安邦人寿超惠保重大疾病险有什么优点?保障怎么样?

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这几天槽叔一直在纠结,要不要聊聊这款“不思进取”的重疾险:

安邦人寿超惠保重大疾病险。
安邦人寿超惠保重大疾病险有什么优点?保障怎么样? 保险知识 第1张

话说,智能核保是越来越普及,预核保也是越来越方便。然而你安邦的超惠保却放飞自我,开上了历史的倒车。

它既没有智能核保,也做不了人工预核保…

槽叔前两天才刚刚分析过:

这年头,能符合健康告知、直接就投保的消费者,十个里面也就两三个。

大多数人都需要智能核保或者预核保,才能顺利投保。

所以超惠保这款产品注定不可能适合所有人。

但槽叔思来想去,还是觉得:

超惠保,值得聊一聊。

1.

最值得聊的,是安邦这家保险公司。

安邦人寿超惠保重大疾病险有什么优点?保障怎么样? 保险知识 第2张

保单右下角的何肖峰,是安邦董事长,也曾是保监会局级干部。

过去两年,安邦保先后被接管、重组,保险保障基金的介入,让这家昔日巨无霸得以继续运营,客户利益也得以继续。安邦人寿的名字,也改为了“大家人寿”。

处在交接、过渡阶段的这家寿险公司,在运营和IT方面显然有待完善。这也可以一定程度上解释,为什么超惠保没有智能核保、没有人工预核保。

说起来,槽叔也是安邦的用户。
安邦保险集团有一家健康险子公司,名为和谐健康。我两年前买的慧馨安,就出自这家公司。

槽叔之前撰文分析过,这种保障期只有20年、30年的儿童重疾险,很好地普及了重疾险的价值,降低了投保门槛,是值得称道的保险产品。

安邦人寿超惠保重大疾病险有什么优点?保障怎么样? 保险知识 第3张

槽叔买给女儿的慧馨安重疾险

不知道和谐健康会不会改名。不管怎样,安邦变身“大家”的过程,是一出非常生动的保险科普课程:

在接管和过渡期,虽然经营上会有延迟和瑕疵(比如智能核保缺失),但保单的利益和客户的权益不受损失。

有过这类经历的人,一定可以更加安稳、淡定地看待“保险公司倒闭了怎么办”这类问题。

安邦人寿超惠保重大疾病险有什么优点?保障怎么样? 保险知识 第4张

2.

和超惠保类似的重疾,还有芯爱(惠享版)和健康保2.0。

对比完这三款产品,槽叔有两个结论。

第一:

超惠保是唯一一个,可以选择只保重疾责任的产品。

芯爱和健康保2.0,中症和轻症都是必选责任。

只选重疾责任,超惠保的保费极低。毕竟你放弃了中症和轻症,一心就想着省钱、省预算。

第二:

保重疾/中症/轻症的情况下,女性买超惠保,价格上有优势。而男性并不推荐。

当然,超惠保的便宜也是有理由的:

超惠保的中症和轻症,都是只赔一次。这种设计,自然也能让定价再下探一点。

“省钱”,似乎是超惠保无所不在的风格。

如果你问我:轻症重要吗?

说实话,槽叔觉得轻症和中症还是比较重要的。比如原位癌,比如不典型心梗,比如冠状动脉介入术,都是常见的理赔案例,一点也不少。

如果不要轻症和中症,可要想清楚。到时候如果真的碰上了,记得自我安慰一下。安慰的话我都帮你想好了:

轻症也花不了多少钱,失去那15万元赔偿我一定也不遗憾,毕竟我一年节约了1000块钱呢。

(哎,真没必要为了省这1000块钱,放弃轻症和中症)

3.

超惠保有一个容易忽略的小优点:

如果被保险人在罹患重疾前就不幸身故,能拿回一笔不小的现金价值。

换句话说:

虽然超惠保是一款标准的“消费型重疾险”,但你也可以把它视为“有身故责任”的重疾险。

这个功能,不少消费型重疾险其实也有,但超惠保做得比较极致。

不信?你看下面的这张现金价值表。
安邦人寿超惠保重大疾病险有什么优点?保障怎么样? 保险知识 第5张

30岁男性,每年交800多元,分30年交,得到的现金价值就是如此。

可以发现,60岁到95岁之间,只要身故了(未得重疾的情况下),超惠保可以全额退保,拿回的现金价值,比累计交的保费还多。

你以为买了一个“不得病就扔钱”的重疾险,却发现它在偷偷帮你攒钱。

感觉还是挺不错的。

4.

既然没有智能核保和预核保,槽叔就来陪你读读健康告知。

第一条问的是,过去两年是否在投保别的产品时被拒保、延期、除外、加费。

如果你有的话,这款产品就买不了。左滑退出页面,这产品不适合你。

第二条问的是,过去两年是否因病(而不是因为体检)做过心电图啊、X光啊、CT这种检测,并且,还被医生说:

“你这个情况有问题啊,建议住院”。

“建议住院”这句话,如果换成“建议长期吃药”或者“建议定期复查”,那说明不是什么好事儿,也不能买超惠保。

第三条问的是,过去一年是否因病住院或者手术。

但生娃啊、流产啊、急性阑尾炎啊什么的都不算,这类“不算”的疾病,都在健康告知里写了,可以对照着看。

第四条,堪称“致命一问”:

什么结节啊、肿块啊,不管你是现在有,还是以前“有过”,不管你是良性的还是恶性的,一律不能买,慢走不送。

这一条的内容很多,大家一一对照着看一下。

第五条问的是近期的身体状况。

这类问询,大家不用过度焦虑。比如“最近是否反复持续头痛”这个问题,反复、持续,是关键词。失恋后捂着被子哭了三天然后说自己脑壳疼,八成不属于这个范畴……

第六第七条,是比较常见的职业问询和儿童问询,都是非黑即白的问题,大家对照着来即可。

整体来看,超惠保的健康告知并不算严格。

不问身高体重,不问是否怀孕,也不问累计重疾保额……

唯一的问题就是没有智能核保。

否则,很多问题应该都可以迎刃而解。

槽叔了解到,安邦已经在开发智能核保功能了,后续人工预核保也会陆续上线。

当我的助理小伙伴对你说,“我认为你的这条健康情况不影响投保”时,他其实是在说:

这个判断是基于我多年的经验,如果未来真的发生理赔,你的这个健康问题完全不会影响顺利拿到理赔款。希望你能相信我。

我知道建立信任很难,但它真的很重要。

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