错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高?

牛咖理财 27 0

错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第1张


达尔文超越者,这款网红重疾险 2019 年赚足了眼球,不仅保障好价格低,性价比非常高。


最近深蓝保收到不少的留言,错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高


为此深蓝君这几天也在不断的产品对比,我又发现了 2 款值得关注的新品。


今天我们就通过 7 款产品测评,一起看看,市面上的消费型重疾险,到底哪些值得买?主要内容如下:


  • 重疾险那么多,哪种最划算?
  • 7 款消费型重疾险测评,怎么选?
  • 4 套方案,学会自己搭配重疾险


一、消费型重疾险,为什么推荐?

买到物美价廉的商品,是每个消费者的心愿,当我知道消费型重疾险的存在后,我被这种实用的重疾险深深吸引。


重疾险看不见摸不着,谁都说自己的保险好,五花八门的重疾险到底怎么选呢?


延续之前的办法,深蓝君将重疾险分为 6 个版本:


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第2张


我建议 普通的工薪家庭都应重点关注消费型重疾险,这类保险属于重疾险的低配版、基础版、标准版,花不了多少钱,就能买到很高的保额。


案例 1:低配版

以瑞泰瑞盈 只选纯重疾为例:


30 岁女,交到 60 岁保到 60 岁,50 万保额,每年只要 1465 元。如果 60 岁前罹患重疾,可一次性获得 50 万赔付。


1000 元出头就能获得这么高的保额,虽然是低配版,但是我觉得已经是合格的重疾险了。


案例 2:标准版

以昆仑健康保 2.0 为例:


30 岁女性,50 万保额,保到 70 岁,每年也就 2730 元


这类消费型产品往往覆盖了重疾、中症、轻症,保障够用,而且价格不贵,在我看来已经是非常标准的重疾险了。


我自己买了很多消费型的重疾险,也不断的安利给身边的亲朋好友,在预算不多的情况下,我建议做高保额,不用过分追求保终身,消费型重疾险就是非常好的选择。


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第3张

总结下来,消费型重疾险有如下两个核心优势:


  • 保障期间灵活:可以选择保到60岁、70岁、终身,特别适合预算不多的朋友购买,在保费支出较低的情况下,就能买到比较高的保额。
  • 保障内容灵活:消费者可以按照自己的需求,除了获得重疾保障,还可以选择附加轻症、豁免等保障,同传统储蓄型重疾险打包销售相比,更加灵活多样。


目前消费型重疾险越来越被大家认可,也是获得重疾保障非常不错的选择。


二、7 款消费型重疾,哪款好?

达尔文超越者(不含身故版)下架后,在售的消费型重疾险也不少,深蓝君对市场上的产品再次搜索,为大家找到 7 款值得关注的产品。


具体包括:


  • 昆仑健康保 2.0
  • 瑞华康瑞保
  • 安邦超惠保
  • 弘康健康一生A 2019
  • 百年人寿康惠保旗舰版
  • 海保人寿芯爱
  • 瑞泰瑞盈


话不多说,直接上图:


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第4张点击查看大图

直接说结论:


  • 如果追求性价比:昆仑健康保 2.0 目前性价比最高,不仅保障够用,而且价格也是目前最便宜的,康惠保旗舰版 可以附加投保人豁免,性价比也同样不错。
  • 如果想要保障全面:瑞华康瑞保 40 岁前投保,前 10 年得重疾,能多赔 30 %,原位癌最多赔 3 次,保障上会更好一些,也非常值得考虑。
  • 如果看重心血管保障:芯爱 的冠状动脉介入可以赔 2 次,还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥术的 2 次赔付,心血管保障很全面。
  • 如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁,缴费到 60 岁,大幅降低缴费压力,提高保障杠杆。


总的来说,各款产品都有一些特色卖点,买保险一定要因人而异,要结合自己的需求和偏好选择。


三、重疾病种对比

保险是深蓝君见过最复杂的产品,不但看不见摸不着,而且很不方便对比。


为此我总结了重疾险测评手册,希望能让大家更直观地了解各款产品的差异:


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第5张

1、重大疾病病种分析

我在重疾险科普中提到:无论是 80 种还是 100 种重疾,各家公司 前 25 种疾病都是相同的,而且占到重疾理赔的 95% 左右。


所以重疾病种并不是挑选的重点,各家差异不大,也没什么坑。


2、轻症病种分析

由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,建议重点关注:


  • 轻症种类:轻症的病种数量不同。
  • 疾病定义:疾病定义上存在部分差异。
  • 理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,同类型疾病就不赔了。


通过查阅大量数据,并且和专业人士沟通,我整理出 11 种高发轻症,如下所示:


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第6张

可以看到,虽然不同产品对高发轻症的覆盖有一些差异,但我们今天测评的产品都还不错。


比如昆仑健康保 2.0,将轻度脑中风和烧伤都列入中症,提高了赔付的比例。


对于标注的和心梗 相关的三个病种,深蓝君建议 最好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。


四、7 款热门重疾险分析

接下来,深蓝君对以上 7 款重疾险进行详细分析,看看到底哪款值得买?


1、昆仑健康保2.0

健康保 2.0 也是今年的网红重疾险,主要有以下 3 个优势:


  • 没有职业限制:像消防员、警察等高危职业,都可以无障碍投保。

  • 轻症保额递增:轻症可以赔 3 次,每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

  • 保障责任灵活:可附加重疾津贴,罹患重疾的 5 年内,每年额外赔付保额的 10%;另外还有癌症 2 次赔付,特定疾病额外赔 50% 等,不过都要额外付费。


由于产品比较灵活,我特意列出了各种情况:


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第7张点击查看大图


如果预算不多的话,健康保 2.0 不附加其它责任,比康惠保旗舰版还要便宜一些,性价比非常高。


其它的保障责任,比如重疾津贴、特定疾病保障等,实用性一般,而且需要加费不少,大家可以根据自己的情况来挑选。


如果是普通的工薪家庭,我觉得基础版就很不错,非常值得考虑。


2、瑞华康瑞保

瑞华康瑞保 这款产品其实几个月前就测评过,当时并没有推荐给大家,是因为条款写明:


同一疾病或意外原因,导致相继发生轻症、中症、重疾,保额是共用的,最多只能赔付基本保额。


这个条款虽然其他产品中也常见,但是康瑞保解释的更加详细,所以当时觉得算有一点瑕疵,就没有推荐给大家。


不过前不久官方已经条款升级,删除了这个不算友好的地方,所以这款产品性竞争力大大增强,值得推荐。


总体来看,瑞华康瑞保有两个显著优势:


  • 前 10 年,重疾多赔 30 %:如果在 40 岁前投保,前 10 年罹患重疾可以多赔 30 %,
  • 原位癌多次赔付:如果前后两次原位癌,都发生在不同器官,而且间隔 1 年,就可以再次赔付,最多赔 3 次。


如果你错过了达尔文超越者,那么完全可以考虑瑞华康瑞保,因为他和调整之前的达尔文超越者非常像。


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第8张

除此外要提醒大家一点,这款产品在赔付轻症/中症后,现金价值为 0,这点我觉得不算是缺点,我买消费型重疾险不关注现金价值的。


如果买了 50 万保额,30 岁女性,保到 70 岁只需要 2850 元。前 10 年罹患重疾,可以获得 65 万的赔付,是一款非常有竞争力的重疾险。


3、安邦超惠保

安邦超惠保 最近刚做了一些升级,整体保障变得更好了。


相比其它产品,超惠保最大的特点就是女性价格便宜,我们一起来看看:


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第9张

如果想要纯重疾保障,超惠保也给了我们一个新的选择。无论男性还是女性,价格都比之前性价比最高的老版康惠保更便宜,尤其女性便宜了将近 8 %。


如果附加轻症和中症,女性的价格比健康保 2.0 也要便宜一些,不过轻症、中症都只能赔 1 次,保障上也有所缩水。


除了价格有些优势,超惠保的健康告知也比较宽松,比如肝功能一直正常的乙肝患者,就可以直接投保。


不过由于没有智能核保,假如不符合健康告知,就只能选择人工核保,相对要麻烦一些。


另外这款产品还能附加男女特定疾病,和 70 岁前身故赔保额,个人觉得实用性不强,这里就不建议附加了。


总的来说,由于超惠保只能保终身,更适合那些预算较多,又想要终身保障的朋友。没办法选择保到 70 岁,这是一个不小的遗憾。


4、弘康健康一生A 2019

弘康健康一生 A 作为 2017 年的网红重疾险,最近终于进行了升级,一起来看看有哪些改变:


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第10张

主要变动如下:


  • 保障更多疾病:重疾和轻症病种都增加了,不过缺少中症保障,而且轻症赔付需要间隔 180 天,表现中规中矩。
  • 重疾额外赔付:如果 40 - 60 岁罹患重疾,可以额外多赔 20 %保额。
  • 可附加癌症 2 次赔付:不过理赔比较严格,不仅要求首次为癌症,而且要间隔 5 年才能赔,现在的主流产品间隔 3 年就可以了。


除了以上变动,这款产品仍然保持了智能核保的特色,比如常见的乙肝大三阳,就有机会加费承保。


总体来看,健康一生A 2019 保障更全面,价格也更便宜一些,身体有异常的朋友可以关注一下。


5、康惠保旗舰版

康惠保系列在过去两年的销量巨大,可以说是消费型重疾险的标杆产品。


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第11张

虽然现在新产品很多,但康惠保旗舰版 仍然很有竞争力,保障上覆盖重疾、中症、轻症,也能满足大部分人的需求了。


如果你想选一款够用就好,且高性价比的重疾险,那么这款产品同样值得推荐。


6、海保人寿芯爱


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第12张

这款产品之前做过详细测评,目前来看,芯爱 最大的优势是 心脏疾病保障


作为发病率仅次于癌症的心脏疾病,最常见的治疗手段就是 冠状动脉介入术,通过植入支架,改善血管堵塞的情况。


不过心血管堵塞很容易复发,有可能需要再次植入支架,只要两次治疗相隔 1 年,芯爱可以赔付两次,每次赔 15 万,实用性非常的强。


另外这款产品还有一些附加险可以选择:


  • 癌症 2 次赔付

  • 急性心梗、冠状动脉搭桥术 2 次赔付

  • 高龄保险金


其中高龄保险金是最近升级的,65 岁后罹患癌症、急性心梗、冠脉搭桥手术,可以多赔 50%。不过以上几个附加险都要额外加钱,只适合预算较多的朋友。


上面几款产品,在公众号菜单:保险严选,就能找到具体链接,大家可以看一下详情。


7、瑞泰瑞盈


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第13张

瑞盈 是一款非常有特色的产品,特点如下:


  • 可保到 60 岁:对于预算不多,或者想加保的人来说,保到 60 岁,价格会便宜很多。30 岁女性,50 万纯重疾,缴费到 60 岁,每年只要 1465 元。
  • 可缴费到 70 岁:通过延长缴费期限,每年可以少缴费 8% – 9%。如果是女性购买的话,费率优势会更加明显。


另外这款产品健康告知也相对宽松,不问 BMI、不问两年内用药和治疗,51 - 70 岁还能投保 20 万。


整体来看,瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者,在公众号菜单:保险严选,也能看到产品详情。


五、4 种方案分析,保险怎么买?

目前国内的保险产品特别多,无论预算多少,其实都能买比较高的保额。


下面深蓝君通过几种搭配,让大家了解不同产品搭配的差异:


  • 方案 1:**福 19Ⅱ(单次赔付,保终身)

  • 方案 2:备哆分 1 号(多次赔付,保终身)

  • 方案 3:昆仑健康保 2.0 + 擎天柱 3 号(消费型重疾险+定寿)

  • 方案 4:瑞泰瑞盈+擎天柱 3 号(消费型重疾险 + 定寿,保至 60 岁)


错过了达尔文超越者,还有哪些产品性价比较高? 保险知识 第14张

如图所示:


  • 方案 3:年缴保费仅需 3932 元,缴费压力比方案 1 大幅降低,但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。如果先罹患重疾,经治疗无效身故,一共可以赔 100 万。

  • 方案 4:是更加激进的方案,30 岁男性一年只要 2000 多,就能获得充足的保障,比较适合想节约保费,或临时过渡的朋友。


如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险,是分别赔付一次的。


保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。


具体如何选择,大家根据自己的偏好来定就好了,没有完美的产品,也没有完美的方案。


六、写在最后

现在的保险市场竞争很激烈,明显感到新品越来越多,很多人都不知道该怎么选…


希望大家面对这些新品时,千万不要人与亦云,要根据自己的需求去挑选,否则很容易买到不合适的产品。

发表评论 (已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~