怎么给爸妈买保险?给爸妈买保险怎么投保不被坑?

牛咖理财 143 0

十一假期,很多同事没出门旅游,而是回家踏踏实实陪父母。


开工后听了不少八卦,却有那么点沉重。


潮姐说,公公给她看了几张照片。


是同学聚会的合影,9个人每年都聚,可今年却没有。


因为已经有1位去世了,还有2位得了癌症


怎么给爸妈买保险?给爸妈买保险怎么投保不被坑? 保险知识 第1张


突然意识到,身边患癌的人越来越多,仿佛人到了一定年龄,都会有这样那样的病。


据数据统计,超过40岁,患癌症的几率会急速提升,年龄越大,患病概率就越高。


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(数据来源:Chen W, Sun K, Zheng R, et al. Cancer incidence and mortality in China, 2014[J]. Chin J Cancer Res, 2018, 30(1): 1-12.)


意识到这点,不少同事都想给爸妈买保险,但却特!别!难!


保险种类繁多、产品也一大堆,根本不知道该买哪些。就算勉强摸到门路,也会发现这个年龄不能买、那个健康状况不达标……


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想必你也有这样的问题,那么,钱多多就给大家讲讲,怎么给爸妈买保险。


今天聊这些👇

1、给爸妈买保险,为什么这么难?

2、险种那么多,该买哪些?

3、这么挑,轻松投保不被坑

4、赠送终极版「父母保险方案」


01

给老人买保险,有「三道坎」


保险公司不是慈善机构,随着年龄增长,患病风险不断提高,赔偿的概率也变大,保险公司自然不愿承保。


年龄越大,可选择的产品越少


年龄大,身体免疫力降低,腿脚不灵便,发生意外或就医治疗的可能性更大。


55岁以上,基本买不到合适的重疾险;


60岁以上,可选择的百万医疗险变少;


65岁以上,买不上百万医疗险,甚至连门槛最低的意外险,划算的产品也不多。


身体不好,可能买不了


身体越健康,健康告知越容易通过。


年龄大了,难免有这样那样的小毛病。


三高、心脑血管疾病、慢性病、老年病越来越多,重疾险和医疗险也不好买。


越老越贵,钱包不一定够用


保费和保额,都和风险挂钩。


年龄越大,患病风险越大,能买到的保额越低,保费越贵。


还会增加家庭的经济压力,小两口要供4位老人,年龄大的话,每年要交的保费可能不少。


不过,中老年人买保险虽然难,但并不是完全买不到。


接下来,就教给大家给父母买保险的思路👇看完也许能出道~


该买什么,不买什么

优先买哪些,怎么买最靠谱

一并告诉你~


02

先买医保

意外险和医疗险必备


和成人的保险4件套不同,老年人的险种搭配以及保障重点,都要做些调整。


首先,医保必须有


国家给的保障,绝对是基础且必要的。


一方面,医保人人都能买,不管你身体好不好,有没有工作,都可以买,而且很便宜;


另一方面,有医保,再买商业保险,报销比例也会更高


2个小Tips


1、如果父母没有职工医保,可以买上居民医保(城居保/新农合)。


到户籍所在地或居住地的社保所办理,不同地区所需材料会有些差异,去之前最好打社保局电话12333咨询一下,以免跑多次。


2、如果目前生活在另一个城市,比如去子女定居的地方生活,可以提前在参保地的医保管理中心,办理异地医保备案手续,就能实现住院异地结算,不用再回老家报销。


医保虽好,但只有它,肯定不够。


医保报销有上限,且报销比例不高,很多进口药、特效药都不在报销范围内。


真遇到大病,报销的那点钱,只是杯水车薪,还是补充上商业保险,才稳妥。


先买意外险,关注意外医疗


意外险,便宜、实用、好买。


一年几百块,通常只对年龄有要求,健康状况影响不大。


老人身体机能衰退,反应慢,可能避免不了跌倒、摔伤、烫伤等意外状况。


这时意外险就能派上用场。


▎怎么挑?


关注重点:意外医疗的保障;

挑选原则:0免赔,报销比例高,社保不报的费用它也能报,优选。


成人意外险,看重保额,老人意外险,重点看意外医疗。


老人一般不承担家庭经济来源的责任,身故或伤残并不会给家里带来直接的经济损失。


但肯定少不了要花钱治疗,那么能报销多少钱、多少钱以内不赔、社保不报的费用它能不能报,就变得更重要了。


根据这个原则,我给大家挑了几款优秀的备选👇


怎么给爸妈买保险?给爸妈买保险怎么投保不被坑? 保险知识 第4张


医疗险,能买一定要买


可以作为医保的补充,一起报销父母住院治疗的花费。


人上了年纪,患癌症、心梗等大病的风险较大,住一次院、做个手术就得几十万,其中大多数医疗费医保都不报,但医疗险可以。


适合老人买的医疗险有2种👇


百万医疗险:不管什么原因,只要是住院治疗,自费超过1万的部分,都能报,最高能报几百万。


防癌医疗险:比百万医疗的报销范围少一点。因癌症住院的合理花费,都能报,一般没有免赔额,花多少报多少,至少能报一两百万。


这2种医疗险,二选一,不用都买,医疗费用不能重复报销,买多了也没用。


▎买哪个?


身体健康,没什么小毛病,优先买百万医疗险,能报销的范围更广。


如果父母年龄在65岁以上,或者有高血压、糖尿病、心脏病等,买不了百万医疗险,就买防癌医疗险,可以兜底。


▎怎么挑?


关注重点:先看续保条件,再看具体保障和增值服务

挑选原则:

1、优选「保证x年续保」的;

2、其次可选条款中明确表示「不会因健康变化或理赔情况而影响续保」的;

3、保障全面;

4、增值服务优秀;

5、性价比高。


医疗险一般是「保障一年,一年一买」,这期间如果老人身体出现问题,以后可能就买不成医疗险了。


续保条件优秀的话,哪怕中途得病了,也依然可以正常续下去,只要它不停售。


根据以上原则,给大家挑了一些优秀产品👇


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怎么给爸妈买保险?给爸妈买保险怎么投保不被坑? 保险知识 第6张



重疾险/防癌险,不差钱可以买


重疾险,是确诊重疾之后,赔一笔钱。

防癌险,是确诊癌症之后,赔一笔钱。


重疾里包括癌症,重疾险的理赔范围多一些,但对被保险人的健康状况要求更严格。


55岁以下,身体比较健康的老年人,可以考虑,如果买不成,就用防癌险替代。


但这2种保险,不适合所有家庭。


一来保费非常贵。


年龄大、缴费年限受限制,保费很贵,保额却很低。


年轻人2块钱买10个苹果,老人花10块钱,2个苹果都买不上,不划算。


二来可能没必要。


如果老人患病,需要子女辞掉工作贴身照料,那可能需要重疾险或防癌险的赔偿,来弥补收入损失。


但前提是,预算充足,且你认为真的很需要这笔钱。


如果本身预算就不够,或者父母患病并不会影响自己的收入,就不建议买了


▎怎么挑?


关注重点:保障范围,也就是哪些情况能赔钱

挑选原则:

1、优选恶性肿瘤和原位癌都能赔,且保费便宜的

2、保障期限优选保终身


根据以上原则,如果一定要买,可以这么挑👇


怎么给爸妈买保险?给爸妈买保险怎么投保不被坑? 保险知识 第7张


03

终极版·投保方案


老人买保险,情况挺复杂,要考虑年龄、健康状况,还要看预算。


按照以上思路,给大家总结了一版终极方案,涉及5个年龄段,身体健康与否都能找到合适的配置方式👇


怎么给爸妈买保险?给爸妈买保险怎么投保不被坑? 保险知识 第8张


哔哔两句:


买保险,有两件事,大家要心里有数。


一是,投保前,不要体检!不要体检!!!


健康告知如实做就可以,没体检过,很多毛病可能不知道,不知道就当没有。


万一体检查出一堆毛病,反而买不成保险了。


二是,买保险,要量力而行。


明确自己的需求和手头的预算,盲目追求「顶配」和「全面」,导致生活拮据,很没有必要。

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