保单受益人该怎么填?是填法定受益人,还是选择指定受益人?

牛咖理财 27 0

上周有个读者问了老端一个问题,说他正准备给家人买份保险,但弄不清楚保单上的受益人该怎么填,是该选择法定受益人呢,还是选择指定受益人呢?


估计很多朋友也和这位读者一样对“受益人”这个概念不是很了解,所以我觉得有必要把它“拎”出来跟大家聊聊。


如果你以前买过保险,那你在保险合同上肯定能看到“四个人”,分别是投保人、保险人、被保险人、受益人,你知道他们分别代表谁吗?


  • 投保人:交钱的人!

  • 保险人:就是保险公司!

  • 被保险人:受保险合同保障的人!


那么什么是受益人,受益人到底该怎么选择呢?老端从以下四个方面入手,给大家慢慢分析。


一、什么是受益人?


首先,我们来看看什么是受益人:受益人,又称“保险金受领人”,是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时,享有保险赔偿金请求权的人。


简单说,受益人就是最后可以拿到钱的人!


当保险事故发生时,如果被保险人还活着,保险金往往赔给被保险人本人。


这个很好理解,自己还活着,钱没必要给别人!而被保险人身故的情况下,那被保险人自己肯定没法领保险金了,这时候保险金就会赔给所谓的保险受益人。


我列了个表格,方便大家理解:


保单受益人该怎么填?是填法定受益人,还是选择指定受益人? 保险知识 第1张


那么受益人分为哪几种,又有什么区别呢?


二、受益人分类!


受益人是分为两种的,分别是法定受益人和指定受益人。


法定受益人:以继承法规定的法定继承人为受益人。


《继承法》对法定继承人的规定可以参考下图:


保单受益人该怎么填?是填法定受益人,还是选择指定受益人? 保险知识 第2张


比如:隔壁老王买了份定期寿险,选择的受益人为法定受益人。那么老王在保险期间内身故后,将由老王的父母、配偶和子女均分保险金。如果老王的父母、配偶和子女都不在世了,则由老王的第二顺序继承人(兄弟姐妹、祖父母、外祖父母)均分保险金!


指定受益人:由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人。


我把保险法对指定受益人的规定概括了一下,主要有以下五点:

1、人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。


2、投保人指定受益人时需经被保险人同意。


3、被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的(如未成年人),可以由其监护人指定受益人。


4、被保险人或者投保人可以指定一人或数人为受益人。


5、受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照等份额享有受益权。


这里需要注意一点,有的保险公司为了规避风险,一般会要求受益人跟被保人的关系是配偶、子女、父母中的一个。


可能有读者对于指定多个受益人时的受益顺序和受益份额不太明白,我举个例子来说明。


比如:隔壁老王今年30岁,老王有一个妻子小张,生有一个儿子小明,家里还有老王的父母。老王在今年买了一份保额50万的定期寿险!


那么老王可以有以下几种选择:


第一:老王比较爱(可能是假的)自己的媳妇,他可以只指定他的妻子为受益人,参考下表:


保单受益人该怎么填?是填法定受益人,还是选择指定受益人? 保险知识 第3张


这种情况下,老王在保险期间内身故后,他的妻子就是唯一受益人,能获得100%的身故保险金(50万)。


第二:老王指定自己的妻子、儿子、父母同时为受益人,参考下表:


保单受益人该怎么填?是填法定受益人,还是选择指定受益人? 保险知识 第4张


这种情况下,由于四位受益人都是第一顺序受益人,那么老王在保险期间内身故后,将按照老王指定的受益比例赔付保险金给每个受益人王父、王母、小张都是10万,小明20万)。


第三:老王指定多人为受益人的同时,指定受益顺序,参考下表:


保单受益人该怎么填?是填法定受益人,还是选择指定受益人? 保险知识 第5张


这种情况下,老王的妻子、父亲、母亲为第一顺序受益人,儿子为第二顺序受益人。


可以这样理解:老王身故后,如果第一顺序受益人都还在世,则保险金由老王的父母、妻子按受益比例领取(王父、王母15万,小张20万)


万一老王的家庭非常不幸,他的父母、妻子都在老王身故之前就死了,那么保险金由第二顺序受益人小明领取(50万)!


三、法定好还是指定好?


说了这么多,那么到底是法定受益人好还是指定受益人好呢?


在我看来,选择指定受益人更好一些。理由如下:


第一:避免纠纷


一家人因为保险金的分配闹得不愉快,甚至大打出手的事情不在少数,其实只要选择指定受益人就可以很好地解决这个问题。


比如:老王有三个孩子,但保险金他就想留给老三,这时候只需要指定老三为唯一受益人,那么老大和老二是没有权利获得保险金的!


这既符合了老王自己的意愿,也避免了日后因为保险金的分配引发纠纷的可能!


第二:理赔迅速


指定受益人的理赔手续很简单,只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了。


比如:老王的两个孩子被指定为受益人,受益比例分别为老大60%,老二40%。当发生理赔时,老大只需要出示他的身份证明,就可以把理赔金的60%领走,不需要老二在场,也不需要老二签字。


如果是法定受益人,则需要所有法定继承人一起到场签名。如果其中某个法定继承人身故了,还需要开具死亡证明!


这样一对比,哪种方式的理赔效率更高是不是显而易见了?


保单受益人该怎么填?是填法定受益人,还是选择指定受益人? 保险知识 第6张


第三:避债避税


很多人都知道保险有避债避税的功能,但要注意,只有指定受益人才有可能做到保险避债避税,法定受益人是做不到的!!!


如果选择的是“法定受益人”,那么当被保险人身故的时候这笔保险金将会被视为被保险人的遗产,这就意味着这笔钱会先被用来偿还被保险人生前的债务,比如车贷、房贷等等。


另外,作为遗产的保险金在未来可能还会被征收一定的遗产税,如此一来受益人实际拿到的保险金肯定是打了折扣的!


看到这里肯定有读者忍不住要问了,之前买保险的时候没想那么多,图个方便就选择了法定受益人。今天知道指定受益人更好一点后!还能更换吗?


答案是当然可以,变更受益人是投保人和被保险人的一项基本权利!参考下图:


保单受益人该怎么填?是填法定受益人,还是选择指定受益人? 保险知识 第7张


关于变更受益人的具体流程,每家保险公司可能要求不同。想要变更受益人的朋友,老端建议拨打保险公司客服电话询问!


四、老端有话说!


对以上的分析总结一下,我们不难看出,指定受益人能按被保险人的真实意愿分配保险金,能享受保险的避债避税功能,并且理赔也更简单高效,这也是我一直推荐选择指定受益人的原因。


不过法定受益人也是有好处的。毕竟投保方便,不用纠结受益比例等问题,也不用操心父母身故、小孩出生后的受益人变更问题。


但具体选择哪一种,还是要根据自己的需求。


另外,大家今后在投保时无需太纠结,毕竟投保后是可以根据自己的意愿去变更受益人的!

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