买重疾险,消费型和返还型哪个好?

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重疾险作为当下保险市场最紧俏的产品之一,很多需要健康保障的小伙伴都会给自己买上一份。


不过,在购买重疾险的时候,每个人都要做一道选择题:是买消费型的重疾险还是返还型的重疾险?


虽然九尾君之前曾多次提到过消费型和返还型重疾险,但还是有不少的小伙伴傻傻分不清。


连产品种类都没整明白,就更别提选择哪一款了。


所以,今天九尾君就跟大家唠一唠这消费型和返还型重疾险的差别,以及应该怎么选?


买重疾险,消费型和返还型哪个好? 保险知识 第1张


消费型和返还型的区别


区别一:是否返还保费


消费型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费!消费型重疾险属于消耗品,有“保质期”限制。


客户和保险公司签定保险合同后,在约定的保障期限内(20年、30年、保至XX岁、甚至终身),保险公司会提供相应的健康保障服务。


如果被保人在保障期间得了合同中所列的重疾、中症或者轻症,保险公司会依照约定给付一定数额的保险赔偿金。


可一旦保障到期,在保障期内又没有生病出险的话,所交的保费就等于“打了水漂”,白白便宜了保险公司。


返还型重疾险则不一样,额外附加了满期保费返还功能。


就算在保障期内没有罹患重疾,保单到期后也能如数拿回之前所交的全部保费,甚至还会有少许的“利息”,兼具投资储蓄功能。


有病治病,没病返本”的产品设定契合了大多数人内心的“保本”观念。


区别二:现金价值变化


保单的现金价值就是指这款保单值多少钱,至于这个数字,是保险公司写在合同里,并在出售前就定死了的。


现金价值一般是不固定的,会随时间而变化。


大多数消费型重疾险的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升,达到顶峰之后再缓缓下落,于保障到期年度归0。


以市面上热销的消费型重疾险——健康保2.0为例:30岁男投保50万,保至70岁,分30年缴费的情况下,现金价值变化如下图所示。


买重疾险,消费型和返还型哪个好? 保险知识 第2张

(点击查看大图)


于缴费期满的60岁为现金价值的顶峰,之后便开始“断崖式”下跌,70岁的时候归0。


如果是保至终身的话,消费型重疾险则通常在80岁左右达到顶峰,而后下降,于106岁归0。这是消费型重疾险的常规走势。


返还型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨,最后趋近于保额。 


所以,同样保终身的情况下,要是被保人80多岁不幸身故,或者急需用钱去退保的话,显然是返还型重疾险能拿到手的现金价值更高一些。


区别三:保费价格差异


满期返还保费、保单价值高,返还型重疾险在保障功能上看似完胜消费型重疾险啊。


别急。咱们还没看两款产品的保费价格呢!


消费型和返还型重疾险的保费价格相差巨大。30岁男投保30万,保终身,分20年缴费的情况下,4千元左右就能买到一份保障到位的消费型重疾险。


但如果去买返还型重疾险的话,每年的保费轻松破万,要1.2万左右才能入手。整整3倍的价格差距!


可想而知,满期保费返还这个保障功能有多“值钱”了。


消费型和返还型哪个更划算?


消费型和返还型重疾险各有优劣,买哪个更划算呢?


在消费型和返还型重疾险的选择上,九尾君建议大家可以从两个方面进行考量。


  • 投保预算


返还型重疾险的保费价格高昂,对投保人的经济要求较高,投保预算要相对充足才行。


以免中途出现保费断缴的情况,或者因为保费压力影响到家庭日常生活质量。


而消费型重疾险的保费价格便宜,综合性价比高。更适合投保预算较少,又需要高额健康保障的小伙伴。


有人形象地把投保消费型和返还型重疾险比作“租房”和“买房”。


消费型重疾险就像是花钱“租房”,虽然每个月支付少量的租金,就能住到漂亮的大房子,生活压力比较小。但是到最后,房子还是房东的。


返还型重疾险就像是贷款“买房”,虽然每个月要承担高额的房贷压力,但若干年后,房子就是自己的了。


有钱人贷款买房子,经济条件一般的人花钱租房子。根据投保预算的不同,我们可以自主选择是买消费型的还是返还型的产品。


买重疾险,消费型和返还型哪个好? 保险知识 第3张


  • 投保年龄


年轻的时候,尤其是20多岁刚步入社会的阶段,经济基础较差。


这个时候,选择消费型重疾险作为保障就足够了,能够“以小博大”获取高保额。


等年纪大一些,到了3、40岁,事业、家庭都比较稳定了,可以酌情选择返还型重疾险。


不仅能获得疾病保障,还可以把保费攒起来,作为一笔储备金。


即便以后没有生病出险,也可以把这笔保费取出来补充自己的养老金,作为财产传承使用。


而且,过了40岁以后,人的身体素质开始下降,患病风险指数急剧攀升。


消费型重疾险的保费也开始大幅提升,消费型和返还型重疾险之间的保费差距就没那么大了。


在价格趋近的情况下,明显是选择满期返还保费的重疾险更加划算一些。


九尾有话说


单独选择消费型或者返还型来投保的话,九尾君建议大家还是选择消费型重疾险吧。


因为返还型重疾险保费过高,还有可能面临通货膨胀的风险。试想,90年代的100块钱和现在的购买力能一样吗?


到时候哪怕保险公司如约退还了保费,恐怕也已经“缩水”好几圈了。


或者,可以通过搭配购买消费型和返还型重疾险的方式,设计一个优化的保险组合。


年轻的时候选择消费型重疾险,用最小的成本来转移风险。到了40岁以后,经济收入稳定了,可以考虑选择返还型重疾险保障至终身。


总之,买保险没有固定的“参考答案”,一切还是要结合预算和家庭结构等综合因素来计划。

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