抑郁症患者买保险要如何投保呢?

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宋慧乔取消原定活动行程,宋茜中断行程飞韩国并发文悼念,SM娱乐发文悼念……

一众明星纷纷表达了自己的哀思,只为了一个人:雪莉。

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以前同为韩国f(x)组合的雪莉和宋茜

在这个世界上,有一群人,看似风光无限,可是没有人知道,他们的内心已是千疮百孔,羸弱不堪。当巨大的压力一点点积累的时候,当忧郁的情绪无处宣泄的时候,当自己的痛苦不被外界理解的时候,一点点风吹草动,都有可能成为压死骆驼的最后一根稻草。

我们希望喜欢的明星一直快乐风光,然而,没人懂他们承受着怎样的折磨。在某时某刻,他们选择离开了,可能,真的是一种解脱吧!

10月14日,韩国女星崔雪莉在家中自杀身亡。这条新闻直霸新浪微博热搜榜前三。公众号里悼念的文章也层出不穷。1994年出生的她,年仅25岁。从韩国的多家媒体报道来看,雪莉自杀,可能是由于患上了严重的抑郁症,最终导致她走上绝路。

抑郁症患者买保险要如何投保呢? 保险知识 第2张

在韩国,艺人似乎是一个高危职业,央视网曾于2017年报道,近10年间已有超过30位韩国演艺界相关人士以自杀的方式结束生命。近年来韩国艺人自杀的原因多与压力大、抑郁症、行业潜规则等有关。

因抑郁症而自杀的明星,在国内也有不少。2003年4月1日,香港巨星张国荣从中环家酒店的24层一跃而下,据传,张国荣已与抑郁症斗争多年;2016年9月,28岁的新秀男星乔任梁被曝因抑郁症自杀;而主持人白岩松、崔永元、歌手杨坤、演员陆毅、陈坤等等,都曾患上严重的抑郁症。

抑郁症,像一只无形的魔爪,摧毁着很多人。

抑郁症是一种基于生理学、生物学和社会学多重诱因下显现出的精神疾病,不分男女老幼。

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世卫组织关于抑郁症的调查数据

据世界卫生组织调查,全球约有3.5亿抑郁症患者,全球抑郁症发病率11%,重度患者15%会选择自杀来结束生命,三分之二的人曾有过自杀的念头,100万人因抑郁症死亡……

这一组数字,看得人触目惊心。对于抑郁症患者来说,保险要如何投保呢?

一、抑郁症为什么这么可怕?

首先,我们来认识一下抑郁症。

抑郁症是一种常见的精神疾病,主要表现为情绪低落,兴趣减低,悲观,思维迟缓,缺乏主动性,自责自罪,饮食、睡眠差,担心自己患有各种疾病,感到全身多处不适,严重者可出现自杀念头和行为。

抑郁症会造成认知功能损害,比如记忆力下降、注意力障碍、反应时间延长、警觉性增高、抽象思维能力差、学习困难、语言流畅性差、空间知觉、眼手协调及思维灵活性等能力减退。认知功能损害会导致患者社会功能障碍,而且影响患者远期预后

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抑郁症的主要表现

总而言之,当一个人得了抑郁症,并不是因为他矫情,心理脆弱,而是TA真的生病了。如果你身边有这样的人,请给予理解与包容。

二、保险中关于抑郁症的问询

在健康告知中,关于抑郁症,有的公司会问的比较具体,如精神疾病、抑郁症、躁郁症、躁狂症等。

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某重疾险关于精神疾病的健康问询

也用些公司的问法比较笼统,直接用精神疾病概括。

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另一重疾险关于精神疾病的健康问询

不管是问的详细与笼统,客户只要在医院因抑郁症就诊过,就需要如实告知就诊情况,包含首次发作时间、持续时间、治疗情况、恢复情况等。

由于抑郁症产生的后果可能十分严重,一般核保员会十分谨慎对待此类投保。

当然,如果只是觉得不开心、烦躁,但并没有去医院看过,没有明确的诊断,那在投保之时就是一个健康的,无需特意去告知关于精神的状况。

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三、什么情况下,抑郁症可承保?

抑郁症根据程度、治愈时间等评估,从标体到加费、拒保都有可能,其实大部分以拒保居多。

商业保险的最终目的是盈利,如果可能承保,不管是标体还是加费,肯定是保险公司有利可图才做。抑郁症患者投保,和其他有健康异常的客户投保的理论是一样的,需要把病治愈,才可以去申请投保

根据美国精神病学会学会2010年10月正式发布的第3版《抑郁症治疗指南》,提出抑郁症治疗的总目标有3个方面:获得临床治愈,改善功能损害,提高生活质量。因此临床治愈的标准应以症状量表评估为基础,还应包括患者积极的精神状态、恢复病前的自我感觉和恢复正常功能这3方面的评估指标。

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抑郁症治愈标准及总目标

我曾接触过一起轻度抑郁症投保案例,客户在2014年8月被诊断为轻度抑郁症。

我们可以看到,在抑郁自评量表(SDS)结果分析报告单中,客户被诊断可能存在轻微到轻度的抑郁症状。仅仅是轻度抑郁症,就已经表现出了抑郁心境、睡眠障碍、便秘、绝望等从心理到生理上的各种不适,可见抑郁症的危害有多严重。

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某被保人的抑郁自评量表(SDS)

经过几年治疗,客户恢复状况良好。2018年10月,在医院做的焦虑自评量表(SAS)、抑郁自评测量表(SDS)以及症状自评量表的分析报告中,显示没有发现焦虑症状,没有发现抑郁症状、无明显心理问题。这些检查结果都可以表示,客户基本已经治愈。

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4年治疗,被保人抑郁症基本治愈

在投保重疾险时,为该被保人同时投保了天安人寿、长城人寿及同方全球人寿三家公司的重疾险,保额均选择了50万元。结果天安人寿标准体承保,长城人寿及同方全球拒保。后来被保人又在天安人寿追加了50万元的重疾。

在这个案例中我们可以看到,仅仅一个轻微或轻度抑郁症,各家保险公司的核保就非常严苛了。如果是中度及以上,并且有过自杀、自残倾向,几乎要和保险无缘了。

在寿险与带身故责任的重疾险中,两年内自杀都是免责的,但是过了2年以后,自杀也可以正常赔付。因此,承保曾患抑郁症的病人,保险公司是承担了相当大的风险。

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自杀免责条款规定的是2年

明星离世,让我们无比唏嘘,曾经那么耀眼、披着许多光环,普通人奋斗一辈子也不可能拥有的东西,他们唾手可得,但获得这些物质资源的同时,他们也面临着巨大的压力,还得时刻面对他们看不见、摸不着,却施展着网络暴力的"键盘侠"们!

财富没能缓解他们心里的痛苦,依然不能将他们的生命留住。也许,作为普通人来说,没有大富大贵,仅仅是健康,就是一种难得幸福了。

如果你觉得这个世界无比灰暗,如果你觉得心情沮丧,可能你是生病了。这就像感冒发烧一样,没什么大不了的,只要我们及时就医,积极治疗,没有什么是解决不了的问题。

每个人的一生,只有一次,或长、或短,我们将会遇到生、老、病、死各种各样的磨难。战胜困难,不畏艰险,才能看到拥有更美好的人生!

在百度输入"自杀"二字,会直接弹出这个界面:

抑郁症患者买保险要如何投保呢? 保险知识 第12张

全国各地的免费理心咨询热线都直接弹出来,随时为大家服务。

这个世界虽然不完美,但却有着爱我们的人,我们仍然可以治愈自己,请好好的爱自己吧!

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