消失的4.025%利率的年金险,末班车搭不搭?

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消失的4.025%利率的年金险,末班车搭不搭? 保险知识 第1张


一、

2019年8月30日,银保监会发布了一则重磅消息:

消失的4.025%利率的年金险,末班车搭不搭? 保险知识 第2张

翻译成白话,就是预定利率4.025%的年金险,不会上新了,以后长期年金险最高利率为3.5%。

但是存在市面上的4.025%利率的年金险并不会立马下架,万幸的是还可以上最后一趟车。

于是国庆期间,各大保险公司发起第一波宣传攻势:

消失的4.025%利率的年金险,末班车搭不搭? 保险知识 第3张
(某保险公司“通关教材”)
 
“通关教材”,名字真高大上,隐含意思无非保险公司教唆代理人出去骗人用。
 
保险不会骗人,白纸黑纸摆着呢;人会骗人,人性趋利也摆着呢。
 
利用预定利率下调过分宣传、虚假宣传,其心可诛。
 
很多普通老百姓投资风险意识薄弱,搞不清楚预定利率这么专业的名词。
 
预定利率,是保险公司参考自己的投资收益率而定。
 
简单来说,保险公司拿着我们的保费去投资,预定利率越高,保费就不需要交很多。
 
年金险的预定利率越高,实际收益率(IRR)越高。
 
重点来了:实际收益率往往低于预定利率。
 
当一款产品实际收益率接近预定利率时,才敢说是性价比的良心产品。
 
也就是说,不算实际收益率推荐产品就是耍流氓,而代理人是不可能帮你算的。
 
一些保险公司打着预定利率的旗号,其实实际收益率某安是2.2%、某寿是2.8%、个别保险公司才可以达到4%!
 
所以,莫听忽悠言,擦亮你双眼。
 
二、
 
为什么官方要下调预定利率?
 
很简单,降低风险,降低因为经济放缓收益减少带来的投资风险。

考拉先生从17年来银行的存款利率和保险的预定利率分析:

消失的4.025%利率的年金险,末班车搭不搭? 保险知识 第4张

规律显示,随着中国经济的下行,利率也必然持续下行,发达国家走过的路,我们也会不可避免的走上一遍。
 
外国甚至已经进入了负利率时代,到银行存钱还要给银行钱。
 
所以,如何锁定高利率,不在未来,只在当下。
 
三、
 
银行存款是单利,年金险是复利。
 
股神巴菲特之所以这么牛逼,就是因为长期复利收益达到20%。
 
56岁后,财富由平缓到猛然爆炸型增长,99%财富由50岁之后赚来的。
 
复利,同样是年金险的一个优点。
 
除此之外,还有其它优点:
 
1、安全稳定是前提
 
中国大陆的保险公司安全性完全不用担心。

金融业的最后一环,破产、撤销甚至排在银行之后。
 
最不济,还有中国保险保障基金撑腰,没事就拿个600亿出来救救市(出手接受安邦)。
 
保证利率写在合同里,白纸黑字,天王老子都改不了。
 
即使保险公司亏损,依然正常给付,所以稳定性更不用担心。
 
2、长寿风险可避免
 
活得长还成风险了?
 
没错,人死了钱没花了很正常,人活着钱没了那就悲惨了。

消失的4.025%利率的年金险,末班车搭不搭? 保险知识 第5张
 
我国人均寿命由2017年的76.7岁提高到2018年的77.0岁,医疗科技的发展,人类会越来越长寿。
 
百岁人瑞也许以后是常见现象,好事是好事,但是灵魂发问一句:养老怎么办?
 
拥有生命等长的现金流非常重要,年金险恰好满足这一需求。
 
以信泰如意享为例,35岁男,60周岁起领取,10年交费年交10万元,总保费100万:
 
到60岁开始领取养老金,到80岁可以累积领取1909761元,并且身故金还有1947902,总计能拿到近386万的收益。
 
养老负担大大减轻,还能留一笔钱给后人。
 
3、资产配置要优化
 
把鸡蛋放在同一个篮子里投资思路显然不正确。
 
有股票、基金、期货高风险投资,也要有银行存款、年金这一类的低风险投资。
 
合理配置资产也是家庭责任所在,不能天天走钢丝。

需要年金险这种本金安全,还能当养老金和教育金的投资。
 
小结一下:

短期年化收益超过4%的投资,比比皆是。
 
长期年化收益保证在4%的投资,却凤毛麟角。
 
对于中等收入以上的人或家庭,年金险是一道护城河。

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