新华惠添富年金保险是怎么让无良销售卖成坑的?

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前几天,一位老客户去银行办业务,发现个好东西,第一时间分享——

新华惠添富年金保险是怎么让无良销售卖成坑的? 保险知识 第1张

哎呦,收益不错!15年最低保证4.47%~


而内行一看,就知道此中有蹊跷——

从收益的角度看传统型年金险,就是确定利益;

而年金险的确定利益,一个重要决定因素就是产品开发精算时使用的预定利率:也就是,保险公司假定,收到的保费去投资,可以得到某个水平的收益率。


从2013年以来,年金险的封顶预定利率,只有4.025%,保险公司还要吃饭,所以保单的实际收益,一定不到4.025%;所以,内部收益率可以达到3.8%-3.9%的,就是非常良心的产品了。


4.47%?

可爱的新华银保代理人,你的小学体育老师,当年是怎么教的你数学?



夸大的收益,是怎么来的

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1

算 单 利


固定收益类理财产品,也是单利计息。但是,到了通常为1年的合同期,对方会把利息打到你的银行活期存款账户,你可以灵活支配

——利息可以拿出来花,这样计算的单利,才有真正的意义。

而保单,你的钱一直是在保险公司的,从来没有给你!

所以,跟保险算单利,就是耍流氓。


2

用年金返还除以总保费


亏这帮骗子想得出来!


别笑,真看过有某寿代理人,把年金险收益算出7.5%来的!

新华惠添富年金保险是怎么让无良销售卖成坑的? 保险知识 第3张

神了,堪比P2P啊!

这代理人的小学数学,都不是体育老师教的,是扫地阿姨教的吧?

你我不信,但就有大爷大妈信,还深信不疑!


新华惠添富年金保险是怎么让无良销售卖成坑的? 保险知识 第4张

真实的收益,应该怎么算?

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IRR,为大多数投资理财、保险测评文章广泛应用,这里再简单科普一下:


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内部收益率(Internal Rate of Return (IRR))


就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机,内部收益率要用若干个折现率进行试算,直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率,是一项投资渴望达到的报酬率,是能使投资项目净现值等于零时的折现率。


当下,股票、基金、黄金、房产、期货等投资方式已为众多理财者所熟悉和运用。但投资的成效如何,许多人的理解仅仅限于收益的绝对量上,缺乏科学的判断依据。对于他们来说,内部收益率(IRR)指标是个不可或缺的工具。


普通吃瓜群众,不用太深研究。只记住,这是个衡量资产收益率的科学方法,算出的数据,可以大致理解为复利计算的利息。


好了,我们来算一下新华的产品: 

我们以1岁男孩,10万元年缴,缴费5年为例:合同约定,孩子6岁一次性领取关爱金65000元;7-15岁每年领取13000元;16岁一次领取515000元。

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亲爱的银保代理人,说好的4.47%呢?

差得有点远吧?


你说,还有万能的保底收益呢?

好了,我们加上万能——假定年金返还不领取,到保单第15个年度末,孩子16岁的时候,以2.5%利率演示的生存总利益为729784元:


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再算一下内部收益率:


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广大被忽悠的储户,定会惊呼:

“新华人寿,大骗子!”

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我要替新华人寿的产品开发部门喊冤了。


而说良心话,新华这款产品,在快返年金里,真的不算差。

同样是1岁男孩,年缴10万,5年缴费,来看看某同行2020年开门红新品鑫享至尊的IRR:

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太夸张了吧?


实际上,其他公司的同类产品(关联万能账户的快返年金),IRR在2%-3%之间的设计基本是市场的主流。


新华苦苦开发的惠添富,虽然在同类产品中颇具优势,但被不规范的经销商包装一番后,摇身一变,成了个活生生的大忽悠。


所以,银保监真的看不下去,才出台规范,严厉打击金融市场侵害消费者权益的行为


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再看万能险:

5.03%!


对,这是惠添富关联的天利年金保险(万能型)现在的结算利率,但只能代表现在。天利写入合同的保底利率,是2.5%,而保底以上的部分,都是不保证的!


2.5%虽然不高,但也算大多数人可以接受;因为自2017年10月起上市的万能险,最高保底利率只能是3%。


我们看看新华的历史结算利率——两年的时间,从开售时候的5.25%,下调到了5%。

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或许1年后,就是4.75%,3年后就是4.5%;或许等你的惠添富年金返还的时候,就是4.25%了……


那时候,告诉你5.03%的银保销售,早就不知道跑到哪里去了!

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但是,新华的天利万能结算,和有些公司相比,真的是良心——两年了,非常稳定。

我们在来看看某寿的万能结算利率是如何变化的——

 

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有没有被吓到?

开门红的时候5%+,代理人就给你演示一辈子的5.3%,你感觉利益好好啊!结果不到1年……


另有保险公司,停售换新,维持在售产品的高结算利率的同时,悄悄下调老产品的结算利率……


而新华,一个天利,已经凭借稳定的结算利率,征战了3年的开门红!

 

这样良心的万能险,却在无良销售的包装下,以一个看上去很像“保证收益15年5.03%”的骗局,出现在银行客户面前!


就好比,人家厨师,精心地炒了一盘用料和色香味都尚好的肉末豆腐,结果你餐馆的服务员,硬要说那是盘宫保鸡丁卖个客人;客人当然给差评!

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怪不得,很多人说:

保险是骗人的!

怪不得,有人痛斥:

保险公司的人说的话,一句也不要信!

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总结:

新华惠添富年金保险是怎么让无良销售卖成坑的? 保险知识 第21张


  • 惠添富关联天利,在目前市场上在售的快返年金关联万能险的同类产品里,综合利益是不错的;

  • 但同类产品,都有不可回避的劣势。

  • 如何选?要看需求——用这张保单做什么样的规划,钱什么时候用;除了用钱,还有什么功能。

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