如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧!

牛咖理财 122 0

前阵子我发了一个朋友圈,大意是讲我们70后开始这几代人,养老问题会变得很严峻。


结果小区内一个加了微信的大爷,评论了我朋友圈。


大意如下:我们都不知道养老保险是什么,我们也没交钱,现在就有养老金了,有点莫名其妙。


要么怎么说,大爷永远是我们大爷。


人家年轻时不用交养老保险,现在还有退休金可以拿。


关键是,人家表示不理解。


大爷的回复,让我语塞了半天。


因为摆在我们面前的,是一个无法逃避的事实:养老金还够不够用的问题。


如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧! 保险知识 第1张01

 消失的人口红利


稍微了解我们国内养老体系的都知道,我们的养老模式属于“现收现付”。


也就是说,年轻人从工作开始,就缴纳养老保险金,这些钱,国家是拿给退休人员先花的。


只要交的钱一直比花掉的钱多,这个模式可以一直持续下去。


但问题是,现在一些地方,已经出现了养老金亏空的问题。


最严重的,当然是黑龙江,单单是2016年,根据媒体的报道,就亏空320亿元。


富余最多的,是广东,账面还躺着一千多亿。


但整体看,我们的养老模式如果这样持续下去,必然是不够用的。


因为,交的钱要多于花掉的钱,前提是人口红利要一直有。


也就是说,交钱的人,跟花钱的人,这个人口比例,不能突破某个临界点。


否则,养老金自然是入不敷出。


现在,这个临界点快要被突破了。


因为新生人口的出生率,现在在下降。


特别是在2018年,出现了让官媒都发出惊愕语气的数据。


与专家预测相反,放开二胎第三年(2018),全年出生人口只有1523万人。


我国的出生人口去年不但没有爆炸式上升,反而比上一年的1723万人减少了200万,让人震惊!


只有10.94‰的人口出生率,创近几十年来最低。


而更可怕的是,20~29岁活跃育龄妇女数量出现悬崖式急剧下降。


来看看国家统计局给出的数据:


如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧! 保险知识 第2张

(点击查看大图)

 

从上图,我们就可以看到,85~90年,我们的人口出生数量是出现了小高峰的。


但从90年开始,女性人口出生率就开始下降了。


现在90后最大的已经29岁了,90到95年出生的女性,是目前的生育主力,但这个年龄段的女性数量,一直在在锐减,直到2003年才有所回升。


生孩子这件事,没女人不行吧,你就算天天鼓励生育,没女人怎么行。


所以,未来不但是一些男人打光棍,而且人口红利也会消失。


预计到2025年前后,我国60岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。


大约10年后,中国将从一个9亿人工作,养活5亿人的国家,转变为只有5亿人工作,养活9亿人的国家。


如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧! 保险知识 第3张

 

如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧! 保险知识 第4张02

 养老成本到底多大?


人口红利的消失,对任何一个国家来讲,都是严峻的挑战。


年轻人越来越少,养老金账户自然捉襟见肘。


去年有媒体爆出,80后这一代人还没退休,养老金就花完了。


后来,大家很紧张,媒体又出来说,没那回事。


媒体的话,就是这样的。


但无论媒体怎么说,我们自己都得问自己一个问题:我们的养老成本到底是多大呢?


假设现在30岁,按照目前的物价,每月生活费4000元60岁退休。


以4%的通胀率来算(非常保守了吧):


退休后每月需要的生活费为:4000*(1+4%)^30=12973元


按中国人平均寿命77周岁来算的话,退休之后再活17年,总费用是:399.24万元


如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧! 保险知识 第5张 (点击查看大图)


如果万一你身体很好,退休后可以活多25年,活到85岁,同样按照4%的通胀率来计算,生活总费用是689.83万


如果你没有买保险,年事已高,多少会有点疾病,医疗保健方面的支出按每年2万计算,2*25=50万


这样的话,活到77岁和85岁的费用,则是:


77岁:399.24+50=449.24万元

85岁:689.83+50=739.83万元


有人说,我们不是每个月在交社保吗?社保里面有养老保险。


且不说我上面讲的到时养老保险金够不够用的问题,哪怕是够用,能够正常发。


我大致测算了一下,发放的金额,其实最多最多也够我们生活开支。


我们的养老金账户,分两个,一个是个人账户一个是基础账户


个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数


个人账户养老金储额,就是你在工作期间个人交的那部分养老金的总和,是不包含企业为你交的那部分。


计发月数国家规定的,按照平均预测寿命、退休年龄和投资收益率等因素测算出来的。


如果是50岁退休,计发月数为195,55岁为170、60岁为139。


基础账户养老金=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%


比如,2018年,广东省城镇私营单位就业人员年平均工资4855元;城镇非私营单位就业人员年平均工资7386元。


为了让大家对以后我们能拿到多少钱养老金,有个感性认识,下面我开始举例子算给大家看。


我们以隔壁老王为例,他1985年出生,2009年开始在广东的民营企业参加工作,当年开始缴纳社保,到2045年,他刚好60周岁退休,一共缴纳了36年的社保。


为了方便计算,我们假设他参加工作多年,平均下来工资是2万,养老金个人缴费比例为8%。


个人账户养老金=20000×8%×12×36÷139=4972.66元;


接下来我们来算基础账户养老金能拿多少钱。


这样就要算他退休时,全省上年度在岗职工月平均工资。


去年广东的民营企业在岗职工月平均工资4855元,由于通胀我们上面计算生活费用时,假定是每年4%,那我就按4%的年工资涨幅来算。


在老王退休前一年,也就是他59周岁时,全省民营企业在岗职工的月平均工资,算出来是13459元。


所以,老王的基础账户养老金=13459(1+本人平均缴费指数)÷2×36×1%


而这个本人平均缴费指数,按规定,最高是3,最低是0.6。


如果我们按最高的来算,把3代入上面的公式,可以得出老王的基础账户养老金是9690.48元。


那么老王退休后每个月领取的养老金就是4972.66+9690.48=14663.14


如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧! 保险知识 第6张


我们上面计算了一个30周岁的人,30年后退休的生活费用,一个月大约需要12973元


也是按照4%的通胀率来算的,所以我们姑且认为这个生活费用,对老王退休后来说,也是有参考价值的。


那么问题来了,其实我在算的时候,都是按照最高的来算的。


比如,通胀率按4%的保守数据来算,再比如,工资涨幅按每年4%来算,又比如,那个“本人平均缴费指数”,按最高的3来算。


哪怕是这样,算出来的养老金,也刚好够退休后生活用。


但实际上,大多数的工资都不可能达到平均2万元,工资涨幅也不可能每年涨4%,那个“本人平均缴费指数”也是不可能达到3。


这就意味着,大多数的人,退休后领到手的养老金,压根不够生活开支!!!!


如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧! 保险知识 第7张03

 何以解忧 唯有干到死


我突然想起了一则新闻,讲的是日本准备延迟退休时间,政府将把企业的继续雇佣年龄从65岁提高至70岁。


实际上,日本之前的法定退休年龄是60岁,但等到65岁开可以开始领养老金,因为日本大约80%的企业都采取延长雇佣的措施。


日本,就是一个非常典型的老龄化社会。


一个老龄化严重的社会,采取了延迟退休近乎干到死的做法,来维持整个养老金体系的运作。


我们呢?


或许,未来也可能如此。


谁知道呢。


但我上面算了一笔账,大家应该都清楚了,对80后开始的这代人,养老,绝对是一个严峻的挑战。


而且我已经是算得很保守的了,一切都是按最理想的状态去算的。


但也仅够生活开支。


养老这个问题,对任何国家来说,都是一个严峻的挑战。


对我们个人来说,也是如此。


现在的欧洲社会,是一个高福利支撑的社会体系。


人家其实现在也难以维持了,看看法国。


如果没有为养老做好计划,那就准备干到死吧! 保险知识 第8张


养老这个问题,其实,对于我们80后开始这一代人来说,可能大家还没真正去想过。


毕竟,真的还有些年头。


但不想,不代表这个问题不够严峻,更不能说,这个问题我们可以无视。


由于我们这代人基本被生活所压榨,房价、教育、医疗、就业,通通我们都没捞到什么好处。


还有就是,很多人形成了非常不好的消费习惯,不但没有存钱,反而还到处举债。


现在各种信用卡、消费贷,用起来非常爽。


只是清算的日子,还没到而已。


而且我们国内大多数人没有风险意识,没有保险,谁到老的时候没有个大病小病的。


我担心的是,这些人,以后别钱没存够,人先老了,老而破产,晚节不保。


就像二战结束之后,美国婴儿潮出生的那些人一样,由于没有形成良好的储蓄习惯,超过一半的人没有为养老做计划。


相当多的人是老后破产,过得非常痛苦。


如果你没有从现在开始为养老做好计划,那就准备干到死吧!

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