为什么说保险一定是咱家的钱?

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为什么说保险一定是咱家的钱? 保险知识 第1张

我们今天要谈论的话题就是,为什么说保险一定是咱家的钱。


为什么说保险一定是咱家的钱? 保险知识 第2张


我们说结构决定结局,结构不一样,结果就不一样。什么叫结构美呢?


我们每个人都有一双手,五个手指有长有短有粗有细,这样看起来比较美;如果五根手指头儿一样长一样粗,就不像人类的手,就特别难看,就是我们说的“粪叉子”。


其实我们学过的知识,比如金刚石和石墨的结构都是由碳原子构成的,但因为它们两个结构不一样,石墨是平面结构,就比较软;金刚石是立体结构,就比较硬,所以结构真的很重要,理财的资产配置也要强调结构美,搭配好才是好。

学习过理财基本知识都学过理财金字塔,它的基座就是储蓄和保险,往上是房产投资等一些相对安全投资,最顶端是高风险投资,这种结构就比较稳定。堆过沙子大都知道,堆沙子要想堆得高基座必须足够大,这就是理财金字塔的基本逻辑和概念。


为什么说保险一定是咱家的钱? 保险知识 第3张


我们今天借用这些话题来强调资产配置的重要性,强调结构的重要性。


举两个例子来说明这一点,假如一个老板身故了,留下了房子五百万存款五百万,但欠银行一千五百万,老板的儿子和银行都想得到他的遗产,应该给谁呢?因为法律规定“债权优先继承权”,所以在父亲去世的时候,银行会马上冻结存款申请法院冻结房子拍卖,最后都归银行所有。


我们把这个故事稍微改编一下,假如一个老板因为车祸去世,遗留保险金五百万,房子五百万(我们把前面的存款换成保险),因为结构变了,结局就变了。老板照样还是欠银行一千五百万,老板的儿子和银行也都想得到这份遗产,到底该给谁呢?因为法律规定 “受益权优先债权”,父亲去世的瞬间,这五百万保险金,从法律上就转移成为儿子合法资产。

当然,受益人是儿子就归儿子,是妻子就归妻子,如果是父亲,就连母亲都得不到。儿子得到了五百万的保险金,银行拍卖房子得到了五百万的房款,银行会继续找儿子追要他的贷款,说:“你爸爸还欠我一千万呢!”儿子不懂法律就还了,因为“父债子还天经地义”,这是道德层面的话题;但懂法律就可以不还,说:“叔叔你找我爸爸去要,我爸会还给你的,但这钱是我的。”


这两个故事合到一起,我们得出什么结论呢?就是保险一定是咱家的钱。无论你赚了多少钱攒了多少钱,如果没有一分钱保险,不敢说有多少钱能留给下一代,但如果有一千万保额的保险,可以确保这一千万一定是咱家的钱。


为什么说保险一定是咱家的钱? 保险知识 第4张


我们过去说,买保险能规避遗产税,其实问题不是这样的。因为我们的保险金一旦指定受益人,当被保险人去世之后,这笔钱就自然转移为受益人的合法财产,它本身就不是遗产,所以不会产生遗产税。


《合同法》第七十三条规定,因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权,但该债权专属于债务人自身的除外。


最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释第十二条规定,债务人自身的债权,是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费,人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

为什么说保险一定是咱家的钱? 保险知识 第5张


其实在《红楼梦》第十三回也发生了一个类似的故事,秦可卿临死之前给王熙凤托了个梦,有一段对话其中有一部分是这样说的:“趁今日富贵,将祖茔附近多置田庄房舍地亩,以备祭祀供给之费皆出自此处,将家塾亦设于此。合同族中长幼,大家定了则例,日后按房掌管这一年的地亩,钱粮,祭祀,供给之事。如此周流,又无争竞,亦不有典卖诸弊。便是有了罪,凡物可入官,这祭祀产业连官也不入的。便败落下来,子孙回家读书务农,也有个退步,祭祀又可永继。”


这个故事告诉我们,在过去一个大家族必须居安思危,有备无患,必须明白在最倒霉的时候,哪笔钱还能留住作为子孙的财产,就是祖坟附近的产业、房屋、地亩和私塾。


为什么说保险一定是咱家的钱? 保险知识 第6张


我们今天不可能每家每户都占据一块祖坟,建立自己的祭祀产业,因为我们的土地都属于国有的,那用什么来锁住我们最后的财富呢?一个家庭一个企业必须明白,当我们最倒霉的时候,也许只有保险这笔钱还归我们家人所有,所以说保险一定是咱家的钱。


因为保险可以做到专属,可以做到节税避债,帮助我们实现“善建者不拔”的目标;保险它的安全性增值性和它的倍数效应,可以帮我们实现“善报者不脱”的目标,因为保险可以帮助我们实现富过三十代的愿望,可以做到“子孙以祭祀不辍”的目标。

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