大数据时代保险公司是怎么做风控的?

牛咖理财 26 0
不知道你有没有这样的体验:
前脚刚在淘宝搜了一件衣服,后脚就在抖音刷到这款衣服的广告;
浏览网站时,系统推荐的都是自己感兴趣或者曾搜索过的内容……


反正锦妹是有,而且遇到过无数次。


就拿同事小刘来说。


他最近头发掉的有点多,就在群里跟我们抱怨了几句,顺便求教了一下防脱技巧和生发产品。


谁知当天下午,他就收到了一条防脱产品的广告▼
大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第1张


乍一听觉得好笑,但仔细一想,不免让人后怕:
他只在群里聊天时提过脱发这个话题,那这个网站又是如何知道他有这方面需求的呢?


这个问题的答案,这就是我们今天要说的——风控大数据



大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第2张


互联网的蓬勃发展总是有利有弊的。


利在我们的生活更加便捷,弊端则是我们通过互联网触及的每一点信息,都会被收录进大数据中进行分析。


这点在保险业上如何体现呢?听我讲个例子你就明白了。 


朋友小王身体健康,按标体投保了某保险,他本以为自己可以顺利通过核查、成功投保,谁知却受到了保险公司的拒保。


保险公司给出的理由是:未通过风控审查。


仔细询问下得知,原来是保险公司在大数据监控中,发现他存在骗保风险。


小王这才想起,之前泰国发生杀妻骗保案的时候,朋友小王为了写稿举例,就去网页搜索了“骗保”二字,并查看了许多同类案件的处理方法。


而他的这些动作,通通收录进了保险公司的调查数据中,最后成为他投保的绊脚石。


大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第3张


实际上,保险公司所能调查到的信息还远远不止这些。


最基础的,比如我们的诊疗记录、患病历史、家族是否存在遗传疾病?

再深入一点,我们是否经常玩手机到深夜?是否熬夜成瘾?是否有不良生活习惯?

甚至我们在网页、app搜素的词条,全都会成为保险公司的信息来源,汇入风控系统当中。


而保险公司这么做,就是想降低自己的运营风险,将骗保者和隐性非健康体拒之门外。



大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第4张


其实保险公司这么也无可厚非。


近几年保险市场蓬勃发展,但与此同时,“高赔付、低盈利”的趋势已直接影响到保险业的盈利水平和发展的可持续性。


据国际保险监管者协会测算,全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈,损失金额约800亿美元


在我国,车险欺诈更是保险欺诈的重灾区,每年的车险诈骗涉案金额,保守估计高达200亿元。


由此更诞生出一系列地下产业链:摆放现场、二次碰撞、故意出险、虚报盗抢……


套路层出不穷,保险公司防不胜防。


这不仅给保险公司带来沉重打击,更让许多正常理赔案件受阻,损害普通大众的合法利益。


于是,保险行业的风险管控应运而生。


大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第5张


2012年以前,保险行业主要依靠人工审核与经验判断潜在风险,即“传统风控阶段”


2012年-2017年,随着电子化、互联网等技术的普及,保险行业进入了“数字风控阶段”,保险公司通过设置简单规则与事后稽查进行风险管控。


而自从2018年以来,随着保险科技与保险行业的深度融合,保险行业开始进入“智能风控阶段”


结合人工智能、大数据、区块链和物联网等技术,保险公司在用户投保前就能实现智能预警和多维核验。


这便是保险公司能排查到我们异常行为的原因所在。



大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第6张


那么保险公司的数据来源于哪里呢?


锦妹做了相关调查,大约排查出以下渠道:


 1.行业高危信息共享


不少保险公司是有信息互通渠道的,有诈骗记录或不良征信记录的人群只要被一家公司记录,那么其他公司就有同时记录的可能。


2.互联网行为


我们或许已经习惯在注册app或者网站时提供自己的个人信息,实名认证也已经深入人心。


但这样一来,我们在互联网中进行的每一项行为都直接跟本人挂上了钩。


大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第7张


最直观的例子,比如我们在药店买药,用支付宝付款,那么你所买的药和可能的患病记录就成为了你的一个信息标签。


3.保险风控公司


有需求就有买卖,从事保险风控的科技公司也越来越多了,他们从各种各样的渠道收集用户数据,然后打包卖给保险公司。


自从2018年诞生保险智能风控实验室以来,从事保险风控的保险公司也越来愈多了。


他们的工作,就是从各个渠道搜集用户数据,然后佐以专业算法,分析出风险较大的地区和人群,例如下图就是一种分析手段。


大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第8张


所以啊,我们的日常行为早已在不知不觉间进入大数据库了。


隐私?早已成为一句空谈。



大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第9张


说实话,作为一名普通消费者,我是非常非常不爽的。


谁愿意时时刻刻生活在无形的监视器当中呢?


尤其像锦妹这种经常做产品测评的,常常会以自己的信息去试投各类保险产品,有时为了查验一份产品的健康告知是否严格,会给自己假定各类疾病状况进行智能核保……


我的这些行为,是否会成为我未来被拒保的理由?真是想想就头皮发凉。


大数据时代保险公司是怎么做风控的? 保险知识 第10张


但辩证来看,这也不是完全没有好处。


在大数据分析下,越来越多保险公司推出了更人性化、性价比更高的保险产品。


比如前段时间的阳光i保定寿,只要你生活在指定城市、不吸烟、学历在本科及以上,就能以超高性价比买到寿险。


相对于过去粗放式的保险,这是很值得肯定的一项进步。


而对我们自己而言,这其实也是一种警醒。


享受惯了这个便利时代的我们也该意识到,万事万物,总是有借有偿的。


要想在大数据时代无阻生活、享受越来越健全的保险体系,不如先从减少熬夜做起。

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