附加,是完全融合。


怎么融合呢?


它的重疾保障,如果首次重疾是在投保2年后初次确诊,赔付100%基本保额,但如果是在2年内初次确诊,则是报销自确诊一年内的医疗费。


报销保额取2倍基本保额与100万的较低者,医院限二级及以上公立医院,经社保100%报销、未经社保报销70%,有医疗垫付服务。


看到这里,对保险有一定了解的朋友就要质疑了,嘿,重疾医疗险和重疾险比起来,保费可是要便宜得多了,这是要我们用重疾险的保费换医疗险的保障吗?坑人


先不说坑不坑,反正就是减配降费,倍倍加的费率,几乎就是同类竞品中最便宜的,便宜多少,诚意够不够,我们留待下节横向对比再详说。


除了基础保障外,它也有癌症二次赔付的附加选项,但和哆啦A保旗舰版一样,间隔期5年,而别家的产品的癌症二次赔付,现在一般是间隔3年。


别小瞧这3年、5年间隔期的区别,在癌症治疗上,1年、3年和5年就是3道坎,间隔3年赔付的可能性已经不大,间隔5年赔付的可能性,比3年又要小多少倍了。


所以倍倍加的癌症二次赔付保障,实用性不行。


倍倍加的等待期180天,不如信泰完美人生守护(尊享版),不过优势是46-55周岁仍然可以选择20年交费期,虽然线上投保限1-4类职业,5-6类职业也可以加费投保,其中5类职业每万元保额期交加费20元/年,6类职业每万元保额期交加费50元/年。


另外,为了激励投保,倍倍加在10月8日前投保(20年/30年缴费),可以享受核保优惠和健康服务包。


健康服务包,就是重疾绿通服务+全家1年视频医生服务+保温杯配枸杞养生礼包,具体如下:


两款多次重疾赔付评测:信泰完美人生守护(尊享版)、弘康倍倍加(爱倍至) 保险知识 第3张


别人家正常免费的增值服务,弘康倍倍加拿来搞促销,有点掉节操啊,不知道后面会不会全面放开。


不过如果刚好要买,保温杯配枸杞这个中年人标配养生礼包,不拿白不拿吧。


三、产品横向对比


从上面的介绍看,弘康倍倍加和信泰完美人生守护(尊享版)两款产品,共同的特点是轻症和中症赔付额度较高,突破常见的轻症30%和中症50%的赔付额度,确实戳中不少消费者希望轻症保障额度能尽量高一点的需求。


其实早在去年年底,天安人寿的健康源2019和爱守护2019,这两款线下重疾险高性价比代表,就已经这样操作了。


现在倍倍加和完美人生守护(尊享版)心有灵犀的借鉴过来,这是要打响线上重疾险2019下半年竞赛枪声的节奏。


今天的横向对比表,除了和线上的同类竞品相比外,也加入了天安健康源2019增强版,作为参考。


两款多次重疾赔付评测:信泰完美人生守护(尊享版)、弘康倍倍加(爱倍至) 保险知识 第4张


上两节已经介绍了两款产品的保障内容,这节的横向对比就集中在费率上,分基础保障、基础保障+癌症二次赔付两部分来介绍。


先来复习一下,原有几款产品的费率对比情况,统一以信泰完美人生守护的费率为标杆,其他几款产品与之相比(以表格中交30年保费计算),

  • 慧惠保,男性平均高2%,女性有高有低,0岁和40岁低1%;

  • 超级玛丽多倍保,男性平均高3.2%,女性有高有低,0岁和30岁低2%;

  • 备哆分1号,男性平均高5%,女性高6.3%(没有40岁数据);

  • 哆啦A保,男性平均高5.5%,女性高3%;

  • 嘉多保,平均高6.2%


再以信泰完美人生守护为标杆,来分别对比一下信泰完美人生守护(尊享版)和弘康倍倍加。


1. 基础保障(重疾+中症+轻症+身故)


①信泰完美人寿守护


保障上,完美人生守护(尊享版)就是20种中症额度赔付从45%提高到65%,以及轻症多了不同部位轻症癌症额外多赔付2次。


费率上,完美人生守护(尊享版)比原版平均高6%,这个费率加费是合理的。


与复联备哆分1号的费率基本相当,但完美人生守护(尊享版)保障更好,且在20岁以上费率有优势,性价比更高。


②弘康倍倍加


保障上,弘康倍倍加的中症赔付60%,重疾保障则有所区别,前2年内初次确诊重疾,只报销自确诊1年内的医疗费用。


从保险公司角度来看,倍倍加这样设计,估计是从实际理赔数据那获得的灵感。


虽然没有数据可参考,但我们猜测,大概弘康这几年重疾险理赔,保单前2年的赔付概率有点高,譬如甲状腺癌发病率高、治疗费用低,另外也不排除有带病投保的问题。


倍倍加将前2年确诊的首次重疾,设计成医疗报销,可以减少保单前2年的理赔支出,且可以一定程度上合理规避带病投保导致的损失。


但很显然,对于普通消费者来说,前2年确诊癌症只报销医疗费率,产品的保障确实打了折扣,这是缺点。


但保障打折扣的同时,它的费率也有下降——减配降费:


倍倍加男性费率,30岁以下比信泰完美人生守护略低,30岁及以上略高0.5%左右;女性则平均低6%。


与备哆分1号、信泰完美人生守护(尊享版)相比,男性平均是94折,女性平均是88折


对于消费者来说,如果前2年内不发生重疾,就是用更少的保费获得了相同(或更多)的保障;


如果2年内发生重疾,只能报销1年内的医疗费用,如果治疗费用低于基本保额,那就亏了。


从目前重大疾病的医疗费水平来看,加上医保报销,投保10万、20万的低保额,其实影响不大,对于投保30~50万保额的客户来说,保障就有降低。


倍倍加这是给消费者出了一道选择题啊。


是愿意选择它更便宜的保费、但配置少一点,还是愿意选择其他产品,多出一点保费、配置更全一点。


如果知道它前2年的减配操作,但冲着它便宜的保费而投保,可以用节省下来的保费,在前2年搭配一款1年期重疾险,弥补倍倍加保障的不足,整理来说也是划算的。


2. 附加癌症二次赔付保障


我们之前盘点过,多次重疾赔付+癌症二次赔付,产品整体的性价比都不算高。


如果有需求的话,矮子里拔将军,光大永明嘉多保勉强可选。


信泰完美人生守护(尊享版),附加癌症二次赔付后,保费平均增幅10%(男性8.7%,女性11.9%);


和嘉多保相比,信泰完美人生守护(尊享版)10岁以上保费都要更便宜,和天安健康源2019增强版相比,男性平均低5%,女性则相当。


综合来看,附加癌症二次赔付后,信泰完美人生守护(尊享版)的男性,性价比勉强也可以。


至于两全附加险要不要附加,我们的答案是否定的,因为自己理财更划算。


而弘康倍倍加的癌症二次赔付,间隔期5年,相比自身基础保障,保费增幅平均高达14%(男性平均12%,女性平均16%),不仅实用性低,也不具有性价比。


四、健康告知和智能核保


弘康倍倍加和信泰完美人寿守护(尊享版)的健康告知比较严,不过对于非疾病情况的问询,则各有宽严。


弘康倍倍加没有问询被保人已有重疾保额,这点和海保倍加尔保一样,比较适合需要增加保额的人群。


而信泰完美人生守护(尊享版)在这方面就比较严苛,近2年内曾在其他保险公司投保或正在申请以死亡或全残或疾病为给付保险金条件的人身保险,且累计保额超过50万元的,就被拒之门外了。


而对于烟酒不良嗜好、近亲疾病史、风险运动等,信泰完美人生守护(尊享版)都没有问询,对这部分人群相对友好。


虽然有严格的健康告知,但现在的重疾险都会有智能核保功能,而且一些常见的健康异常,智能核保的结论相对宽松,有标准体投保的机会。


另外,弘康家的重疾险,对于乙肝大三阳比较友好,通过智能核保有加费承保的机会。


除了比较呆板的智能核保外,这些产品也开通线上人工核保(邮件核保),智能核保解决不了的,也可以试试人工核保。


为了鼓励投保,弘康倍倍加搞了一个核保优惠活动,在10月8日前放宽以下健康异常的核保:


两款多次重疾赔付评测:信泰完美人生守护(尊享版)、弘康倍倍加(爱倍至) 保险知识 第5张


如果刚好需要又刚好合适,趁着核保优惠政策期间投保,倒也不错。


不过弘康倍倍加对部分地区不太友好,不承保河南地区15个县市、北京密云、延庆,及江苏的盐城市阜宁县、东台市,且河南可投保地区限45周岁以下,最高保额不超过30万。


五、产品小结和投保建议


今天介绍的两款产品,表现挺不错,尤其适合希望轻症(中症)额度更高的人群。


弘康倍倍加的优点:

  • 基础保障中轻症和中症赔付额度高;

  • 保费有比较大的优势,男性平均是备哆分1号的94折,女性88折;

  • 46-55周岁也可以选择20年缴费;

  • 支持医保卡外借核保;

  • 乙肝大三阳也有机会加费投保;

  • 10月8日前投保有健康服务包和核保优惠;


虽然前2年确诊首次重疾只报销1年内的医疗费是缺点,但因为保费便宜,整体性价比依然有优势。


信泰完美人生守护(尊享版)的优点:

  • 基础保障中轻症和中症赔付额度高;

  • 免体检额度相对较高;

  • 轻症除了3次赔付外,轻症癌症额外多赔付2次;

  • 整体的性价比高;

  • 等待期只有90天;

  • 18岁前10种少儿特疾(包含白血病)200%;


对于本身需求就是多次重疾赔付的人群(预算充足),我们的投保建议如下:


1. 追求高性价比,尤其是需要轻症/中症更高赔付额度,优先推荐弘康倍倍加、信泰完美人生守护尊享版的基础保障部分;

  • 有加保需求、希望保费便宜点、有医保卡外借烦恼、以及乙肝大三阳,可优先考虑弘康倍倍加;
  • 需要轻症癌症能多次赔付,或者被弘康倍倍加拒保地区,优先考虑信泰完美人生守护(尊享版)。


2. 除了这两款产品,海保倍加尔保(超级玛丽多倍保)、百年慧惠保、复联备哆分1号、光大永明嘉多保仍是不错的备选项。


以上是针对预算充足、需要多次重疾赔付保障的人群;如果只需要单次重疾赔付,可以选择复联康乐2019或渤海前行无忧(嘉乐保)。


如果预算有限,则建议选择纯重疾险,百年康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0和海保芯爱的基础保障部分,性价比很极致了。

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