鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记?

牛咖理财 87 0

俗话说,枪打出头鸟

说的就是x寿这款鑫x至尊

作为2020开门红的领跑产品,关注度可不低

不过论造势,从来就没谁赢过x寿,哦,除了x安

铺天盖地的5.3%利率宣传,熙熙囔囔的抢购名场面….

围观吃瓜的,跃跃欲试的,口诛笔伐的……

这出戏,是真的很热闹。


鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第1张


01 鑫x至尊到底是个啥

产品名称:鑫x至尊年金保险

投保年龄:0-68岁

缴费期限:3年/5年

保险期限:10年

保险责任 :

  • 年金:满5年后每年领取固定年金(3年交领取60%年交保费/5年交领取100%年交保费),共5笔,第10年满期,返还保额。

  • 万能账户:保底利率2.5%

  • 身故:所交保费

 

简单来说,就是一个10年期定期年金+万能险的组合。


需要注意的是,如果年金那里返的钱不领,才能进入万能账户进行二次计息。


万能账户的收益是浮动的,但是会规定一个保底收益,鑫x至尊的万能账户保底收益是2.5%

 

也就是说,这是一款纯理财型的产品(虽然有身故责任,但不是重点),所以,它好不好,值不值得下手,我们只需看收益水平就知道了。

 

02 鑫x至尊,收益如何

 

先看主险年金的部分,之前说过,年金都喜欢宣传预定利率,但不代表真实收益率,实际收益率多少,我们IRR算一下


举个例子:

30岁男性,选择3年缴,年缴费10万,缴费总计30万,保单总保额是33060元。从第5年保单年度末开始可以获得返还,每年返还60000元,共返还5年;第10年保单年度末,返还33060元。


鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第2张


 也就是说,鑫x至尊实际收益率为1.68%

 

再看万能账户,年金是100%确定的,写进合同的,这块没有太多吹嘘的空间,也就是说,最大的价值点是在这个万能账户。

 

实际上,万能账户有保底利率,结算利率,演示利率三个概念。


保底利率:是写在合同里,100%确定,保险公司必须刚性兑付的。


结算利率:结算利率是浮动的真实利率,每个月保险公司都会披露。


演示利率:顾名思义,演示只是起到了演示的作用,说人话就是用来画饼的,不给点好看的数据,怎么能卖出去呢?

 

鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第3张


对保险公司来说,肯定不满足于拿2.5%的收益给客户看,于是会有假定的中档收益4.5%、高档收益6%,大家看到的都是不保证的演示利率。

 

说穿了,鑫x至尊被吹爆了的5.3%是演示利率,是浮动的,是没法保证的,能保证的保底利率是2.5%。

 

一个年金实际收益率1.68%,万能险保底利率2.5%的底层逻辑产品,怎么看都是一款平平无奇,丢在年金堆里都正眼都懒得瞧的产品,为什么还有这么多人前仆后继,蜂拥而至呢?

 

03 有哪些猫腻,一起来找茬

 

买理财产品最大的误区,也是很多业务员屡试不爽的绝招:画饼大法!


常用招数有:饥饿营销,夸大收益,偷换概念

 

先看第一招:饥饿营销

 

产品输了不怕,不能输人气,卖之前,自己人先抢购起来了再说


只要有人抢,就不怕没人问,再说了,自己都不买,也不好忽悠亲戚朋友买~


鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第4张


这个就不多说了,也不是x寿独有,这种名场面大家见过的也不少了…

 

第二招:夸大收益

 

鑫x至尊,结算利率5.3%是最大的宣传卖点。


这个5.3%怎么来的呢,前面有讲,结算利率是浮动的真实利率,在保险公司的官网是有披露的。x寿的披露是这样的


鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第5张
鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第6张


绝大部分万能账户都只有3.7%的结算利率万能险鑫x宝也确实有5.3%的结算利率。

 

但是,把当前的5.3%结算利率包装成终身5.3%的利率,那是相当的无耻,以及可耻了。

 

鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第7张


这么说吧,鑫x宝万能账户目前确实是5.3%,但这个利率是浮动的,照x寿的历史经验,5年后,很大程度上也是会趋于3.7%~


鑫x至尊主险需要5年以后才开始逐步返还,返还的金额进入万能账户,也就说前5年里面没钱,现在这个利率即使去到7%也是然并卵,而5年后,也就是2024年,别说5.3%了,还能不能有3.7%都还只是未知数~

 

这时候,肯定会有x寿人跳出来说


可以往账户追加保费啊~”


但是他们不会告诉你,追加保费是要收手续费的


鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第8张


不管是你投保时一次性交付保费,还是后期追加保费,都要收取高达3%的“手续费”,也就是说5.3%的利率还没享受到,先给保险公司赚走3个点。

 

还会有人说我们是大公司,都能与国同寿了


以后的收益怎么可能会低~

 

这种洗脑+吹牛皮的话,大家当笑话听听就好,合同上可没有写。合同上只有2.5%的保底利率,要知道,市面上3%保底利率的万能险比比皆是,有高的我又何必来选个低的~脑子又没进水是吧~钱也不是大风刮来的是吧~

 

第三招:偷换概念

 

总觉得,每次看到某些不专业业务员的朋友圈,都是一次对智商的碾压

 

鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第9张

 

首先,年年领的这些数字有几个业务员知道是怎么来的?有保障吗?


其次,什么叫随心可借,借的是啥?是账户价值还是现金价值?作为万能险账户是终身寿险的鑫X至尊,根据条款,是可以贷款不得超过保单现金价值的80%,单次贷款期限不能超过6个月。(贷款利息是跟年利率相关,而保险公司每年发布一次)


最后,什么叫随时可取,关于个人账户的领取,条款是这样说的:


鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第10张


最低标准是多少,还不是你x寿说多少就是多少


想全部拿走就得退保,退保也是有成本的,就这样,也敢说随时可取100%???what a u 弄啥呢~


还是那句话,业务员的嘴,骗人的鬼!


别看开头抢购的业务员那么多,半年后,绝壁是拿着自己在上岗时为表忠心自购的一堆保单后悔到骂人~

 

04 总结一下

 

鑫x至尊,它就是一款主险收益1.68%,附加的万能险保底2.5%,结算利率,以x寿的底子,大概率下也是3.7%的普通年金险~

 

真对年金险有需求的,市面上比它好的比比皆是,没必要花钱凑个与国同庆了。

 

鑫享至尊年金保险:又是一部韭菜养成记? 保险知识 第11张


x寿出一款这样的产品,本身并没什么错,买卖产品,本身就是一个双向选择的过程。被业务员如此这般的过度包装,也不是x寿一家的特点,只能说,目前,年金的市场就是如此浮躁。

 

越是浮躁,也是需要冷静下来。对于年金产品,萌主其实向来都不针对任何公司、任何产品,只希望大家能不要被种种营销热潮带节奏。


我的态度历来很明确:先保障而后理财。


买年金产品,起码要看懂各种宣传背后产品的回本期、获得收益需要付出的代价、最后收益率、可能面临的收益风险等,搞清楚了这些,再下手也不迟~

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