除了4.025%,年金险还能带给我们些什么?

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前一阵子,伴随着银保监会一则有关于长期年金险评估利率下调通知的下发,年金险再次被炒上了“风口浪尖”,成了近期保险市场上最“炙手可热”的保险产品(相关文章:4.025%定价的年金险,下个经济周期说再见?)
但是,除了所谓的“4.025%,在很多人眼中,年金险似乎也没有什么其他值得关注的价值和作用——大家仍旧只是把年金险当作一种理财产品去看待,而没有意识到年金险的本质其实是一份保险,它拥有很多理财所不具备的功能。
今天的文章,我将带大家深入地了解一下,除了“4.025%”,年金险还能带给我们些什么
(本文内容主要来源于谏当思享会第十一讲:养老储蓄规划及年金险深入研究)


1. 什么是年金险?


年金(Annuity),是指定期、定额的一系列收支,用以描述周期相对固定、金额也相对固定的一系列现金流,比如分期偿还贷款、分期支付工程款项、每月领取养老金等等,都是年金的形式。
年金险,就是可以提供定期、定额现金流的保险产品,实际上是年金的一种形式。年金险以年金给付的方式,在被保险人遭遇老年、伤残或失能事故时,提供持续的保险金给付,以保障被保险人及其家属的生活质量。 
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2. 养老金的起源与发展


养老金(Pension),主要是指人们由于年龄等原因进入退休阶段所获取的定期、稳定的被动收入补充。由于人们在老年退休后会失去工作收入,余寿命具有较大的不确定性,因此“为人们退休后提供养老金”的养老年金险是市面上最常见的年金险
不过,很多朋友可能并不知道,“养老金”的概念早在公元前就已经存在,所拥有的历史比保险还要久。

根据《圣经》中的记载,公元前582年,犹大王国的国王约雅斤(Jehoiachin)在流放巴比伦的37年后被释放出狱,并被当时的巴比伦王给予了一个“终身领取食物”的权利。这个呢,就是很多文献中介绍的有关于“养老金”概念最早的记载了。
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【耶五十二34】「巴比伦王赐他所需用的食物,日日赐他一份,终身是这样,直到他死的日子。」

在中世纪(公元5世纪到15世纪),保险尚未出现,也不存在什么保险公司,但是人们还是有方式为自己购买一份“养老金”。比方说,人们可以向一些宗教机构支付一笔款项,作为回报,这些宗教机构会给这些人一个提供食宿的终身居所,并且还会定期给他们一些零用钱。
这种形式,其实已经有点类似于我们今天的“养老社区”了。

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过去的“养老社区”和今天的养老社区
到了十七世纪,养老金已经非常普遍。1672年,英国为退役的海军官员引入了国家资助的养老金计划(The Royal Navy Pension Scheme),这也被认为是世界上第一个职业养老金计划:只要一名官员在海军中服役15年以上,就可以在退休后领取终身的养老金,每月领取的金额等于退休前月工资与津贴的总和。

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英国皇家海军养老金计划手稿



3. 年金险的四大主要功能



年金险能做的,就是在投保人退休之后,为投保人提供一个长期、稳定派发的养老金。但是,年金险所能做的,却不仅仅是为投保人提供养老金。

① 对储蓄进行长期稳定地累积生息

年金险的主要功能之一,就是对我们的储蓄进行长期稳定地累积生息。
年金险可以在投保人退休之前的那个相当漫长的阶段中,对投保人所缴纳的保费进行累积生息,来获取一个可观且稳定的长线投资回报,以达成人们在退休时刻所应该拥有的养老金目标总额。
在这里,我们特别要强调的一点就是“长期稳定”。因为所有的理财产品都可以为我们的资金进行累积生息,但是想要在几十年里都能“长期稳定”地累积生息,就只有年金险这种可以穿越经济周期、穿越牛市熊市的长期保险产品才能做得到的了。
有些朋友可能会觉得年金险的收益率不高,年化只有3~4%左右,但是“博取短期高收益”从来都不是年金险所擅长的,能够在低息环境中提供长期稳定的收益才是年金险的真正优势所在。
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② 派发稳定的养老现金流

年金险的主要功能之二,就是派发稳定的养老金现金流。
有很多投资方式都可以让我们在退休前累积一定的财富(虽然收益的稳定性可能不如年金险),但是如果我们在退休时想要每个月领取一笔钱,并且剩下的钱仍能够产生比较可观的投资回报,这种形式就不是其他的投资储蓄可以做得到的了。纵观市面上的投资理财产品灵活好,可以随时取钱,但是收益一般不高(比如货币基金)有的投资收益较高,但是流动性差,通常有较长的锁定期,无法按月领取(比如私募基金)
而年金险则是专门为匹配我们的退休养老现金流需求而设计出来的保险产品,可以在年金派发期同时兼顾流动性与收益,解决我们的养老需求
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③ 对冲“长寿风险”

年金险的主要功能之三,就是对冲我们的“长寿风险”,俗称“老不死的风险”。
由于“真·年金险”是可以在投保人生存期间保证派发养老年金的,即“活多久、领多久”,因此投保人就不用担心自己因为活得太久而导致积蓄被花光了。而“对冲长寿风险”这个功能,也是年金险作为一款保险产品区别于其他任何投资理财产品的一个重要特点——因为年金险是有风险转移功能的,而不仅仅是一种投资
很多朋友可能都没有意识到我们这代人的“长寿风险”有多高,也从来没有想过当我们已经很老时积蓄被花光后会面临何种悲惨遭遇。按照2016年亚马逊全网最畅销图书《百岁人生》的说法,“人类的寿命就在以平均每年大约三个月的速度递增,每过十年人类就可以多活两到三岁”,未来的年轻人是非常有可能活过100岁的。如果事实真的如此,在60多岁就退休的我们,未来将如何有财力去支撑余下40多年的退休生活?
所以,可以转移长寿风险的年金险,我们每个人无论如何也要备上一份吧
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④ “强制储蓄”功能

年金险的主要功能之四,就是“强制储蓄”功能
现在有很多年轻的朋友都是“月光族”,管不住自己“买买买”,成为了各种网贷、消费贷的“奴隶”。如果一直这样下去不储蓄,我们退休之后所能领到的养老金就一定会“捉襟见肘”。
年金险作为一份保险,在保后退保只能取回现金价值,在缴费期完结之前退保一定会有损失,这样就给投保人形成了一种天然的“强制储蓄”动力投保一份年金险,就会督促我们每年省下一定的钱来做养老储蓄,这其实对于很多朋友而言都有着非常重要的实际意义。
一旦我们养成了“强制储蓄”的习惯,就会发现生活中有很多东西都是“可买可不买”的。我们不妨把这些钱节省下来,好让我们的老年生活可以“更有尊严”。
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4. 年金险的优势总结



在全球经济形势越来越动荡、经济下行风险越来越高、货币政策越来越宽松的今天,相信很多朋友都已经明显感受到了投资市场的几大变化
  • “靠谱”的短期投资收益率越来越低(如货币基金,银行定期存款等);
  • “不靠谱”的高风险、高收益投资接连爆雷(如私募基金、P2P等);
  • 股票市场波动较大,走势难以预测,散户更难获利(无论是美股、H股、A股)。
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在这种场大环境下,曾经显得收益并不是很高、但是安全性和稳定性都非常不错险,终于开始获得投资者的青睐。十分擅长长期价值投资的保险公司和对类风险格管控保险管部也是保证年金险能够为投资者提供长期、安全、稳定投资回报的强有力支撑

最后,再来总结一下年金险的几大优势:
  • 终身锁定利率,在低利率环境中也可获取稳定的投资收益;

  • 穿越经济周期,无惧投资市场波动,确保资产稳定增值;

  • 安全可靠有保障,有精算和监管部门把关,不跑路,不暴雷;

  • 对冲“长寿风险”,一经投保,终身领取,一生都活得有尊严。

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