买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗?

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每年几百的保费,上百万的报销上限,杠杆之高,价格之低,堪称各类保险之最。


以百元、千元的保费撬动百万级别的保障,最近几年,百万医疗险的价值正在被越来越多的消费者正确认知。


买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗? 保险知识 第1张


大家看到这张百万医疗险宣传图的第一印象是什么?


“好,很好,非常好,600万保额,100%赔付,看病不花一分钱。”

 

事实当真如此吗?


百万医疗险虽好,但它也不是万能的,即便买了百万医疗险,我们依然需要付出部分的医疗费用。


百万医疗险可报销的内容


正式讲解报销内容前,九尾君先给大家科普一个概念:“合理且必须”


这个概念是百万医疗险的基础,只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。


什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。


在理清楚这个概念之后,我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。


这里拿尊享e生2019举个例子,百万医疗险的内容,主要由两部分构成:


买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗? 保险知识 第2张


1. 一般医疗保险责任


  • 保障内容:被保险人因意外或等待期后因疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。

  • 免赔额:一般为1万元/年,重疾免赔额为0。

  • 赔付比例:责任内扣除免赔额后100%赔付。

  • 等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。


2. 重大疾病保险责任


  • 保障内容:被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。

  • 免赔额:0

  • 赔付比例:100%

  • 等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。


可以看到,一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。


二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。

 

买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗? 保险知识 第3张


注意,有些医疗险会在住院前后门急诊,特殊门诊以及门诊手术上缺斤少两,不是缺这个就是缺那个,尽管价格差不多,但是保障就会差很多了。


除此之外,医疗险还有很多你不知道的“小猫腻”


  • 拿特殊门诊来举例子:

买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗? 保险知识 第4张

 

尊享e生2019,还有好医保等比较好的百万医疗险,对特殊门诊的覆盖范围非常全面,而差一些的医疗险可能就没有肿瘤靶向疗法了。


  • 除了治疗方法,还有其他你意想不到的费用:

买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗? 保险知识 第5张


数量众多的费用类目,如果不是保险行业的人,90%以上都会被它们给绕晕,等你脑袋犯迷糊的时候,就很难发现它其实少了救护车、检查、膳食等等费用了。


合同里没有写,等你出险的时候,这部分的费用就需要你自掏腰包,是不是很套路?


  • 更坑的是,药品费里,还能细分出自购药进口药


对癌症等重疾患者来说,手术和住院的费用还不如这些药品的开销。


买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗? 保险知识 第6张


如果合同把这些内容除外了,这将是一笔天价自费。


好的医疗险,应该要包含自购药与进口药,把这些费用报销掉,但这样的产品并不多,希望大家在投保前,要擦亮眼睛。


赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。


假如你住院治疗什么的花了10万元,但是社保能报2万,那么最后保险公司给你赔多少呢?答案是10-2-1=7万,算上社保共获赔9万。


投保时选的有社保,然后住院后你并未用社保报销,那么赔付的比例是60%,赔付5.4万。


如果我们一开始就选择无社保参保百万医疗险,就会发生这种情况:所有情况与上面相同,选择无社保,保费会翻一倍,赔付金额是10-1=9万。

结论:能用社保报销的,就用社保报销,不然最后吃亏的还是自己。


买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗? 保险知识 第7张


社保和小额医疗险


讲完了百万医疗险,我们接下来浅谈社保和小额医疗险。


不知道有没有细心的小伙伴发现一个问题:百万医疗险没有普通门诊的报销?


没错,百万医疗险的报销项目,除了门诊手术等少部分报销项目,其他的报销内容基本都建立在“住院”的大前提下。


而社保报销虽然可以报销门诊费用,但这部分费用不会记入免赔额,无论社保赔了多少,我们最少还是要自费1万,再加上普通门诊费用不予报销,最后的自费数额,肯定会大于这个数字。


那么有没有什么办法,可以把部分的医疗费用再报销一部分呢?答案就是小额医疗险


买了百万医疗险,看病真的不花一分钱吗? 保险知识 第8张


这类产品保额较低,一般在1-2万,多的也不过5万


它们最大的优势就是0免赔,获赔的保险金可计入百万医疗险的免赔额。


在社保、百万医疗险、小额医疗险的三重组合下,我们看病的费用,就只剩下非常少的普通门诊费用了。


九尾有话说


说实话,现在百万医疗险能真正出现在广大群众的视线里,绝对是一件好事。


百万医疗险虽然不能帮我们报销掉几千的医疗费用,但它可以帮我们报销掉几万,甚至几十万的医疗开销。


这笔巨额医疗开销,对中国目前绝大多数家庭来说,都是非常沉重的负担,如果因为1万元的免赔额,就去拒绝百万上限的医疗保障,显然是非常不理智的行为。


百万医疗险不能帮我们免除所有医疗费用,但它真的可以给一个家庭撑起一柄非常牢固的保护伞。


希望大家能够理智看待每一款保险产品,获得属于自己的一份保障。

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