结节怎么投保?结节怎么买商业保险?

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上周更新了乙肝最新投保清单,今天如约更新结节的清单。


最常见的结节投保咨询,有甲状腺结节和乳腺结节,以及肺结节等。


保障型产品中,寿险的健康告知相对宽松,有部分产品不问询结节,而重疾险和医疗险则通常都会询问到结节(肿块、包块、囊肿)。


即使健康告知问询,好在现在智能核保逐步普及,且越来越细致,通过智能核保,乳腺结节、甲状腺结节都有机会标准体投保。只是肺结节相对较难,能投保的产品较少。


一、可投保的重疾险


结节怎么投保?结节怎么买商业保险? 保险知识 第1张

(点击看大图)


上表中共有9家公司17款产品,同一家公司不同的产品,核保结论基本是一致的。

1. 甲状腺结节


对于甲状腺结节,多数产品的智能核保都区分已手术和未手术。


①已手术


海保人寿、光大永明、瑞泰、渤海人寿4家公司的核保结论相同,如果治愈超半年以上、术后病理为良性、无相关后遗症且检查结果正常,按标准体投保复星联合健康的则需要治愈1年以上


②未手术


未手术前提下,如果检查结果没有分级或分级为0级或3级,智能核保结论基本是除外责任投保,分级4级及以上则是拒保的


如果分级1级、2级,则有机会标准体投保,具体产品和要求如下:

  • 海保2款产品,昆仑健康保2.0,以及渤海前行无忧,1级、2级标准体投保;

  • 瑞泰瑞盈只有1级标准体投保,2级则除外责任投保;

  • 光大永明的产品,1级、2级结节不大于1.5厘米标准体投保,大于1.5厘米除外责任投保。


另外,百年人寿、弘康人寿、信泰人寿3家公司的对甲状腺结节的核保相对较严,最好的结果也是除外责任投保。

2. 乳腺结节


乳腺结节和甲状腺结节的智能核保结论比较接近。


①已手术


海保人寿、光大永明、瑞泰人寿、渤海人寿、信泰人寿5家公司的核保结论相同,如果治愈超半年以上、术后病理为良性、无相关后遗症且检查结果正常按标准体投保复星联合健康家的则需要治愈1年以上,百年人寿则要手术超过2年


此外,昆仑健康2.0的已手术又细分为两种情况,相较略宽松:


  • 如果病理报告为"乳腺囊肿、乳腺导管上皮轻度增生、乳房纤维腺瘤、乳腺导管扩张症",则没有时间限制,按标准体投保;


  • 如果病理结果是为"乳管内乳头状瘤、乳腺导管上皮重度增生、乳腺硬化性腺病、放射状瘢痕、乳腺囊性增生病",则要求"存在不典型增生或非典型增生,1年内超声检查未见异常",按标准体投保


②未手术


如果检查结果没有分级或分级为0级或3级,智能核保结论基本是除外责任投保,4级及以上就是拒保了。


检查结果1级、2级,则有机会标准体投保,具体产品和要求如下,与甲状腺结节略有不同:

  • 海保2款产品、百年3款产品、昆仑健康保2.0、信泰完美人生守护(尊享版)、渤海前行无忧,1级、2级标准体投保;

  • 瑞泰瑞盈、光大永明3款产品,只有1级标准体投保,2级则除外责任投保;

3. 肺结节


上表中多数公司重疾险对肺结节都是拒保的。


只有昆仑健康保2.0,通过智能核保,满足“已手术切除、且病理检查为良性结节”,可标准体投保。


重疾险涉及的产品较多,为了方便大家筛选,按照产品的类别和性价大概排个序:


纯重疾险:昆仑健康保2.0/百年康惠保旗舰版/康惠保2020/海保芯爱、达尔文1号、弘康健康一生2019、瑞泰瑞盈;渤海前行无忧身故赔现价或累计保费较大者,也划分到这一类。


重疾单次赔付(身故赔保额:渤海前行无忧、复联倍吉星/康乐2019、百年康惠保2020、光大永明达尔文超越者(超级玛丽旗舰版)


重疾多次赔付(身故赔保额:信泰完美人生守护(尊享版)、弘康倍倍加、海保超级玛丽多倍保、光大永明嘉多保、复联备哆分1号、百年慧惠保。


二、可投保的寿险


结节怎么投保?结节怎么买商业保险? 保险知识 第2张

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1. 乳腺结节和甲状腺结节


阳光i保有问询结节,不过它有列明例外事项,即:


不包括小于1厘米且BI-RADS分级小于等于3级的乳腺结节,可直接投保;甲状腺结节可直接投保。


中荷简爱、华贵大麦系列和中信保诚祯爱优选2019系列,因为健康告知没有问询,乳腺结节和甲状腺结节可直接投保。


瑞泰瑞和(升级版)和山峡爱相随,也没有问询结节,但它们的智能核保对乳腺结节、甲状腺结节有详细的要求,只有满足条件可投保。


(这些产品的测评,可参考文章:定寿最低价,又回到它家。

2. 肺结节


只有中信保诚祯爱优选2019系列没有问询,可直接投保。


瑞泰瑞和(升级版)的健康告知没有问询,按理也可以直接投保,但它的智能核保却是拒保的(感觉它的智能核保是直接将三峡家的拿过来的)。



三、可投保的医疗险


结节怎么投保?结节怎么买商业保险? 保险知识 第3张

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结节有机会投保的医疗险,就是表格中有智能核保的4大网红了。

1. 乳腺结节


平安e生保的结论最宽松,如果已手术治愈满1年、术后病理诊断为良性,各项检查正常可以标准体投保;其他满足条件的情况可除外责任投保。


其他3款产品,满足条件的可除外责任投保。

2. 甲状腺结节


微医保系列,按健康告知例外事项,甲状腺结节功能性结节可直接标准体投保,其他情况满足条件可除外责任投保。


平安e生保,经穿刺活检或手术切除,病理检查结果为良性,可在标准体投保;其他满足条件的情况可除外责任投保。


其他2款产品,满足条件的可除外责任投保。

3. 肺结节


肺结节只有平安e生保系列还有机会投保,

  • 已手术治愈2年以上,结节全部切除,术后病理检查结果非不典型增生、原位癌或癌,无并发症、后遗症、无复发,标准体投保;


  • 手术治愈不满2年,或未手术但满足条件的,可除外责任投保。


其他3款产品都拒保。


上面的这些产品,已经能覆盖大家的需求了。


总的来说,结节不仅有机会标体投保,而且还是市面上性价比较高的产品。

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