刚结婚的小两口,怎么买保险最合适?

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有没有发现,十一假期的朋友圈,除了把世界各地“环游”个遍,“饱览”了各种美食佳肴之外,还有一个“奇观”——

婚礼
 
不知道什么时候开始,十一黄金周变成了结婚周,很多情侣都选择在这个时候扎堆结婚。

比如今年十一,有一家酒店同时迎来了8对新人的婚礼庆典,以至于一位喝喜酒的大爷,在大厅里找不到位置。

刚结婚的小两口,怎么买保险最合适? 保险知识 第1张


很多朋友的7天长假,被婚礼安排得明明白白,“7天长假8个婚礼”都喜提热搜。

刚结婚的小两口,怎么买保险最合适? 保险知识 第2张

我的同事们放假回来,都说钱包被掏空,(不)想努力工作了

刚结婚的小两口,怎么买保险最合适? 保险知识 第3张
说到结婚,步入婚姻后的人生状态,和单身时期的状态是完全不同的,保险的配置也是一样。
 
1.承担的责任不同
 
婚前单身的时候,承担的责任只有自己的父母,一旦自己发生意外,会给父母造成财务负担。
 
如果说婚前买保险是为了自己,婚后就要考虑全家。
 
婚后需要承担的责任不只是自己的父母,还有配偶、孩子等,是两个家庭的责任。
 
2.身故受益人不同
 
婚前买保险,受益人肯定都是自己的父母,而婚后买保险,对于受益人的分配就需要注意了。
 
配偶,子女,父母,都是受益人,那是选择给子女、给配偶还是给父母,亦或者按比例分配?
 
不同的选择对于理赔金的赔付走向都是不同的。
 
3.婚前婚后财产不同
 
保险在婚前买,是属于自己的个人婚前财产,而婚后买的保险,由于需要长期缴费,属于两个人的共有财产。
 
本质来说,婚前和婚后买保险的区别,在于责任更大。

刚结婚的小两口,怎么买保险最合适? 保险知识 第4张
那新婚夫妇在做保险配置的时候,需要考虑哪些因素?
 
1.负债情况
 
结婚时买房子、买车是中国的普遍国情。
 
这房贷一背,就是几十年,再加上装修、配置家具等,再加上买车的费用……
 
除此之外,还要考虑到“黑天鹅”事件,比如投资/创业失败、生病后失去工作能力等……
 
这种事情一旦发生,就会造成整个家庭的债务风险和经济危机。
 
所以,对于有房贷、车贷的家庭来说,定期寿险是非常重要的。
 
而且,保额至少要涵盖贷款的总金额。
 
万一发生不幸,也可以用这笔钱来还贷款,度过财务危机。
 
2.家庭赡养责任
 
对于新婚家庭来说,主要的家庭责任主要就是父母的养老问题。
 
如果父母还没退休,或者退休且有可观的经济收入,小两口暂时不太需要考虑这方面问题。
 
如果老人需要赡养,就要考虑这部分义务,计算保额时要加入赡养老人的经济支撑条件。
 
3.生育规划
 
如果婚后一两年内就考虑要孩子,就要考虑投保消费性医疗险,覆盖在妊娠期和生育期间需要的医疗费用。
 
如果打算一直丁克下去,享受二人世界,那经济上就比较宽裕,但要考虑到将来的养老问题。
 
可以考虑投保一些养老保险,提前为老年生活做准备。
 
而且,随着环境污染、工作压力、不良生活习惯等问题的出现,心脑血管疾病、肿瘤疾病、肩颈疾病等“老年病”趋于年轻化,新婚夫妻可以尽早投保重疾险。
 
毕竟越年轻,投保的保费也越便宜。
 
如果因为疾病、意外的风险,造成收入中断,也会导致家庭生活水平下降,甚至影响两家三代人的生活质量。
 
所以,如果没有投保过任何商业保险的话,买保险可以按照这样的顺序:
 
意外(寿险)、健康险(重大疾病、医疗险)、教育金、养老金、万能险

刚结婚的小两口,怎么买保险最合适? 保险知识 第5张

刚结婚的小两口,怎么买保险最合适? 保险知识 第6张
光说不练假把式,举个例子方便大家的理解。
 
家庭背景:新婚夫妻,先生30岁,太太27岁,二线城市,四位老人身体健康,暂不需赡养
年收入:先生年收入11万,太太年收入9万,家庭年收入20万
负债情况:100万房贷
健康及保障情况:夫妻二人身体健康,都有职工社保,除了车险,无其他商业保险

刚结婚的小两口,怎么买保险最合适? 保险知识 第7张

夫妻二人的全年保费为20179元,平均每月1681.6元,占年收入的10%
 
鉴于预算比较充足,而且夫妻双方都比较年轻,选择50万保额的多次赔付重疾,附加癌症二次赔付,一次到位。
 
100万定寿覆盖房贷部分,即使夫妻中一方发生不幸,身故的理赔金也够偿还房贷,弥补家庭损失,选择了夫妻双方享有同等保额且不共享的三峡挚爱一生(夫妻版)定寿。
 
稍微介绍下方案中涉及到的产品:
 
重疾险
 
完美人生守护(尊享版)重疾赔付是递增赔付,最多赔6次;中症赔付比例达到了60%,创下目前行业最高纪录;轻症高达45%,不分组赔3次,能吊打市面上很多重疾险。
 
除此之外,完美人生守护(尊享版)还规定原位癌最多可以赔3次。
 
即使附加癌症二次赔付,保费也没有加费很多(不附加癌症二次赔付分别是8555元/年、7085元/年)
定期寿险
 
作为夫妻版定寿,三峡挚爱一生(夫妻版)定寿规定,夫妻双方同为被保人,享有同等保额,且不需要共享
 
意外身故保障上,如果夫妻双方因为同一意外身故或身残,夫妻各额外赔付100%保额,也就是累积赔付400%保额。
 
而且自带豁免责任,任一方身故,另一方的保费不需要交,保障继续。
 
还有一点比较有特色,就是因意外导致1-5级伤残,也可以豁免剩余所交保费,保障继续。
 
(1-5级意外伤残标准可以参考《人身保险伤残评定标准及代码》)
 
健康告知也比较宽松,甲状腺结节、乳腺结节、高血压二级以下,都可以投保,不过有过往累积保额的问询,具体能否投保,以健康告知为准。
意外险
 
大保镖是腾讯平台和大地保险联合推出的一款性价比比较高的意外险。
 
住院津贴、专项意外等都有所保障,猝死也没有约定死亡时间,费率也非常便宜。
如果对保额有更高需求,还可以选择保额为100万的大保镖意外险(至尊款)。
 
医疗险:
 
尊享e生2019我已经介绍过很多次啦,如果想要全面的保障、优秀的增值服务,选择尊享e生2019准没错,
 
选择共享免赔额之后,全家共享1万元免赔额,非常划算。

 

最后
 
保险配置是一个动态的过程,不同的情况,不同的阶段,配置的思路也会有一定区别。
 
上面的方案也只是举个例子,每个人都是独一无二的,人生中也会看到不一样的风景,专注于覆盖眼下的风险就可以。

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