如何科学、高效的买对孩子的保险?

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如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第1张

很多人都是成家后当了父母才有了风险管理的基本意识,这个基本意识就是给孩子买保险。然而,买保险容易,买对保险可不容易,面对纷繁复杂的保险产品、海量的测评文以及各种攻略方法论,很多父母看过以后仍是一头雾水茫然不知所措。今天,小巫想从实操的角度,系统地来聊一聊如何科学、高效的买对孩子的保险。

本文导读

   指导思想

   需要买哪些险种?

   各险种如何挑选?

   不同险种如何搭配?(附3档配置方案)

   共性问题快问快答(售后服务)

1

指导思想




首先,让我们从少儿保险配置的指导思想说起 —— 五不要。



  一、不要只孩子,不大人  

为人父母,爱之心切,小巫真的可以理解。但在买保险这件事上,亲还真要听我的,买保险切不可只孩子,不大人。大人才是孩子最好的保障,父母倒下了,家庭就会成为无源之水,别说孩子身体健康与否,恐怕连正常的生活开支都难以维系。


如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第2张


所以,当你考虑为孩子购买保险的时候,就要同时想到先为自己购买一份




  二、不要一味想返本  

不少人觉得买了保险没生病,钱就打了水漂,很难接受消费这个事实,但如果是“有病治病,没病返本”便能欣然接受,为此,宁愿多交好几倍的保费也在所不惜。


如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第3张


孰不知,羊毛出在羊身上,所谓的返本,不过是自己多交的保费产生的收益,而这些收益的大头早已被保险公司拿走了,N年之后返回来的本金也是贬值之后的本金。


保险姓保

保险也姓消


如果把通胀以及时间成本算进去,这种返本型保险的实际成本远远超出你的想象,请务必知悉。(后文有实际案例对比)




  三、不要贪大求全偷懒一勺烩   

买保险是个技术活,把保险买对,是要下一番功夫的,很多人求快求方便,基本概念都没弄清楚,就稀里糊涂买了个号称什么都保的产品。


最典型的就是某安所谓的全家桶这种,一个主险拖着大大小小十几个附加险,从意外、医疗、寿险保到重大疾病、养老,保额低不说,保费还动不动就要上万。


如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第4张


这类产品看似十全大补、省时省力,但实际上却是强行捆绑搭售,全而不精,性价比极低。


有一种满足心愿的保险叫什么都管

有一种真正有用的保险叫只管一项


与其十全大补一勺烩,不如掐尖买——将重疾、医疗、意外、寿险、理财,一项项分开来买,集中火力,有的放矢,需要哪个买哪个,哪家好买哪家,不必拘泥于一家公司,也不必拘泥于一个产品。




  四、不要急于给孩子买寿险  

寿险是以死亡为赔付前提的保险,是给有经济责任的成年人买的,孩子还小,不承担家庭经济责任,加上为了防止道德逆选,我国保险法对未成年人身故保额进行了限制,买超的部分是不予赔付的。所以,不必急于为孩子买寿险,花钱的地方还很多,建议合理安排预算,把钱用在其他险种的购买上。


《保险法》规定未成年人身故保额:

0~9岁,不高于20万;10~18岁,不高于50万




  五、不要盲目购买教育金  

给孩子积累一笔教育费用,给自己减少一些经济压力,这是很多父母的心声。出发点是好的,但却忽视了一个客观事实,那就是保险的属性——它只是诸多理财工具当中的一种,它的核心优势是保障而不是收益,如果轻重不分、本末倒置,或者是把孩子的教育金全部寄托在保险上,最后的结果只可能是高兴而来,败兴而归。


论保障,它绝对是雪中送炭

论收益,它只能是锦上添花


不是我们不需要教育金,而是我们要理性认识它的局限性,在基础保障未配齐之前,不要盲目购买。回看 客问/所有的选择都是合理的,我们没有必要相互理解 





2

需要买哪些险种?




给孩子买保险,除了最基本的社会医疗保险外,必须配置的险种只有意外险、医疗险、重疾险这3个,购买顺序依次是:


  一、社会医疗保险  

无论如何,孩子出生后,一定要先给孩子办一份社会医疗保险。社会医疗保险是国家给予公民的福利,价格便宜,且没有投保门槛,任何先天性疾病既往病史都可以无条件投保,这是商业保险所不具备的优点,不可替代。


社会主义羊毛该薅还是要薅



  二、意外险  

孩子好奇心重,探索欲强,奔跑嘻戏,容易碰到各种意外,小到猫抓狗咬、磕磕碰碰,大到火烧水烫、车祸溺亡等等,防不甚防。



意     外     险

意外伤害

意外医疗

身故

伤残

门诊

住院



意外险通常包含意外身故、意外伤残、意外医疗(意外门诊费用报销+意外住院费用报销)这四项责任,其中,保费占比最有含金量的当属意外导致的医疗费用的报销,投保门槛低保费便宜(一百多块钱就能买到很好的),无疑是孩子最实用的保险之一。



  三、医疗险  

仅仅能报意外门诊费用和意外住院费用还远远不够,对于少儿来说,疾病导致的门诊费用和住院费用也是一笔不小的开支。



医     疗     险

意外医疗

疾病医疗

门诊

住院

门诊

住院

小额住院

大额住院



医疗险不仅包括意外门诊+意外住院费用的报销,还包括了疾病门诊+疾病住院费用的报销,使用场景更多,它既是社会医疗保险的必要补充,又是意外医疗的必要补充。



  四、重疾险  

经常看到某少儿身患重大疾病,父母为此一夜掏空家底,背负巨额外债的事例,少儿重疾险正是为了防范此类事故给家庭带来难以预计甚至是毁灭性经济损失而存在的,也是少儿必投的险种之一。


少儿重疾险并不贵,50万的保额,保到孩子成人,每年只要三四百块;保终身,每年也就二三千元上下。




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划重点


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少儿保险「四件套」

  医         保  

社会基本福利

必须要有


  意   外   险  

意外门诊费用报销

意外住院费用报销

意外伤残10级

意外死亡


  医   疗   险  

疾病门诊费用报销

小额疾病住院费用报销

大额疾病住院费用报销


  重   疾   险  

重大疾病收入补偿











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3

各险种如何挑选?




  一、意外险  

对于少儿而言,意外险重点关注意外医疗报销责任。由于社会医疗保险不能报销社保外费用,需要挑选一款可以报销社保外自费药、进口药、自费项目的意外医疗险以弥补社保不足。


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意外保险「挑选要点」

  身 故 保 额  

0~9岁,20万

10~18岁,50万


  伤         残  

保额不受限制

需包含十级伤残责任


  意 外 医 疗  

不限社保内用药

含自费药、进口药

含自费项目

保额1~5万

报销比例90~100%



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  二、医疗险  

如果所投保的意外险已经包含了意外医疗责任,那医疗险就只需着重补充疾病门诊费用和疾病住院费用的报销。


医     疗     险

意外医疗

疾病医疗

门诊

住院

门诊

住院

小额住院

大额住院

可自留

可转移

转移

优先转移


少儿疾病门诊,属于高频低损类风险,保费一般偏贵,市面上优秀的产品很少(复星乐健一生2019),根据家庭经济情况的不同,可自留也可转移。


少儿疾病住院,属于低频高损类风险,保费便宜,此类产品非常丰富,选择多。建议采用万元医疗(小额)+百万医疗(大额)组合购买的方式,做到只要住院,哪怕只花一分钱,也都能报销。


医疗险买到极致

就是看病不花一分钱



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医疗保险「挑选要点」

 大额住院医疗

产品稳定

产品稳定

产品稳定

有医疗费用垫付功能

有绿通功能


 小额住院医疗 

保额1万元以内

不限社保内用药

含自费药、进口药

含自费项目

报销比例90~100%

产品相对稳定


 疾病门诊医疗 

可转移、可自留

量力而行



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 三、重疾险  

相比于意外险和医疗险,重疾险的挑选要复杂得多,小巫先说要点:


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重疾险「挑选要点」

  核心项  

★ 

轻症

★ 

轻症不分组无间隔

★ 

中症

★ 

中症不分组无间隔

★ 

重疾

★ 

多次重疾不分组

★ 

投保人最全豁免

★ 

多次重疾间隔期短

★ 

等待期短

★ 

癌症单独一组



  加分项  

★ 

特定重疾多次赔

★ 

肿瘤多次赔

★ 

轻症赔付比例高

★ 

重疾多次赔



提示项 

保额50万起

交费时间越长越好

身故赔付有限额

量力而行



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划重点


1、银保监会定义的25种常见重疾各家公司都有,无需特意查看。


2、少儿高发重疾覆盖越全越好:最好可以额外或双倍赔付,这也是少儿重疾与成人重疾的区别之所在。


常见少儿特定重疾:如白血病、严重幼年型类风湿性关节炎(斯蒂尔病 )、严重心肌炎、重症肌无力、疾病或意外导致的智力障碍、重症手足口病、溶血性尿毒综合症、严重瑞氏综合症、严重哮喘、严重川崎病、I型糖尿病、脊髓灰质炎(小儿麻痹症)、出血性登革热、严重结核性脑膜炎、严重肠道疾病并发症、坏死性筋膜炎、严重肾上腺脑白质营养不良、婴儿进行性脊肌萎缩症等。


3、轻症中症都有会更好。


4、投保人豁免:轻症、中症、重疾、全残、身故、才是最全面豁免责任。


5、无需关注寿险(身故)保额:大部分产品18岁前身故都是退还所交保费的。


《保险法》规定未成年人身故保额:

0~9岁,不高于20万;10~18岁,不高于50万

重疾险的推荐呢?

别着急,重疾险责任复杂,产品多,需要单独列章说明,请保宝们看完下面的测评再根据自身的需求来选择。

4

常见少儿重疾险测评


小巫列举了30款少儿重疾产品,这30款产品在市场上都比较常见,按保障期间的不同,可将它分为两组,一组为保30年的定期型,另一组为终身型。其中保30年的定期型,又分为满期不退保费和满期返还保费两种。(嫌复杂的保宝可以跳过直接去看结论)



第一组:保30年

第二组:保终身



如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第11张

(点击可放大)




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1

满期 不退保费 合同终止的产品


   中荷人寿超越宝宝

   国华人寿淘气保

   复星联合妈咪保贝

   瑞泰人寿晴天保保

   瑞华保险小佩奇

   和谐健康慧馨安

   中荷人寿童乐保

   富德生命人寿童宝保

   和谐健康大黄蜂2018

   和谐健康大黄蜂2号

   人保健康少儿健康福


具体产品责任,请查看上文原表,小巫重点说说最值得入手的三款优秀产品。


 ① 复星妈咪宝贝 :此款产品必须是 首选 !除等待期180天有点长以外,几乎完美,以下是小巫总结的产品亮点:


1. 108种重疾+25种中症+40种轻症;

2. 18种特定重疾不限年龄双倍赔付+5种罕见重疾不限年龄三倍赔付,赔付后该项责任终止,但合同继续有效

3. 多花一点钱,可以投保二次重疾,间隔期365天,不分组;

4. 可附加投保人轻症、中症、重疾、身故、全残豁免;

5. 附有忠诚协议,合同满期未发生理赔,60天内,可免健康告知投保终身重疾;

6. 可以选择70岁、80岁、终身等多种保险期间,给不同预算的家庭更多选择空间。

 ② 瑞泰人寿晴天宝宝 :可以作为第二选择,亮点如下:


1. 保额增长(两年递增保额的15%,最高175%,和同样具有保额增长的大黄蜂2号比,这个增长得高一些),等待期180天;

2. 100种重疾+10种中症+40种轻症;

3. 15种特定重疾不限年龄双倍赔付;

4. 可附加投保人轻症、重疾、身故全残豁免;

5. 附有忠诚协议,满足指定条件,满期后可免健康告知投保终身重疾;

6. 一次性购买50万保额,享绿通。

 ③ 和谐健康大黄蜂2号 :它责任不是最好的,但为什么小巫比较推荐呢?因为它责任简单,费率超低。如果想买百万以上保额,它作为搭配,再合适不过。亮点:


1. 轻症赔付后,重疾保额增加50%;

2. 轻症50种+重疾100种,3岁男宝,保30年,年保费仅460元,费率超低;

3. 可附加肿瘤医疗保险金100万,有社保0免赔100%报销,无社保60%报销,质子重离子报销比例50%。

各公司少儿特定重疾涵盖情况



如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第12张


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划重点


复星联合『妈咪保贝』无疑是最值得入手的产品,不仅责任全,病种全,特定重疾多倍赔,还有忠诚协议和投保人最全豁免,更重要的是,多花一点钱就可以保到70岁、80岁、终身,更可以选择二次重疾。

细心的保宝们看过病种涵盖表就会发现,赫赫有名的少儿平安福2019和爱满分19II,双倍赔付仅白血病一种,而中国人寿的少儿国寿福,一个双倍赔付都没有。






2

满期 退保费 合同终止的产品


   合众人寿爱宝贝2019

   平安人寿爱满分2019II

   平洋少儿超能宝3.0

   阳光保险真心少儿重疾


这类产品比较有代表性的是太平洋少儿超能保、平安爱满分19-II这两款,爱满分最长缴费期15年,太平洋最长缴费期10年。按照0岁男孩,50万保额,缴费期10年计算,保费高达4900~5100元/年。


  太平洋少儿超能保3.0  :100种重疾+50种轻症20%*3次(同类产品都是30%的赔付比例);15种特定重疾双倍赔付;投保人重疾全残身故豁免(无轻症、中症豁免);满期30年返还本金1.5倍。


 平安爱满分19-II  :100种重疾+15种特定重疾+50种轻症20%*3次+轻症豁免;白血病双倍赔付(重疾与特定重疾重合的病种仅白血病一种);投保人仅身故全残豁免;30年满期返还本金的1.5倍。


这两款产品就是本文开头所说的典型的返还型保险,它真的划算吗?


我们以平安爱满分19-II,0岁男宝宝,50万保额,10年交,年交保费4900元为例,选择同样责任但满期不返还的『和谐健康大黄蜂2号』来简单算笔账就明白了。


如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第13张

返还型

平安爱满分

保额50万  保到30岁

年交4900 交10年

  4900×10=4.9 万


30年到期

可获150% × 4.9万




  返7.35万  


消费型

和谐大黄蜂2号

保额50万 保到30岁

年交695元  交10年

695×10=6950元


4900-695=4205

每年省4205元

用来买天天向上教育金

10年交,每年4200

18~22岁不领取

转换成终身年金

30岁时退保

  可领11.06万  


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划重点


返还型重疾险不建议购买!




以上是保30年的定期型少儿重疾,适合父母保障暂未买全或者预算有限的家庭,如果父母保障齐全且充分,则可以考虑为孩子配置终身型重疾。





第一组:保30年

第二组:保终身



如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第15张

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(点击可放大)



保终身的产品,队伍更加庞大,小巫精选了市场热销的21款少儿产品。


   多次重疾

   多次重疾保额递增

   单次重疾+多次肿瘤

   多次重疾+多次肿瘤(顶配)

   可附加特定重疾双倍、三倍赔付

   可附加特定男/女/少儿重疾额外赔付30%

   轻症赔付后,重疾保额增加30%或50%

   等待期内轻症、中症,合同继续有效

   可附加60岁后额外70%赔付

   可附加最全投保人豁免

   可附加癌症特效药

   身故赔现金价值

   身故赔保额

   身故赔保费



是不是眼花了?的确,现在重疾险真的太丰富了,同时也越来越复杂,为了节约保宝们的时间,小巫就提纲挈领,直接说结论吧。



 如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第16张

划重点


给孩子买终身重疾



   投保人豁免  :一定要含轻症、中症、重疾、全残、身故的。


多次重疾+多次肿瘤  :推荐复星联合妈咪保贝,理由前面都写了,这里就不赘述。


多次重疾  :推荐三款优秀产品 —— 复星联合妈咪保贝信泰完美人生尊享版光大永明嘉多保


『信泰完美人生尊享版』:10种重疾18岁前双倍;可附加投保人豁免(不含中症豁免);可附加多次肿瘤;可附加两全责任(65岁或70岁返还本金);轻症赔付比例高,每次45%,最多3次,且原位癌(同一种病)也可以赔三次(嘉多保30%/35%/40%);中症赔付比例高,60%*2次(嘉多保50%*2次);有70岁保险期可选;1~4类职业可投;最高投保年龄55岁。0岁男宝保额50万,30年交,保终身,年保费3285元,加多次肿瘤3580元。如果买完美人生,记得不要加两全责任,小巫前面说了,返本型的两全责任需要多交保费,是非常不划算的,还特别占预算。


『光大永明嘉多保』:40岁前投保,前十年多赔20%;可附加最全投保人豁免;可附加多次肿瘤;和完美人生一样,多次重疾+多次肿瘤,是重疾险中的顶配。1~4类职业可投,最大投保年龄50岁。0岁男宝保额50万,30年交,保终身,年保费3195元,加多次肿瘤3480元。

④ 身故返本的单次重疾  :首选复星联合妈咪保贝,不加二次重疾责任的妈咪保贝真的性价比爆棚,完美无缺,必须首选,年交保费仅2660元。其次是海保芯爱,不需要投保人豁免的话也可以选择昆仑健康保2.0 。


从三种类型作分析,我们发现,哪里都有妈咪保贝的身影,还真是百变小“保贝”呢。

5

三套少儿保险配置方案




出方案之前,我们需要明确几个问题:


 第一、重疾买多少?  小巫认为至少要买50万,最好是100万。


 第二、时间保多久?  预算充足,最好保终身;预算不充足,最好保70岁;实在没钱,就保至30岁,一年三五百块。


如果担心孩子二三十年期间生病,到时买不了终身重疾,建议买带忠诚协议的定期产品,或者采取保至70岁/终身+保20年/30年的方法,长短组合 。


 第三、意外险和医疗险怎么买?  建议组合买,百万医疗+万元医疗。万元医疗一般会自带10万意外伤害,如果觉得意外保障低了,就再买一份。10岁之前的孩子,累计意外身故保额不要超过20万,10岁以后的孩子不要超过50万。





1000预算

3000预算

不差钱



对于1000元来说,相信无论经济多拮据的家庭都拿得出来,转移几十上百万的疾病风险,还是非常有必要的。


如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第17张



如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第18张





1000预算

3000预算

不差钱



预算3000元,小巫同样做了两个计划,同样的保费支出,一个是50万重疾,保终身;一个是130万的重疾,保定期。


如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第19张



如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第20张


1000预算

3000预算

不差钱



不差钱怎么给孩子买保险?


对于大多数家庭来说,永远是差钱的。但如果可以的话,宁可钱吃亏,不要保障吃亏,小巫做了一份预算6500~7000元的方案,足足的100万重疾保终身。


如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第21张


如果觉得这份计划还不够完美,那不妨看看下面这个:


如何科学、高效的买对孩子的保险? 保险知识 第22张



用妈咪保贝单次重疾作为打底,再配上一份多次肿瘤+多次重疾的顶配产品(分别是嘉多保和完美人生),最后搭配百万医疗+万元医疗+意外伤害,这样就更棒了!


6

共性问题快问快答

Q&A


投保时还需要关注什么问题?

最需要关注的问题当然是——售后服务没有服务的保单就是一张昂贵的废纸,不能理赔的保单废纸不如。

实践证明,无论是保全变更、续费提醒、回执确认这种简单的线上服务,还是产品升级跌代、规则调整、补充告知、下架停售、换档建议、转保对接、加保复核、理赔代办、疑异申诉、进度跟催、方案重修、保单年检等等都需要专人专职进行长期的动态管理和记录,这些服务意义重大,不可或缺。

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