普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑?

牛咖理财 118 0

果然,在周末谈判重大利好刺激下,周一股市一路飙升,重新站上3000点。


不少小伙伴问阔姐,10月牛市就要开启了吗?要不要趁势加仓上车?额,这个我还真不敢说。


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第1张


按照特不靠谱一贯的变脸风格,毛衣站这事离剧终还早着呢,指不定哪天就飞出一只黑天鹅。


对于咱普通人来说,还是踏踏实实投资、傻傻定投才是王道。


定投完整的周期一般在3-5年,道理咱都懂,但能坚持下来的人却少之又少。


有个数据,64%的人不到一年就离开了,能坚持3年的连10%都不到……


为啥不能坚持?


归根到底还是普通人资金量有限,需要急用钱时只得"忍痛割肉”赎回。


因此,如果想要享受长期定投带来的稳定高收益,就要想法子解决资金的大量占用的问题。统筹好投资和生活,做好两手准备。


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第2张
不注意这件事,
年化收益率可能从10%降到-6500%


年初,一篇《住院72天,我卖了2套房:没病没灾,就是最大的不动产》刷屏了朋友圈。


作者的母亲因为脑溢血,住进了ICU,为了治病,把家乡的两套房都卖了,住了72天,花费130多万后,不得不感慨在阎王殿门口,能买命的只有钱了。


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第3张


从一名投资者的角度来看待这件事,第一个闪入我脑海的词便是——风控大家通常喜欢拿年化收益率来谈论投资的成败,那我简单的计算一下这笔帐:


假设文中作者的家庭年收入为50万,其中每年至少有10万可以用来做投资。


本次医疗开销约为130万(忽略工作收入损失等)通过简单演算这场疾病收益率约为-6500%


如果市场是慢牛行情,一名经验丰富的价值投资者能够达到的长期投资收益率大约在10%(已经超过90%的投资者了)。两者对比大概是这样的:


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第4张


我们可以看到在没有风控的情况下,你所谓的投资收益会被轻而易举的吞没甚至“蒸发”掉。


这就是我们所说的「黑天鹅」事件,小概率却能够引起毁灭性打击的事件。


所以,阔姐提醒大家在关注收益的同时也切实的关注一下自身风险,做好保险规划,把风险转移之后我们再出发。


实际上,保险用经济学的原理解释就是,我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。


如果不买保险,你未来财富值可能是[-80万,300万],负值可能是家里事故、或者生重病遭受的财产损失;而买了保险的话,你未来的财富值可能是[120万,290万],因为有保险,负值可能就没有了,当然最大值会小一些(毕竟要交保费)。


所以,买了保险比不买保险,未来财富的波动更小,抵抗意外风险的能力更强,确定性更强。


一直以来,阔姐都劝大家一定要尽早给自己配置好保险,我也用几篇文章科普了保险基础知识,使不少人对保险有了基本的认知。


但保险本质作为一种金融工具,从来不是产品的简单堆叠。


毕竟每个家庭的财务状况、保障需求都不同,纯粹的产品推荐只是建议,并不适合每个人,容易出现患病时额度不够、或者不懂条款遭到拒赔的问题。


每位读者在跟风买热销产品前,更应该静下心来,从多个维度思考自己的家庭缺口在哪?搭配什么险种才合理?等等等等。


任何投资只有潮水退去,才能看清谁在裸泳,而保险往往在出事理赔时才追悔莫及。

普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第5张

普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第6张
图省事,买到又贵又鸡肋的保险?

分享一个读者的真实案例:他家一共六口人,年收入50多万,房贷200多万。两个月前在业务员的推销下配了一份所谓600万保额的保险方案,每年保费4万多,方案如下:


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第7张


这明显被坑了嘛!买保险最怕的就是钱花了,结果理赔时碰一鼻子灰,起不到应有的作用。

①先生作为家庭经济支柱,竟然没配置重疾险,一旦工作中断,家里不就断了经济来源了吗?


②小孩为何要买50万的寿险,保监会规定10岁以下寿险额度超过20万无效。


③居然给老人买这么贵的重疾险, 已经50多岁,算一下交的保费都快赶上保额了,不等于白买吗?


同样的预算,其实可以花更少的钱,获得更全面的保障。


举例家庭经济支柱患大病配置思路:
大病花费:约80万
病后收入损失:20万/年*5=100万
社保报销:15万(平均)
商保赔付:165万
普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第8张

一场大病三甲医院花费80万,经过医保报销和商保赔付后,没花一分钱,剩余100万拿来补偿患病后5年家庭收入损失,生场病也没影响家人正常生活。


治病、生活两不误,才能让保险在出事时发挥真正的金融价值。


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第9张

普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第10张
怎样才能避免买保险被坑?

一直以来,阔姐都劝身边的人一定要尽早给自己配置好保险,也有不少朋友留言买保险,但实在没办法一一解答。


毕竟每个人家庭不同,需要的险种组合自然也不同,而且保险本身带有一定门槛,涉及金融、医学、法律三方面知识交叉,一点点误差,很有可能就白买了。


直到最近,了解到一家第三方咨询平台,可以给用户提供保障方案定制内心真觉得他们不走寻常路。


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第11张(这是当时我的规划师整理主流50多款产品对比,非常细致)

我也把他们的这个服务先分享给了几个熟悉的朋友,他们体验过后都觉得挺靠谱。


随着年龄增长,很多人想做保障的时候,已经晚了。有些人血脂高,有的人甲状腺结节,一些看着不起眼的毛病真的会被拒之门外。

普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第12张


尽早买到适合你的保险产品,或许关系到你生命最后的质量和尊严,关系到你和你的家人会不会被压垮……

在此推荐慧眼看保,他们不推销保险,不为任何一家保险公司做广告。只站在你的角度量身定制最适合的家庭保障方案,比传统机构节约30%-50%费用。

真心希望每个朋友能重新认识保险,都做一次财务体检,审视家庭保障缺口。


人生,做好三张表,资产负债表(实力如何),利润表(能力如何),现金流量表(抗风险力如何),才能走得更长远。


①如果你还没有保险,可以自己量化家庭风险缺口,能清楚知道应该买什么险种,这个险种能保什么不能保什么,以及去买多少额度才能解决家庭的问题,以及花多少钱才合理。


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第13张

②如果你有了一些保险,他们也能提供优质舒心的服务:保单托管、保单年检、理赔协助。

比如你最担心的未来报案理赔协助,规划师会一张张讲解你买的保单值不值,为你做一个家庭保单夹,并随时协助你进行理赔


普通人理财前为啥需要先买保险?怎样避免买保险被坑? 保险知识 第14张

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