这3种坑爹的意外险、分红保险,打死也不能买!

牛咖理财 106 0

今年五一,我去了趟叔叔家,他得知我现在从事保险行业,便拿了份刚买的保险给我看:我同学推荐我买的,说能赔100万。

 

我瞄了一眼,是份长期意外险,眉头一紧。

 

相信这种意外险,大家并不陌生,每年只要一千多元,如果坐飞机、开车发生意外了,保险公司能赔百万,到期如果没事还能把保费拿回来。

 

如果您觉得划算,那就被坑了。

 

很多人听到保险两个字,就嗤之以鼻,好像是吃到什么恶心的东西,脸皱得像被揉过的纸一样。

 

不过这也不怪他们,本身从事保险销售的人就鱼龙混杂,要找到专业的还挺难,有时候就连卖菜的大妈都能磨枪上阵,不懂保险却敢胡乱吹嘘。

 

比如客户买不了,还让他们投保;客户要保障,却被忽悠买了带有理财性质的保险,结果并不保障……

 

但除了销售人员不专业以外,很多保险公司本身推出的产品,就让人哑口无言。

 

今天就和大家盘点下坑爹的保险产品。

 

01

长期意外险

 

第一个就先说说我叔买的长期意外险吧。

 

以下是我叔保单大概的保障内容,大家可以看一下:

 

这3种坑爹的意外险、分红保险,打死也不能买! 保险知识 第1张

 (点击可查看大图)

 

这种保险看起来好像赔得挺多,让人蠢蠢欲动,但实际上它的保障很鸡肋。

 

它有3大坑。

 

第一个坑,所谓的100万,大多时候不能赔。

 

什么意思呢?我举个例子。

 

老王坐车去旅游,中途发生意外身故了,如果老王在车里身故,保险公司就赔100万。

 

如果他是在下了车后,不幸被重物砸死,不好意思,保险公司只赔5万。

 

生活中的意外很多,比如玩滑板不幸被车撞,被高空坠物砸死等,而长期意外险的100万,只有当意外发生在规定的场景里才能拿到,比如坐飞机的时候、开车的时候。


很显然,一旦固定了发生的场景,意外发生的概率就会大打折扣,可见这样的保险并不保险。

 

第二个坑,不保伤残。

 

这种长期意外险通常来说只保意外身故/全残,并没有保伤残。

 

保险公司的伤残定义是按照标准来的,一共有281项,按严重程度分为1-10级。

 

第10级最轻,赔偿10%,赔偿比例依次递增10%,第1级最严重,赔偿100%

 

比如在定义里,缺失一条腿属于5级,可以赔偿60%

 

全残就比较严重了,但情况比较少,总的来说,伤残包含了全残,而且远远多于全残。

 

比如我叔的这份保险合同里,以下是关于腿部全残的定义:

 

这3种坑爹的意外险、分红保险,打死也不能买! 保险知识 第2张

 

简单来说,缺失双肢及以上,或者一肢缺失,另一肢完全丧失功能,就属于全残。

 

重点来了,如果因为意外失去一条腿,有保伤残的保险,能赔保额的60%,但是他的保险不赔。

 

第三个坑,用返还诱惑你。

 

这种保险最吸引人的一点是,出事了赔偿,如果没有出险,到期能返保费,就当作把钱存进保险公司,感觉怎么都不亏。

 

但实际上真的不亏吗?

 

这种保险的赔偿太鸡肋,上面也说了,我就不再赘述,至于返保费,其实也坑人。

 

但其实如果自己去买些年化收益高的理财产品,哪怕是存银行,同样的时间,收益更多。

 

我以我叔的保险为例,假如他把每年1699元的保费拿去买个年化收益3%的理财产品,买10年,然后再让它自己本息滚存个20年,到期也有5万多,比保险公司返的要多出3万多元。

 

换句话说,我叔把这些钱存保险公司,实际上亏了3万多。

 

这种所谓的百万意外险,高额的赔偿限定场景,而其他更容易发生的意外场景,保障却微乎其微,实在让人惶恐。

 

那有没有好的意外险产品?当然有。

 

很多1年期的短期意外险就很不错。这种保险的高额赔偿,不会限定意外发生的场景,而且还保伤残,甚至还附加医疗保障,也就是说如果因为意外产生了住院医疗费用,意外险能报销部分。

 

如果您要购买意外险,我更推荐您买这种1年期的短期意外险。

 

吐槽完长期意外险,下一个点名分红险。


02

分红险


分红险,简单来说就是除了有保险保障的功能以外,还能拿保险公司分红的保险。

 

分红险的分红形式分2类,一类是以现金的方式,另一类是以保额。

 

现金分红有几种形式,主要有现金、抵交保费、滚存生息等。

 

保额分红是指把红利直接增加到保额当中。

 

相信很多人一听到有保险公司的分红可以拿,眼睛立马就亮了,保险公司一年营收几千亿,要是能拿到一点点小分红那也是赚大了呀。

 

如果您也这么想,又掉坑了。

 

有位网友,买了平安一款分红险,每年交9000元,交20年,第一年分红下来只有100元。

 

这3种坑爹的意外险、分红保险,打死也不能买! 保险知识 第3张


张先生,买了一份分红险,一次性交了4万元,结果每年只领到400元左右。

 

像这样的例子数不胜数。

 

保险能分红,看起来很吸引人,但实际上能拿到的分红,并没有很多。

 

分红少,也是有原因的。

 

我们先来了解下保险公司的分红来源。

 

保险公司的分红来源有3个,分别是死差、利差和费差。

 

死差是指预计理赔金额和实际理赔金额的差额。

 

比如精算师们预测买这款保险的100个人里有10个人会身故,实际上只有8个,那么其中的2个人多交的保费,就是获得的死差收益。

 

利差是指预计投资收益和实际投资收益之差,保险公司会把部分保费用于投资,比如债券、大额存单等。

 

费差是指预计运营费和实际运营费之差。

 

只有当它们实际之和大于预计时,才有机会获得分红。

 

注意了,一旦三差为0,甚至为负值的时候,是没有红利可以拿的。

 

然而,分红险的分红,并不是来自整个保险公司所有项目的营收,而是指上一会计年度(公历11~1231日)保险公司分红保险业务可分配盈余70%

 

也就是说在分红险板块的盈余里,还需要在扣掉成本费等各种费用后,剩下才能作为红利分配出去,除此之外,您还要和其他投保人一起分享这些可以分配的红利。

 

即使是一块大蛋糕,这样左砍一刀,右砍一刀,最后能分到自己手上,也没多少了。

 

上面我也说了,红利来源主要是利差、死差和费差,而分红险的投资比较稳健,主要投资债券、存款等中低风险的产品,像股票这种激进型的就比较少,因此收益也会比较低。

 

另外,分红险并不是把我们交的所有的保费都用于投资,保险公司会把保费先扣除保障费用、运营成本、佣金等费用,再把其余的用于投资,这样下来能拿到的收益又少了。

 

但实际上分红险的分红是不透明的,可分配盈余到底是多少,没有谁知道,我们也无法得知保险公司以往的分红达成情况,不过在香港,监管就有要求保险公司披露自己的分红达成率,这样其实会更有利于我们的判断。

 

而根据报道,有些保险公司的分红收益仅在1%左右。

 

不过也不是所有的分红险都不好,只是说好的产品实在是屈指可数,未来有没有好的分红险,只能说拭目以待。


03

强行捆绑销售的保险

 

除了长期意外险、分红险以外,还有一种令人诟病的保险,就是强行捆绑销售的保险。

 

也就是说一份保险里捆绑了很多其他保险责任,比如一款寿险,强行捆绑上保意外的保险责任。

 

这样的保险看起来好像保障非常全面,但实际上正因为保障内容看似丰富动人,保险公司有理由把保费抬得很高,让我们多掏钱。

 

比如去年被全网diss的某福2018,就是一款把强行捆绑销售发挥到极致的保险,真正做到了性价比极低。

 

某福2018的主险是寿险,还捆绑了提前给付重疾险和长期意外险。

 

提前给付重疾险是指重疾险和寿险共用保额。

 

什么意思呢?

 

我举个例子,假设老王寿险保额买31万元,重疾险保额买30万元,在保障期间,老王得了重疾,保险公司赔他30万元,他的寿险保障就只剩下1万元。

 

不过这个问题不大,因为有些时候这种提前给付型的保险的确会更好,它的重疾险问题主要是在高发轻症保障上缺斤少两。漏掉了极高发的轻微脑中风、非典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和较小面积3度烧伤。


一款保险高发疾病都没保,说难听点,只能拿回家当收藏品供,而且还很贵。

 

然而,强行捆绑长期意外险就更过分了。

 

它的意外险保障比大多数其他长期意外险要强点,还保了伤残,但还是没有意外医疗保障啊,还特别贵。

 

30岁男性购买50万保额的意外险,缴费20年,保到70岁,保费一年要2500元,20年下来就要5万元。

 

我自己买的史带星享意外险,保额50万,一年也只要750元,就算买个40年,也只需要花3万多,但保障却比某福2018的要多很多。

 

除了常规的意外身故/伤残保障外,它还有意外医疗保障。

 

买50万保额,因为意外住院产生的医疗费,最多可以报销25,而且0免赔额,100%赔付,还不限社保用药。

 

除此之外,每天还有500元的住院补贴,最多可以领取100天,换句话说,最多可以领取5万元。

 

另外它还有额外5万元的猝死保障。

 

不过,某福2018在大家的猛烈抨击下,终于痛改前非,做了升级,取消了保险强制捆绑,高发疾病的保障也补上了,唯一令人吐槽的点只有贵了,但是像它升级前的保险产品,市面上还有很多,大家在买保险的时候一定要注意了。

 

保险是用来转移风险的,在人发生意外后,能有一笔可预知的收入维持正常的生活,比如某人得了癌症,重疾险赔偿的一大笔钱,能帮助他保持家庭正常的运转。可一旦保险产品连最基础的保障都做不到,那么买它的意义也不大。

 

虽然坑爹的保险产品很多,但并不是说就没有好的产品,只是我们在购买的时候一定要擦亮双眼,看清楚条款,别踩了坑。

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