不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的?

牛咖理财 160 0

据资料,2018年全国民用汽车保有量超过2.4亿辆。


车多,事故也多。


方向盘在手,一点疏忽都不敢有,还怕路上的"猪队友"。

车损伤财,人伤伤不起。


2018年车险赔款支出(已决)高达4164亿元,人伤赔款占比34%。


其中,交强险赔款占比69.3%,商业车险赔款占比20.2%。


作为新手司机,上路都心慌,碰到事故车损人伤,更是吓到两眼茫茫。


关于车险人伤理赔,一直有人来咨询。


今天就和大家聊一聊,不同情形车险人伤理赔的情况。


一、交强险和商业险的责任


首先来复习一下交强险和商业车险对第三者伤亡的保障情况。


1. 交强险


交强险嘛,是国家强制要买的,用来赔付车险事故中第三方伤亡或财产损失,具体的保障如下表:


不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的? 保险知识 第1张


如果己方是有责方,不论是全责、主责、次责等,死亡伤残最高赔付11万,医疗费用最高1万,财产损失最高2千。


若己方无责,死亡伤残最高赔付1.1万,医疗费用最高1千,财产损失最高100元。



2. 商业车险的三责险


据相关统计数据,如今交通事故死亡赔付金额,平均已超100万,交强险10来万的保障额度,只是杯水车薪。


所以商业车险的第三者责任险肯定要买的,而且额度还不能低。


譬如玩保录所在的三线城市常州,三责险主流额度都是150万了,一二线城市额度自然要更高点。


三责险的赔付建立在交强险之上,交强险额度不够时三责险才会出马。


而且三责险与交强险不同,它的死亡伤残、医疗费用和财产损失共用保额。


另外,交强险只区分有责或无责,而三责险的有责,还会分为全责或部分责任(同责五五开、主次三七开),然后按照责任比例赔付。


顺便提一下,基础的三责险有免赔率,按不同的责任情况免赔率不同:


不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的? 保险知识 第2张


所以投保三责险,都会附加上“不计免赔”条款



二、车险他伤理赔流程


车祸事故造成的第三者人员伤亡,理赔前要先确定责任。


我们区分下不同的场景。


1. 对方是非机动车


出现交通事故,车主最怕的是第三方行人受伤(包括电瓶车、自行车等)。


来向我们咨询的,也几乎都是这种情况。


碰到这种情况,除非是特别赶时间、且只需要几百元的小额赔款,否则不建议私了,最好走正规的理赔流程。


第一时间要打110报警,等交警来勘查现场、定责,之后再打保险公司电话报案。


交警到达前,尽量保持现场,如果情节轻微影响交通,建议拍照后(近景、远景都拍清楚)再停靠路边。


如果对方受伤较重,也要第一时间打120来救人。


当然也得发扬一下我们的传统美德,对伤者就医前后,都要给予主动的、必要的人文关怀。


伤者去医院就医,原则上不用垫付任何费用,但要提醒对方保留好医药费的发票(有三方责任的交通事故,医保是不承担责任的)。


之前有位朋友遇到事故,伤者非要他垫付医疗费,这位朋友当然是坚决拒绝,而巧的是,对方居然是这位朋友老板的熟人,最后搞的老板出面来协调,以公司名义垫付了事,也是绝了。不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的? 保险知识 第3张不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的? 保险知识 第4张不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的? 保险知识 第5张


在调解、赔偿环节,一切以交警的责任鉴定为准,并且要提前与保险公司沟通了解能赔付的金额,或者要求保险公司派人协助调解,避免承担不必要的损失。


  • 如果己方无责,交强险的最高赔付额度如上面表格;商业三责险则不会承担责任。

  • 如果己方有责,交强险按最高额度赔付后,超出部分商业三责险再赔付;商业三责险按照己方全责、主责、次责、同等责任不同,分别按100%、70%、30%、50%比例赔付。


交强险和商业车险人伤赔偿的具体范围如下面表格:


不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的? 保险知识 第6张


对方要求的赔偿金额在保险公司的赔付标准之内自然最好,如果超过赔付标准,且相差的金额超过你接受的范围,可以让对方走法院起诉流程,你通知保险公司配合法院流程就行。


2. 双方都是机动车


如果两方都是机动车,因为双方都有保险,这种情况反倒简单。


按照交警给出的责任鉴定,由责任方保险来赔付。


三、车上人员受伤理赔


上面提到的是他伤,这里也顺带说一下自伤,以及己方车上人员受伤该如何处理。


交强险和商业险的三责险,都只保障车外第三方受到伤害的损失


如果事故对方是非机动车,或是单车事故,己方车上人员受伤,是不能获得交强险或三责险赔付的。


这种情况下,如投保了商业车险中的车上人员责任险,才可以赔付。


所以为了保障全面,在投保商业车险时,不少人也会加个座位险什么的。


但实际上,车上人员责任险的额度很低,驾驶员保额一般10万,乘坐人员一般1~5万/座位,保障明显不够,而且价格也不便宜。


如果要保障充分的话,最好买人身险中的综合意外险、驾乘险等来补充,不仅可以买到高保额,很多产品的保费也不贵。


不同情形车险人伤理赔的情况是怎样的? 保险知识 第7张


上面针对的是一般情况,实际车险事故中有不少特殊的情况,譬如车上人员是否可以获得交强险的保障就存在争议,就得具体问题具体分析了。


不管是车主还是行人,愿我们对规则和生命都心存敬畏,衷心希望大家出门顺遂、平安归家。


如果自己投保了意外险,对方全责的情况下却耍赖不赔,可以看一下之前的文章:

被撞住院,对方全责却赖账,意外险医疗险能赔吗?

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