再见,4.025%高收益年金险~

牛咖理财 26 0

最近,整个世界的经济形势都不太乐观。

 

先是美国两年期国债与十年期国债收益倒挂,被视为美国经济衰退的象征。


而后欧洲、日本发行负利率国债,相继进入负利率时代。


负利率,就好比你存在银行的钱,不但没有利息,你还得给银行倒贴钱。

 

即使是这样,也有很多人争先恐后的去买。


经济衰退,恐怕真的要来了。


一、4.025%将成过去式


保险作为三大金融行业之一,必将遭受影响。


经济衰退,保险的投资收益也会随之降低,而保险公司的经营具有负债性,一旦收益降低,赔偿或者是给付生存金就是一个问题。


而银保监会总能在合适的时间给予监管和指导。


为了防止保险公司激进的定价策略导致偿付能力不足,银保监会在8月30日发布了这样一则通知,通知中写道:


对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者,其他险种的评估利率要求维持不变。


简而言之,银保监会在一段时间内将不会批准预定利率超过3.5%的产品,4.025%定价的产品将成为过去式。

 

而这一段时间是多久,我们不得而知,毕竟2.5%的定价时代一持续就是14年......

再见,4.025%高收益年金险~ 保险知识 第1张

另外,对于当年8.80%利率定价的保险产品,大家都不屑一顾,如今银行利率成了1.5%,而当年的年金险还是8.80%,买过的人无疑捡了个大漏!


这就是年金险收益的稳定性


在利率下行的经济形势下,保险公司为了避免重蹈覆辙,也主动停售高定价利率的产品,如中国人寿:


再见,4.025%高收益年金险~ 保险知识 第2张


目前市面上以4.025%利率定价的产品已经寥寥无几了,且买且珍惜吧~


今天,也来介绍两款这样的产品。


二、两款4.025%定价年金险测评


在教育年金险中,属渤海人寿的大富翁年金险最高,实测的内部收益率IRR能达到3.94%,也不会有比他更高的了。


详情请看测评: 四款热门教育年金险测评


养老年金险,最近我也看到一款以4.025%定价的产品:星颐年金保险,由复星保德信承保。


我们也来测评一下。 

再见,4.025%高收益年金险~ 保险知识 第3张

● 保障期限

保障终身,活多久,领久,活的越久,领的越多。

 

● 领取时间

领取时间可以自由选择,分为55/60/65/70岁。


目前,国家的退休年龄要求为男性满60岁,女性满55岁。


按照这个年龄选择,基本没什么问题,选的太晚,也就失去了补充养老的作用。

 

● 领取方式

可以按年领取,也可以按月领取。


如果按月领取,则每月领取每年养老金的8.5%,合计是102.6%,比按年领取多出了2.6%,不过较为繁琐。

 

● 领取金额

再来说说大家最关心的问题:能领多少钱。


达到约定的领取年龄后,我们每年按照基本保额领取养老金。


而基本保额的多少,与年龄、性别等有关。


年龄越小,保额越高,男性也比女性要高一点。投保时输入出生日期,就会出现对应的基本保额。


比如,30岁男性,趸交1万块钱,对应的保额是1783,女性则是1684。


也就是说,到了60岁,男性每年领取1783块钱,女性领取1684块钱。


如果活到85岁,男性累计可领取4.6万,女性为4.4万,而交的钱仅1万。


比例是挺高,可我们不能忽略时间的价值,来测算一下实际的收益率:

再见,4.025%高收益年金险~ 保险知识 第4张
(部分数据已经隐藏)

虽然是以4.025%定价的产品,实际收益率远达不到这个值,因为保险公司会扣除一部分管理费用。

因此,大家看到这类产品,不要只看宣传,先计算一下。


不过就测得的结果来看,3.77%的收益率确实不错了,如果你活的久,收益率也会更高。


●保证领取 

有人可能会问:如果刚领几年养老金,人就去世了,怎么办?那不是亏大发了?


并不会。 


这款产品还规定了保证领取期间,可以选20年或者25年。

 

什么意思呢?


打个比方,60岁开始领钱,保证领取期选20年,如果活到65岁就死了,仅领取了5年的养老金。


那么剩余15年的养老金也不会消失,而是一次性转给我们的受益人,是不是很贴心?

 

另外,保证领取时间选20年还是25年呢?

 

如果选20年,每年领取的养老金更多,但是20年领取的总额会低于25年。


而我们应该明确,买养老年金险是用来补充养老金的,每年多领钱才是我们更该关注的。


因此,我更建议选20年。


写在最后


经济下行,无疑将影响每个人。

在这样的时代里,除了黄金和保险,大部分的资产都存在一定的风险,稳定的收益无疑难能可贵。


4.025%的年金险,且买且珍惜吧~

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