信泰人寿如意享年金险收益怎么样?值得买吗?

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信泰人寿如意享年金险收益怎么样?值得买吗? 保险知识 第1张


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发现一个好产品


年金险,在保险市场毁誉参半!


线下的代理人,大部分收入是靠卖年金险所得,所以即使再烂的产品,也不惜溢美之词。


很多保险自媒体对年金险则较为抵触,原因无非是期限太长,资金长时间被保险公司占用不划算,不如自己理财等等。


其实这都是表面原因,深层次的原因是自己没有合适的年金险可以销售,仅有的几款还拿不出手。


线下的年金险,收益大多也很烂,但是宣传的卖点是万能账户,收益高,存取灵活,线上的年金险连这个卖点也没有,怎么卖?


于是干脆有大号就宣称,年金险没有存在的意义!


看到这,大家也就明白了,无论线上还是线下,保险从业者的素质都稂莠不齐。


有兴趣可以调查下各保险自媒体的出身,科班出身,或者做过保险销售的少之又少,不少都是互金转行,P2P不好卖了,委身于保险行业。


诋毁年金险的人,其本身更像是一个笑话!


年金险的好处是确定性与收益性,在确定的时间能拿到一笔确定的收益,到时间一分钱也不会多,一分钱也不会少。


在这个确定的基础上,再在众多的产品中选择适合自己的产品形态,计算其收益,选择一个收益相对较高的。


所谓天下熙熙,皆为利来,天下攘攘,皆为利往。


最近这段时间,有一款年金险火了,而且是火得一塌糊涂,各个保险自媒体都在做宣传,包括曾经说年金险没有存在意义的自媒体。


这款产品就是信泰人寿的如意享,一款预定收益4.025%的年金险产品。


为什么能火呢?有两个原因:一是收益不错,主险irr达到4%,可附加复利5%的万能账户;二是停售,10月底下线。


很多人都在强推这个产品,越越觉得很有必要讲讲,责任如何?适合哪些人买?防止有小伙伴人云亦云,买了不适合的保险。


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责任怎么样?

关于这款产品的形态,越越专门做了个图:


信泰人寿如意享年金险收益怎么样?值得买吗? 保险知识 第2张


下面我们一起来详细分析下这款产品:

年金险产品,大家最看重的就是收益,这款产品的收益怎么样?

为了能让大家非常清楚的看明白这款产品的收益,越越就以最简单的趸交为例:30岁的男性,趸交10万,选择60岁开始领取,收益情况如何?

具体看下图所示:

信泰人寿如意享年金险收益怎么样?值得买吗? 保险知识 第3张


30岁时趸交10万,从60岁开始领取,每年可以领取13334元,直至终身。


从上面的图中你会发现,现金价值的增长率经过前期的波动之后,最后会稳定在4.02%左右,这就是我们所说的最接近预定利率的问题。


看这类产品,重点看两个时间点:一是什么时间回本;二是什么时间翻倍。


可以看到,第8年的时候,现金价值已经超过了保费,在第19年的时候,现金价值达到保费的2倍。

经过了30年的时间,在60岁时领取,原先的10万,变成了310226元,收益210.226%,除以30年,单利7%。

算算复利,按照多少的年复利,10万的本金30年后可达到310226元,复利3.84588%。

验证下,100000×(1+3.84588%)^30=310226,正确!


这是按照30岁的人计算的,如果按照0岁的小孩计算,因为时间更长,相应的收益更高,等到60岁领取时,复利可达到4%。


4%的复利高不高?短期来看并不高,在现在的市场环境下,5%的保本收益还是很轻松的,但是1年、5年甚至10年,保持5%的复利,我相信,几十年保持5%的复利,这就特别困难了。


除了收益高以外,这款产品还有两个特点:


现金价值高


现金价值高有什么作用呢?


(1)保单贷款


如果短期内需要用钱,可以保单质押贷款,最高可以贷到保单现金价值的80%,手续很方便,贷款利率也不高,一般在银行贷款基准利率基础上加1%左右。


信泰如意享现阶段的如贷款利率是5.85%。


(2)退保

现金价值的解释比较复杂,所以有的地方干脆将现金价值叫做退保金。

还是上面的例子,假设30岁的男性,一次性交10万,等到60岁的时候,有时需要用钱,退保后可拿到310226元。

算下收益率,irr=3.85%,还是很不错的哦!

但是如果退保时间较早,那收益就很低,甚至会亏损,比如第三年就退保,交了10万,只能拿回51223元,损失48777元。

可追加保费


这款产品还有个优势,即可追加保费,而且无惧停售!在合同成立后,可以中途选择5个保单年度进行加保,每次20%。

说完了主险,再说附加险!

购买如意享后,可在信泰官网或者微信公众号上附加金掌柜万能账户,保底利率3%,在同类产品中属于很高的。

现行结算利率5%,而且十分稳定,自从2017年1月上市以来,一直是5%,没有改变过。

讲万能账户,除了收益以外,有两个费用需要讲到,一是管理费,二是初始费用。

这款万能账户没有相应的管理费用,存钱的初始费用为1%,每存一笔都需要收取1%的初始费用;另外,前五年从万能账户取款也需要手续费,按照5%-1%以此类推,从第六年开始,取款不需要收取费用。


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切勿盲目跟风

信泰如意享的优缺点,被我一次性说清楚了,估计还要很多小伙伴在想,你就说说适合哪些人买?

购买年金险,除了收益以外,产品形态也很重要。在越越看来,这款产品适合保障充足,养老不愁的人群,给他们做资产规划比较合适。

年金险的钱作为特定规划之用,五年之内不用的钱,可以存在万能账户,享受5%的复利。

其它人群统统不合适!

越越做了6年的线下保险,见过不少客户,产说会一忽悠,心情一激动就买了不适合自己的产品,有的甚至因为买保险而使自己的生活陷入困境。

所以在买此类保险之前,一定要拥有充足的保障,因为年金险是没有杠杆的,如果没有保障型保险,出事了不但没得赔,这份年金险的保费还得继续交。

当然了,土豪除外,如果风险所得来的经济损失对其来说微乎其微,那保这类风险的保险也就可有可无。

最后,越越再叮嘱一句,这款产品确实还不错,适合的人抓紧时间买。不适合的人,千万不要凑这个热闹,保障做足,好好挣钱才是王道。

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