重大交通意外频发,我们应该怎么购买交通意外保险?

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重大交通意外频发,我们应该怎么购买交通意外保险? 保险知识 第1张

昨天傍晚,江苏无锡的一座高架桥发生了坍塌,事故造成 3 人死亡、2 人受伤…


那段刷屏的事故视频,让平日淡定的朋友也不禁感叹,不知道明天和意外,哪个会先来?


也有一些理性的朋友向我咨询:万一遇到这种情况,自己买的驾乘意外险和定期寿险能赔吗?有没有其他更好的保障?


今天深蓝君就和大家聊聊 交通意外保险,具体内容如下:


  • 交通意外频发,哪些保险可以赔?
  • 驾乘意外险,没想象中那么好
  • 想要保障更好,这是我的建议


一、哪些保险能赔交通意外?

预防胜于治疗,如果你担心交通意外,首先就得遵守交通规则。不过有时候风险防不胜防,万一真的发生了事故,至少保险可以给到一些经济补偿。


深蓝君把可以保交通意外的保险汇总如下:


重大交通意外频发,我们应该怎么购买交通意外保险? 保险知识 第2张

直接说结论:


对普通人来说,可以先买一份综合意外险,每年 300 块左右就能买到 100 万保额。


除了交通意外,还能保障日常其他风险,比如说被掉落的广告牌砸伤、被宠物咬伤等,建议每个人都要买一份。


对车主来说,一份车险也是必不可少的,保障也比较全面,但是 车险对人的保障是相对不足的


像这次无锡事件,主要涉及到车险中的“车上人员责任险”,90% 的车险只有 1 万的保额,根本起不了什么作用。这就常常导致“车比人贵”的尴尬现象…


在《车险最全科普》中我有更加详细的分析,今天我们主要来看看各种意外险。


二、驾乘意外险靠谱吗,怎么选?

目前在市场上,有很多保险都叫“驾乘意外险”,但这是一种笼统的叫法。实际上,驾乘意外险一般分为 3 种:


  • 指定车:保障 指定车辆 的司机和乘客,无论谁坐到车上,都能获得保障。
  • 指定人:保障指定的 某一个人,不管这人是驾驶或乘坐哪辆车,都有保障。
  • 返还保费:这种也是 指定人,不同的是在几十年后会返还保费,购买人数非常多。


通过全网地毯式搜索,我找到以下几款代表产品:


重大交通意外频发,我们应该怎么购买交通意外保险? 保险知识 第3张

直接说结论:


  • 如果经常载人:小米驾乘保是不错的选择,对于普通家用的 5 座小车,每个座位 10 万保额,一年只需要 63 元,性价比非常高。
  • 如果经常坐车:人保驾乘意外险 26 块就能买到 55 万保障,适合已经有综合意外险的朋友,用来加强驾乘保障。


还有一点需要强调,不建议大家买返还型的驾乘险。因为这种产品一般有几大硬伤:


  • 性价比低:同样的保障,不返还的产品几十块就能买到,而返还的要一两千。
  • 保障限制多:表面上能赔 100 万,实际只有几种交通意外能赔这么多,其他意外只赔 5-10 万;残疾保障只赔最严重的全残,否则一分不赔;而且缺少医疗保障。
  • 返还收益低:其实就是你多交了很多保费,保险公司拿去投资,几十年后再给你分一点。一般折算下来,收益率也就 1% 左右,根本跑不赢通货膨胀。


现在大家赚钱都不容易,几十块就能解决的问题,没必要每年花一两千。

三、想要更好的保障,怎么办?

虽然驾乘险能转移部分风险,但保障力度始终是不够的,比如只保人在车上发生的意外,其它情况就没法保。


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如果你想要更全面的保障,建议关注以下几类保险


1、综合意外险

相比于驾乘险,综合意外险的保障范围要更广,车外发生的意外也可以保,比如意外摔倒、不小心被烫伤等。


另外,综合意外险另一个特点就是杠杆高,两三百元就能买到 100 万的保额,如果不幸发生残疾,还可以按等级赔付,而不仅仅是全残。


比如缺失一条腿,为 5 级伤残,那么可以赔付保额的 60 %;缺失 8 颗牙齿,为 10 级伤残,赔保额的 10 %。

2、定期寿险

寿险是只有人死了,才能拿钱的保险,很多人不明白,死了再赔钱,有什么用?


其实可以想下,万一不幸身故,那么房贷车贷、父母赡养、孩子教育,这些大额支出都会由亲人来承担,家庭压力将会非常大。


定寿的意义在于:即便人不在了,家人还能维持正常的生活


去年普吉岛发生沉船事故后,泰国政府每人只赔了 20 万,这点钱对于一个家庭来说,只是杯水车薪…


我觉得自己的身价,应该由自己来决定,定寿是爱与责任的延续,任何一个有家庭责任的人都应该买一份。


重大交通意外频发,我们应该怎么购买交通意外保险? 保险知识 第5张


3、车险

无论是意外险还是定寿,都只能保障我们个人的风险,但万一开车撞到别人,这些保险是没法赔付的。


而车险就可以帮我们转移这种风险,建议大家重点关注 第三者责任险,我认为一线城市至少 150 万起步,二三线可以适当低一些。


四、常见问题答疑

关于交通意外,我还搜集了大家常问的几个问题,在这里统一解答下:


1、我有意外险了,还要买驾乘险吗?

不少朋友已经买了意外险,纠结是否还要买驾乘险,其实可以从两方面考虑:


如果你的车平时只载家人,且全家都买了足额的综合意外险,那不买驾乘险也可以。


如果会搭乘同事、亲友等,建议买一份跟车的驾乘险,毕竟我们无法预知意外,买份保障既是对自己负责,也是对亲友负责。


2、意外险和座位险,能不能同时赔?

开车的朋友都知道,购买车险时可以附加车上人员责任险(俗称座位险)。如果同时买了意外险和座位险,理赔时有冲突吗?


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其实我们只需记住一点:两种保险的医疗报销总额,不能超过实际医疗花费


举个例子:


小 A 在一次交通事故中受伤,治疗共花了 15000 元,如果座位险报销了 1 万,那剩下的 5000 还可以通过意外险报销,但两款保险不能重复理赔。


如果发生意外身故、残疾,那就可以同时理赔两份保险


五、写在最后

我们总觉得意外离自己很远,但意外真的来临时,连声招呼都不会打!


就像这次无锡高架桥坍塌,三台车子眼睁睁被压在桥下,原本幸福的家庭一眨眼变得支离破碎。


虽然在意外面前,生命往往很渺小,但我希望风险真正来临时,每个人都已经做好了充分的保障。


保险不是万能的,但至少是我们个人价值和责任的体现。

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