复星联合倍吉星重疾险有什么优势和缺点?

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复星联合健康大家肯定不陌生了,达尔文1号、康乐一生系列、备哆分1号、妈咪保贝等都是大家耳熟能详的出色产品。

 

把备哆分1号升级后,复星联合有段时间没大动静了。然而最近,不鸣则已一鸣惊人的复星联合推出一款很惊艳的产品:倍吉星。

 

为什么说它惊艳?它最大的特点是重疾多次赔付不分组,大大加强了保障实用性。

 

今天我们就来具体看看这款产品的优劣。

 

复星联合倍吉星重疾险有什么优势和缺点? 保险知识 第1张

 

老样子,我们先来看看倍吉星的产品形态表。

 

复星联合倍吉星重疾险有什么优势和缺点? 保险知识 第2张

 

这款产品可以在重疾单次赔付和重疾多次赔付之间选择。如果你不附加重疾多次赔付,它就是一款单次赔付重疾险。

 

那么我们来详解细节。

 

1、重疾保障

 

选择附加重疾多次赔付后,倍吉星是一款可以赔付三次重疾的产品。

 

首次重疾赔付基本保额100%。但如果是在保障前10年首次重疾出险,可赔付基本保额150%,这一点即使不附加重疾多次赔付也可以享有。

 

第2次重疾赔付基本保额120%,第3次重疾赔付基本保额150%,赔付力度可以说比较大了。

 

不过倍吉星最大的亮点,在于多次赔付重疾无分组。

 

绝大多数多次赔付重疾险,都会把重疾分为若干组,某一组里有一种疾病或手术理赔后,同组的其它重疾都不再赔付。这也是保大师经常强调恶性肿瘤一定要单独分组,或至少不能和其它高发重疾分在一组的原因。

 

举个例子:


如果得了终末期肾病(尿毒症),理赔后经过治疗顽强活了下来。过了几年,肝脏出了大问题需要移植肝脏,对于大多数重疾险来说,这次就不赔了,因为大多数多次赔付重疾险,终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术这两项是分在同一组的。

 

但倍吉星就可以赔,这就是重疾不分组的实用性。

 

2、中症、轻症保障

 

倍吉星中症赔付基本保额50%,赔付2次,无间隔期不分组;轻症可赔付3次,每次分别赔付基本保额35%、40%、45%,无间隔期不分组。

 

高发的中症、轻症都覆盖完全了,倍吉星的轻中症保障属于稳重可靠型。

 

3、癌症二次赔付(可选)

 

赔付基本保额100%;间隔期为首次重疾癌症3年,首次重疾非癌症1年;不限新发、复发、转移、旧癌持续未愈。

 

可能有朋友想问,如果同时附加了重疾多次赔付和癌症二次赔付,那么癌症二次赔付到底赔多少?是基本保额120%还是100%?

 

这个问题其实如果仔细想想,是不存在矛盾的,理解的关键在于,一般性重疾责任里,同一重疾只赔付一次。“癌症二次赔付”是针对癌症的特殊保障,不属于一般性重疾责任。

 

如果首次重疾为癌症,则一般性重疾赔付里,癌症已赔过,下次再出现癌症,只能使用癌症二次赔付,即赔付基本保额100%。

 

如果首次重疾非癌症,第二次重疾为癌症,则这是第一次出现癌症,不涉及“癌症二次赔付”,即按照第二次重疾来赔付基本保额120%,继续保有癌症二次赔付权利;下次再出现癌症,不是按照第三次重疾赔付基本保额150%,而是按照癌症二次赔付来赔付基本保额100%。

 

总结起来就是,如果是第一次出现癌症,则按照这是第几次重疾来赔付;如果是第二次出现癌症,那么一定是赔付基本保额100%。

 

其他的带有癌症二次赔付的重疾多次赔付产品,基本都可以按照这个来理解。

 

4、特疾失能保险金(可选)

 

如果罹患条款指定的12种疾病之一,则从确诊之年起,每年给付基本保额的20%,连续给付5年。如果期间身故,则给付到被保险人身故之年为止。

 

这12种特定疾病如下:

 

复星联合倍吉星重疾险有什么优势和缺点? 保险知识 第3张


看了这份疾病名单,可以理解这项保障为什么叫特疾失能保险金了,这12种疾病都是得了之后基本上已经无法生活自理的。虽然是一项不错的保障,但保大师希望大家永远用不上这项保障。

 

5、健康告知和核保规则

 

保大师为大家测算了一些倍吉星常见疾病的智能核保规则:

 

甲状腺结节:

已手术治疗且治愈1年以上,术后病理结果为良性,甲状腺超声、结果无异常,可正常承保。

 

乳腺结节:

病理结果明确为良性,术后痊愈一年以上,复查乳腺超声或钼靶无异常,可正常承保。

 

高血压:

收缩压从来没有超过140mmHg,舒张压从来没有超过90mmHg,可正常承保。

 

血糖/糖耐量异常:

无法投保。

 

非大小三阳乙肝病毒携带/乙肝小三阳:

属于无症状携带者,近半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查未见异常,可正常承保。

 

复星联合健康重疾险的健康告知属于偏严格的,甲状腺结节和乳腺结节必须完成手术确定良性才能正常承保;未手术超声定级较低的话,最好结果是除外承保。市面上不少重疾险结节未手术超声定级为1级、2级也是可以正常承保的。

 

对于高血压,140/90的数值限制也比较严格,像渤海人寿的嘉乐保,放宽到了160/100。

 

糖耐量异常,智能核保甚至直接拒保。

 

乙肝倒是相对比较宽松的,哪怕乙肝小三阳,可正常承保的机会也不小。

 

6、药神一号

 

在复星联合的康乐一生系列产品里,我们已经知道,复星联合有一款“药神一号”附加险可以报销癌症靶向药。

 

看过电影《我不是药神》的朋友应该对癌症靶向药对普通民众的负担记忆犹新,如果您没有一款可以报销靶向药费用的医疗险,那么药神一号是很值得附加购买的。复星联合健康规定,倍吉星基本保额在10万以上,就可以购买药神一号附加险,靶向药费用报销上限为100万,价格一百多元,很划算。

 

复星联合倍吉星重疾险有什么优势和缺点? 保险知识 第4张


倍吉星是一款可以作为单次赔付重疾险,也可以作为多次赔付重疾险的产品。我们来看看它的两种形态的竞争力各自怎么样。

 

先来看看单次重疾形态。

 

复星联合倍吉星重疾险有什么优势和缺点? 保险知识 第5张


保大师的观点是,单次赔付的倍吉星,总体来说还不错,但是比不上达尔文超越者和嘉乐保。


关键在于,首次重疾额外赔付保障的力度。嘉乐保60岁前都可以赔150%基本保额最优;达尔文超越者虽然赔付135%基本保额低于倍吉星赔付150%基本保额,但是达尔文能超越者可以比倍吉星多额外保障5年,因为接近重疾高发年龄了,所以在保大师眼里这多5年的优势比赔付比例多15%的优势重要。

 

此外,达尔文超越者癌症二次赔付可以赔基本保额120%,是一个亮点,看重癌症保障厚度的朋友可以首先考虑。另外通过附不附加癌症二次赔付费用的对比,我们可以发现,如果不打算附加癌症二次赔付,那就完全不必考虑达尔文超越者了,价格贵了不少,反过来又说明达尔文超越者附加癌症二次赔付的价格很低。买达尔文超越者,就是冲着癌症二次赔付去的!

 

关于健康告知和智能核保规则,嘉乐保和达尔文超越者都比倍吉星宽松不少。

 

综合各方面,对于重疾单次赔付的倍吉星,保大师的评价是:可以算不错的产品,但肯定不是最好的。

 

那么我们再来看看多次赔付的形态:

 

复星联合倍吉星重疾险有什么优势和缺点? 保险知识 第6张


这4款都是很不错的多次赔付重疾险。

 

在重疾保障上,倍吉星可以说是这里面最好的,额外赔付最给力,更重要的是重疾不分组。有一个小瑕疵:倍吉星重疾间隔期为365天,其他产品都是180天,不过瑕不掩瑜。

 

在轻中症保障上,必须说完美人生守护尊享版的优势还是比较大的,赔付比例很高,且疾病理赔条件也没什么明显的坑。

 

看重癌症保障厚度的话,可以多考虑考虑备哆分1号或嘉多保,备哆分1号癌症二次赔付可赔付基本保额120%,嘉多保则是癌症三次赔付。

 

此外,在这几款产品里,嘉多保的健康告知和智能核保规则是比较宽松的,其他三款产品都比较严格。

 

价格上,必须说倍吉星比其他产品贵了一些,这和重疾多次赔付不分组有关。如果不附加重疾多次赔付,重疾单次赔付的倍吉星的价格和达尔文超越者、嘉乐保比并不算贵。

 

各人情况不一样,保大师不能贸然说首推哪一款,总结一下各产品的主要优势,大家按需选择,当然,再说一次,这4款都是很不错的好产品。

 

倍吉星:重疾保障最好,尤其是重疾多次赔付不分组,可附加癌症靶向药报销

 

嘉多保:均衡性好,价格较低,健康告知和核保规则宽松

 

完美人生守护尊享版:轻中症赔付较高,价格较低

 

备哆分1号:均衡性好,癌症二次赔付力度比较大

 

复星联合倍吉星重疾险有什么优势和缺点? 保险知识 第7张

 

倍吉星毫无疑问是一款好产品,保大师认为多次赔付形态比单次赔付形态更具竞争力。

 

由于重疾多次赔付不分组,价格在线上产品里比其他热门产品高一些,预算没那么高的朋友,可以考虑考虑嘉多保和完美人生守护尊享版,其中完美人生守护尊享版健康告知和核保规则是相当严格的,身体状况不太理想的朋友可优先考虑嘉多保。

 

如果预算充足、身体健康,那么保障力度很大的它完全值得你入手,别忘了顺便买一份药神一号附加险,很值得购买。

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