买了重疾险,得病身故,重疾险到底赔不赔?赔多少?

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买了重疾险,得病身故,重疾险到底赔不赔?赔多少? 保险知识 第1张

最近,有朋友问四爷:买了重疾险,得病身故,重疾险到底赔不赔?赔多少?

这个问题,很好回答:含身故保障就赔付,不含就不赔!很简单的一个事!但是赔多少,根据产品不同,赔付规定是不同的!

就目前市场上的重疾险产品来看,主要有4种:赔付保额、返还保费、赔付现金价值、没有赔付!

01

按照重疾保额赔付


买了重疾险,得病身故,重疾险到底赔不赔?赔多少? 保险知识 第2张

某重疾险的身故保险金赔付

这种重疾险含有身故保障,身故时,按照购买的保额进行一次性赔付,例如:你购买了30万的保额,身故也就直接赔付你30万。

因此,面对这种含身故保障的重疾险,很多人的印象是得约定重疾赔,身故了也能赔,反正怎么样都是不亏的;

但事实,身故和重疾保险金只赔付一个,保费却很高。

由于消费型的重疾险不含身故保障,也就是身故不赔付,只得约定重疾才会赔,就会有可能是终身不赔的,所以很多人会觉得这类保险不划算!

但,在实际所缴的保费上,消费型重疾险(不含身故)却比含身故的重疾险便宜很多。

由此可见,这个身故保障,并也不是白来,是需要我们付出更多的金钱去买的。

到底要不要买,还是要看自己的需求!

02

按照保费赔付


买了重疾险,得病身故,重疾险到底赔不赔?赔多少? 保险知识 第3张

某重疾险的身故保险金赔付

这种情况,要说包含身故保障,其实赔付的是已交的保费,说不含身故保障,却有赔付身故保险金这一项。

说白了,就是身故时,返还所交的保费。

例如:你买了30万的重疾险,保费交了10年,累计交了6万多保费,那么,这个时候发生了身故,直接返还你这6万多的保费钱,保险合同就结束了!

所以,这并不是完全地含身故保障的重大疾病保险,大家在购买时要看清楚,别被误导了。

03

按照现金价值赔付


买了重疾险,得病身故,重疾险到底赔不赔?赔多少? 保险知识 第4张


这种情况,说白了就是身故时,返还保单的现金价值。

通常,保险条款中会对现金价值,有着明确的说明:现金价值指保险合同所具有的价值,通常体现为解除时根据精算原理计由本公司退还那部分金额。

简单说,就是你退保时,能拿到的钱。具体的能拿多少,是要看产品的,每个产品不同,现金价值也是不同的!

看到这里,可能有人会问了:现金价值,一定比保费赔的多!

不一定!通常来说,购买重疾险前期的现金价值是很低的,和累计保费相差甚远,一般要到很多年后,才会超过累计保费。

现金价值就一定比保额赔的少吗?也不一定。

有的产品在被保险人年龄很大很大时,现金价值会超过保额,这种产品直接退保就完事了,还等什么赔付?!

所以,这都是要看产品的,不同的产品,有不同的规定和设置!

在购买前一定要明确现金价值表的金额变化,提前做好规划。

04

不赔付的


这种重疾险很简单,就是上面四爷所说的,不含身故的重疾险;

也就是消费型重疾险,因为产品中就不含有身故责任,所以,并不会给予赔付。

但身故也能赔的,只是要通过退保来获得保单的现金价值,但这个要看情况来操作!也是比较难操作的!

看完上面所说的这四种情况,肯定不少人想问四爷:那要不要购买含身故保障的重疾险呢?


来波理性分析:

从保费上看:赔付保额>赔付现金价值≥赔付保费>没有赔付

所以,赔付的额度不同,保费是不同的,甚至相差甚远。

从赔付原则上看:

以上四种,不管是哪种身故赔付方式,都只赔付一次!但保费却有很大差别!

所以,四爷这边的建议是:可以购买纯消费型重疾险(不含身故),额外搭配寿险。

看似含身故保障的重疾险有很大的优势,但其实保费很贵,而购买纯消费重疾险后剩余保费,又完全可以购买一份寿险进行搭配。

含身故保障的重疾险:疾病和身故保障,只赔付其一;而不含身故的重疾险搭配寿险:或有可能得到双重保障,双赔付。

如果得约定重疾险在先,身故在后,那么纯消费型重疾险和寿险都赔付;如果身故在先,得约定重疾在后,只能拿到寿险赔付。

大家在选择产品之前,一定要考虑和计算清楚所选的保险产品。

如果你预算充足,直接购买含身故保障的重疾产品或购买纯消费型重疾险搭配一款终身寿险,都是可以的;
但如果你目前预算有限,希望能在第一次不幸罹患重大疾病时,能有足够高的保额来做患病后的收入补偿,四爷建议可以购买一款纯消费型重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯重疾险(例如复星联合康乐C款升级款、弘康健康一生等),也许更适合你。

保险产品没有好坏对错之分,大家需要根据自己的需求和预算,按需选择含身故保障的重疾险,或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。

最后,四爷多说一句:如果在同等条款下,保费不至于过高的话,优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。

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