哪些意外,意外险不赔?买意外险需要注意哪些?

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10月1018时,在江苏无锡北环路附近,一座高架桥坍塌,桥下有3辆小车被压,翻面的桥上还有5辆车,此事故造成了3人死亡,2人受伤。
 
据调查组的初步分析,桥翻了,是因为运输车辆超载。
 
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看到这条新闻,我的第一感受就是:意外真可怕,人类真渺小。我们每个人的生活,都像在走钢丝,面临着随时被死神扼住喉咙的风险。
 
当然了,今天这篇文章并不是为了揭露丑陋的人心,也不想从专业的角度去分析桥的结构设计到底是不是不合理,毕竟我也不是做这个出身的,今天只想和大家扒扒意外险的一些“坑”。
 
我认为每个人都应该配一份意外险,因为意外离我们是真的很近,一份意外险,就能很好地能补偿我们因为意外造成的经济损失,减轻我们的负担。
 
但有一点需要大家注意,很多时候您以为的“意外”,很可能不是保险公司认为的“意外”。
 
一个人走在路上,见到几个歹徒在围殴一个女子,他看不下去,冲上去就给人咣咣2拳,结果反而被打到腿骨折。
 
这样的意外事故,保险公司赔吗?
 
有的保险公司可能出于人道主义会进行赔偿,但大多数时候肯定是不赔的。
 
在我们的认知中,意外,就是突如其来,意想不到的事。
 
然而保险公司对意外的定义,会更严谨,它要求意外需要符合4个条件:非本意的、非疾病的、外来的、突发的。
 

哪些意外,意外险不赔?买意外险需要注意哪些? 保险知识 第1张

 
像上述我提到的见义勇为的例子,很显然,它并不符合“非本意的”,所以保险公司不赔。
 
类似的情况还有很多,下面就为大家盘点下,哪些我们认为的意外,意外险不赔。
 
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1、溺水
 
夏天到了,天气很热,李先生准备和朋友结伴去游泳,他们找了一片湖,不过旁边有一块提示牌,写着禁止游泳,但他们选择无视,纷纷脱了衣服跳下去,结果李先生不幸溺水身亡。
 
这样的意外,保险公司赔吗?
 
如果是去正规的泳池游泳,发生溺水事件,意外险肯定是赔的。
 
但像这种情况,明明提示了禁止游泳,李先生一伙还要主动下水,那就属于主动作死了,并不符合“非本意的”,因此这意外险是不赔的。
 
2、猝死&中暑
 
关于猝死的新闻,这几年也是屡见不鲜。
 
比如去年大疆公司有一位25岁的年轻员工因为连续熬夜加班,猝死在办公室。
 
今年江西一名研二的学生在医院值夜班的时候突然猝死。
 
我上大学那会,年年都能听到老师说,XX系有个同学上体育课的时候,跑步中途猝死。
 
在大多数人的认知里,猝死是意外,因为它的发生出其不意,没有任何的预兆,但实际上,猝死意外险也不赔,因为从医学的角度来说,猝死是由疾病引起的。
 
猝死最主要的原因是冠心病。
 
冠状动脉是给心脏输血的通道,有时候猝死是因为冠状动脉的主干道被堵死,血液运输不过去,没有办法给心脏提供营养,而冠状动脉被堵了的原因主要是高血压、高血脂、高血糖。
 
不过现在很多意外险也把猝死保了进去,比如像史带星享百万人生意外险,买100万的保额,会额外附送10万的猝死保障。经常加班或熬夜,担心会猝死的朋友,就可以优先挑选这种保猝死的意外险。
 
类似的情况还有中暑。
 
在医学界里,中暑也是属于疾病,它是指在高温的环境下,由于体温调节中枢功能障碍、汗腺功能衰竭和水电解质丢失过多,从而引起神经器官受损的疾病。
 
此外,中暑并非突然发生的,只有人处于高温环境下一段时间后才会发生,然而在我们的常识中,高温就很容易中暑,它其实是可以避免的,因此并不属于“突发的”。
 
3、妊娠流产&高风险运动
 
在意外险的免责条款里,往往会有妊娠、流产、分娩,因为女人在怀孕生产时身体很脆弱,非常容易发生意外伤害,因此很多保险公司往往把它们列入免责里面。
 
另外像跳伞、滑翔这些风险系数非常高的运动,往往也被列进普通意外险的免责里。
 
虽然从保险对意外的定义来看,有些我们认为的意外它不赔,可一旦走上诉讼,能不能赔还真不一定。
 
因为在打官司中,保险公司总是处于弱势的一方,保险法就说了,法院或仲裁机构,应当做出利于被保人和受益人的解释。
 

哪些意外,意外险不赔?买意外险需要注意哪些? 保险知识 第2张(保险法第三十条)

 
比如我上面提到的中暑,在以往的诉讼案件中,法院判决保险公司被保人胜诉的也有不少。
 
2017年724日,一名外来的务工人员杨某在出租屋内中暑身亡,刚好他在生前买了意外险,他的继承人便找保险公司赔偿,结果被拒赔,杨某的继承人就到法院提诉讼,最后法院判保险公司应该赔偿保险金。
 

哪些意外,意外险不赔?买意外险需要注意哪些? 保险知识 第3张

 
除此之外,像摔死这种事情,保险公司往往是不赔的,因为就一个正常人来说,摔倒了顶多是骨折、流血,能摔死,说明这个人身体就有疾病,并不符合“非疾病的”,但也有法院判被保人一方胜诉的案例。
 
如果遇到和保险公司牵扯不清的情况,可以试试走法律诉讼。
 
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别看以上提到的几种情况,意外险它不赔,但是大多数意外,保险公司是赔偿的,比如在无锡跨桥侧翻事故中受伤身故的人,如果他们有买意外险的话,是可以获得赔偿的。
 
前几天我同学的朋友就获得了保险公司30万元的赔偿,听说他是在出差时受了伤,鉴定为8级伤残,拿到赔偿后他朋友感慨地说:原来保险真的不骗人。
 
总的来说意外险还是很有用的,能转移因为意外引发的风险。
 
不过大家要明白一点,意外险不光是补偿身故带来的经济损失,最主要的作用还是转移残疾的风险。
 
比如一个人开车,被撞废了2条腿,如果他买了100万元保额的意外险,保险公司能赔他80万,这笔钱就可以用来治疗护理。
 
比如在工作的时候,不幸被压断了两只手,意外险可以赔偿70%。
 
这些都是在意外发生后,我们最可能会面临的情况。
 
但大家在买意外险的时候,需要注意几个点。
 
第一,保额要高。
 
为啥要保额高呢,因为保额低的话根本起不到什么作用。
 
意外险的伤残赔付,它是按照伤残等级赔付相应的比例的,比如缺失一条腿,属5级伤残,100万的保额,能赔60万元,如果保额是10万元,只能赔6万元。
 
然而高度残疾带来的经济损失是非常大的,因为不仅会被迫中止收入,后续还有长期的康复费、护理费需要支付,因此建议意外险保额买到和寿险一样。
 
第二,除了有基础的身故/全残保障外,还要保伤残。
 
伤残和全残是有区别的,全残基本上是很严重的情况了,它是包含在伤残里的。
 
有伤残保障,能获赔的概率要远远大于只含有全残保障的意外险。
 
第三,能报销因为意外产生的住院医疗费用。
 
医疗保障最好是0免赔额、赔付比例高的,还要不限社保用药,谁都不希望意外骨折后,因为费用报销的限制,原本要用进口钢板,退而求其次,用国产的。
 
另外,如果能有高额的住院津贴会更好。
 
第四,经常熬夜加班,而且频繁使用到公交车、地铁等交通工具的上班族,可以买一些含猝死保障、乘坐交通工具意外保额翻倍赔付的意外险。
 
下面给大家推荐一些优秀的意外险产品,这是我们在比对了上百款意外险产品后精心挑选的,服务质量比较好。
 
1、史带星享百万人生
 
除了有基础的身故/伤残保障外,它还有非常优秀的医疗保障。
 
买100万保额,意外医疗最高能报销5万元,0免赔额,还能报销社保以外的用药,100%赔付,此外,普通住院补贴最高有6万,ICU的住院补贴1200/天。
 
如果坐飞机发生意外,保额能拿到2倍,另外还有10万元的猝死保障。

2、明亚安逸综合意外险

这款意外险最大的亮点就是可以享受私立医院的服务,环境、服务这些都会更好一点。
 
它的医疗报销和上面那款差不多,也是100万保额,有5万元的不限社保报销,不过住院津贴会少一点。
 
3、史带高额意外险
 
如果您有高保额的需求,可以选择史带高额意外险,可以买到200万、300万元。


4、自选计划个人意外险
 
这是一款适合给孩子配置的意外险,如果身故/伤残保障买20万元,意外医疗4万,住院津贴200/天,一年只要267元。
 
值得一提的是,这款意外险的附加保障是可以自由定制的。

当然,还是希望大家没有机会用上这些意外险,平平安安。

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