国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗?

牛咖理财 90 0
为庆祝七十周年庆,中国人寿打着宣传口号:
不是每一个公司都与国同寿
不是每一个产品都鑫享至尊
推出了他们2020年开门红产品的一款年金险:鑫享至尊

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第1张

近日笔者在朋友圈看到一张图,宣传的是中国人寿即将上市的2020年开门红产品:鑫享至尊(庆典版)。该款产品号称“九五之尊、唯我独尊”,更是打出了“至尊短”、“至尊快”、“至尊高”、“至尊强”、“至尊活”的口号。

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第2张

该产品保险责任很简单,交费期为3年、5年,保障期间为10年,可以附加庆典版万能账户,保险条款见下图所示:


国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第3张


我们以30岁男性每年交1万,3年交费3万(保险期间10年)为例,从第5年末开始每年可以领取年交保费的60%,即从35-39岁每年领取6000元,第10年领取保单对应的基本保额,即40岁领取满期金3306元。如果返还的年金不领取,可以进入万能账户,开始复利增值。


做个测算,如下图所示:


国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第4张

这个计划由两款产品组成,分别是鑫享至尊年金保险(庆典版)和国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)。

雷哥的朋友圈被国寿的代理人刷屏了,各种宣传语,什么顶级收益,一单保障终身,看的我都心潮澎湃,差点就出手了。

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第5张

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第6张

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第7张


1、我们先聊聊鑫享至尊年金保险(庆典版)的基本利益


稍等片刻,我不能那么冲动,必须要仔细算算账在决定是否购买。

30岁开始每年交1万,交3年共3万,从35-39岁每年领取6000元,5年共计3万元,40岁领取3306元,两者合计33306元。这是交3年十年后简单的总收益,万能账户的回头再算。


学过会计的都熟悉内部收益率,那就先算主险,10年期的收益,以30岁交费为例,很简单,EXCEL表格,IRR公式一拉。


国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第8张

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第9张


我的天哪,说好的顶级收益,10年期实际收益居然只有1.68%?这叫做顶级收益?你还全城寻“险”......

你可以看看微信的理财通的收益,或者支付宝的收益,或者在银行定存,总收益也要比这个高很多,下图是微信理财的七日年化收益率


国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第10张


相比较之下,确定利益部分,鑫享至尊年金保险(庆典版)可谓是少得可怜。国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第11张

2、让条款来告诉我们国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)的真实情况


一定有代理人会反驳,我们的收益,主要是靠万能账户来增值,你看我们的鑫尊宝万能账户,年化收益高达5.3%哦,返还的金额进入万能账户,收益可是远超其他理财的。

首先,官方宣传资料里并没有提到“终身5.3%”,合同条款里写的是也是“本合同仅保证年利率不低于2.5%,对每月的结算利率不作保证”。我们请看合同条款规定:

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第12张


为了验证一下实际的收益率,我特意去国寿的网站,查了一下国寿这几年的万能账户的收益率。大家也可以点击查看:


国寿万能险收益查询网页
http://www.e-chinalife.com/chinalife-ech/news/wannenggonggao/index.jsp


接近30个万能账户,收益超过5的只有4个。其中最高的就是国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版),5.3%的年化收益率,你说是不是很巧?很微妙?


其他的账户,大部分都只有3.7%,是不是鲜明的对比?


国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第13张


所谓的“终身5.3%”,就是一个彻头彻尾的谎言。

合同里面白字黑字没有写的收益和保障,将来你去给你的客户掏钱?

卖个 保险,非得靠忽悠你的亲戚朋友和相信你的客户才行?就不能做个专业靠谱点的代理人?

还有一个细节要注意:这个万能账户的使用成本非常高,存钱进入要收“初始费用”,取钱出来也有“手续费”。

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第14张

简单来说,初始费用可以这么理解:每年返还的钱,进到万能账户要收1%;自己额外存进去的钱,要收3%的初始费用。

保底结算利率才2.5%,存钱进去却要收3%的初始费用,就算是结算利率5.3%,还是不保保证的,何必这么折腾自己呢!

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第15张
国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第16张
部分领取和退保的规则是一样,前5年有手续费。分别为5%、4%、3%、2%、1%,第6年开始没有手续费。

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第17张

国寿鑫享至尊年金险怎么样?可以买吗? 保险知识 第18张
你如果被骗了,去投诉,保险公司会说,这是代理人误导,我们会处罚他,但是你的保单是自己签字缴费的,合同有效。


你能怎么办,只能认命!


你惨,还有一个可能更惨的,就是卖保险的中国人寿的代理人。


因为误导销售,轻者被公司处罚,可能追回佣金,甚至还要承担法律责任;重者从此朋友是路人,亲戚断绝关系,反目成仇,完美的验证了那句话:


一人卖保险,全家不要脸!


因为他去卖保险,简单听话相信照做,做了几年数十年保险,从来都不看合同条款、保险法、合同法、婚姻法、民事诉讼法等,何来的专业与服务,从此变成一个垃圾人….一点没错。


文末总结保险不是一锤子买卖,是需要一辈子持续服务的行业,现在成交的客户,3、5年后客户自然而然会发现他们的代理人是否存在夸大宣传、误导销售、是否专业、是否靠谱!


学好专业知识,坚持职业操守,为客户推荐合适的保险,不误导不欺骗,做真诚靠谱、专业客观负责的保险代理人。

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