支付宝全民保是什么?支付宝全民保这款年金险好不好?

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支付宝去年上线了全民保终身养老金,相信小伙伴们或多或少都有听说过,它的宣传标语也是十分诱人:“1元起投,月月分红,终身领取...”


养老是民生大事,有这么“良心”的设计,再依托支付宝平台的宣传,这款产品刚上线可以说非常火爆了。


而且直到今天,热度也丝毫没有减退,随处都能看到它的踪影。比如:


支付宝全民保是什么?支付宝全民保这款年金险好不好? 保险知识 第1张

又比如,现在每次用支付宝消费完都能领取福利,有的小伙伴就领到了一张养老金抵扣券,配上宣传噱头,二话不说立即投了200进去...


然而这个全民保真的有那么好吗?是福是坑,今天就来重点扒一扒!


01
这么火爆的全民保,到底是个啥?

很多小伙伴应该只知道它能用来养老,但都答不上来它究竟是啥。看这张图就知道了。

支付宝全民保是什么?支付宝全民保这款年金险好不好? 保险知识 第2张

划重点!说白了这就是一款带有分红的年金险,由人保人寿承保。既然是年金险,那就不得不需要扒扒它的收益率了。

不过在这之前,我们先按照惯例来看看这款产品的基本特征。

支付宝全民保是什么?支付宝全民保这款年金险好不好? 保险知识 第3张


可以看到,收益主要分为分红和养老金两部分,而且跟其他同类型产品一样,养老金是保证有的,男性在60周岁开始领,女性则是55周岁。


分红部分是不确定的,还会分低中高三档,页面上默认按照中档收益演示,可以自由切换,最低分红为0


1. 一元起投,灵活加投


其他常规的年金产品每年往往固定要交几千甚至上万块,但全民保却不这么玩。只要1块钱,你就可以加入“养老阵营”。


而且缴费方式十分灵活,既可以单次交,也可以每周或者每月定期加投,每次交的钱也没有固定限制。今天手头紧就少买一点,明天手头宽松就可以多买一些。


相比传统的年金险,全民保的缴费方式显然更加创新且人性化,大大降低了参与门槛,人人都可以“为未来规划”!


2. 保单分红,按月分配


普通的养老金是要等到退休之后才能领取的,期间我们得不到任何收益。


全民保可就厉害了,投保后第二个月起每月都可以享受分红收益,如果不选择提现,还能自动转保费


光领养老金就算了,竟然还能领分红,简直不要太“划算”!买之!

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3. 终身领取,至少领20年


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简单的说,如果在领取日前身故,至少可以返还100%已交的保费


如果是在领取日后身故,那么返还金额=20年总计养老金-已领取的养老金。也就是说,至少可以领20年,如果超过了20年,还可以一直领到身故。


终身领取,还能灵活投钱,顺带领取分红,将养老这个大伙儿都操心的问题瞬间变得简单易办,再加上支付宝平台的宣传。这款产品不火,简直天理难容!


然而,毕竟这是款保险产品,如果天真的以为可以从保险公司那儿赚点钱回来,那就大错特错了!

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其实是一款不合格的年金险


1. 养老金,只是看起来美好

年金险嘛,毕竟属于理财类产品。收益当然是最重要的,但究竟能拿多少呢?官方都给咱算好了。


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以30岁男性为例,一次性交了1万块,往后不交。只看保证收益的话,60岁起每年可领取1010块,至少领20年,也就是可以领2万多。


看起来还不错吧?存一万可以领两万多,翻了一倍的保费。

然而这是隔了三十年之后才能领取的,用IRR算下实际收益率,只有1.91%。离监管规定的4.025%最高预定利率差了一大截!


而如果按照保险的终身标准(保障到106岁)来算,收益率也只有3.51%。


分红部分是不确定的,这点条款中还特意强调了一下。不过猫姐按照演示的情况还是算了一下,结果中档收益为3.33%,高档3.96%...


此外,还特意问了支付宝客服,对方的回答可以说很实诚了,大伙儿们可以瞧瞧。


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仅凭收益率这一条,这款产品已经妥妥列入了猫姐的黑名单。保底收益3%以上的年金险一抓一大把,犯不着为了不确定的分红选择对赌。

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2. 一元起投真的是方便大众吗?


意识到收益这块的坑,很多小伙伴要退保也来不及了。


因为是1元起投,几十块,几百块参与的人肯定不在少数,。如果投了200,过了犹豫期退保,那么最终只能拿回158,算下来扣了近20%。


虽然钱不多,扣的比例是真的狠


不过即便如此,一般也很少有人去抱怨,一是条款规定退保有损失,二是损失的钱不算多。毕竟是自己的选择,后果只能自负。


但支付宝毕竟有9亿用户。你一点,我一点,扣下来也是一笔不小的钱,被谁赚走了,大伙儿应该心知肚明。


原本是方便用户的设计,结果却也是收割的工具,拿咱的骨头熬着汤,你说气不气?

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3. 拿钱还是养老?


到这里也不得不吐槽一下全民保月月分红这个骚操作。


养老金的初衷本来就是用于对抗当下的消费主义。我就是存不下钱,老是剁手,所以才需要你强制让我存钱,为将来做养老规划。

既然专注于养老,就应该投一笔钱进去,雷打不动的直到将来需要用它时才取出来但凡有任何可以提前取出的幺蛾子,都不算一款合格的养老保险。


结果你却用分红的形式让我左右为难。就好像我下定决心要减肥,你还鼓励我吃饱了才有力气接着减...


何况这部分收益不确定还极大概率很低。    


无论怎么看,全民保噱头要大过于保障,把用户的心理玩到飞起。即便是为了强制存钱,我也劝你买其他理财产品,起码收益率要比这高。


03
总结


养老是个很复杂的问题,不是像全民保这样可以随心所欲应对的。就目前来说,养老问题还得靠社保+理财的形式应对。


所以趁年轻,努力赚钱很重要,未来再慢慢规划。


当然了,保障也不能落下,不然赚的钱很可能一场病就花完了。先保障,再理财,才是正确姿势。

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