抗癌特药险怎么选?哪些抗癌特药险值得考虑?

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抗癌特药险怎么选?哪些抗癌特药险值得考虑? 保险知识 第1张

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一大波寒流南下,你在的城市降到几度了?


这两天,我的朋友圈发生了一件大事:


老同学阿芳因为腹痛去看医生,结果竟然查出了卵巢癌!


她才28岁,去年刚办完婚礼,正在积极备孕,满心期待孩子的到来。


今年年初,阿芳经常感觉腹胀腹痛,以为是吃坏肚子,过几天就好了。


但一个礼拜过去了,腹痛不但没有缓解,整个腹部还胀了起来。


在老公强硬要求下,她才到医院检查。


B超、CT...该做的都做了,还换了几个医生问,结果都一样:卵巢癌中期。


阿芳愣住了,不管治不治得好,这辈子她恐怕都没法当妈妈了。


看着妻子失魂落魄,阿芳的老公强迫自己镇定下来,赶紧联系医生开展治疗。


这一治,光手术就花掉30万,更不幸的是术后发生癌细胞转移,不得不开始化疗。


化疗效果不够,医生建议再配合靶向药治疗。


靶向药就是我们平时说的抗癌特效药,与传统放化疗“杀敌一千,自损八百”不同,


它能明确定位致癌位置,抑制癌细胞生长,同时不会“伤及无辜”,副作用较小。


而且大部分是口服,不用住院,更加方便。


缺点就是,实在太贵了


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我帮阿芳查了卵巢癌用的靶向药奥拉帕利,


24790元/盒,56片,一片440元,推荐用量是每天2次,每次2片,一盒也就只够14天。


一个月就要49580元,长期服用的话,这个风雨飘摇的小家根本承担不起。


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听到这儿,我不禁想起去年看得眼泪哔哔流的《我不是药神》,


因为国内买药难、买药贵,很多患者只能购买不正规但便宜的印度仿制药。


电影引起了社会热议,相关改进政策也陆续上场:


2018年,进口药品实行零关税,17种抗癌特药正式列入医保药品目录,平均降幅达56.7%。


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▲部分医保用药


“天价救命药”问题总算得以缓解。


然而一年后的今天,又迎来了新的难题:


1、本地严重缺货,54.9%的患者买不到医保抗癌药,只能到外地买原价药;


2、医院受严格控制药占比以及药品销售零加成政策的双层影响,没有能力销售价格昂贵的靶向药。


很多患者需要在医院外自行买药,但不是所有的药店都有。


3、多个慈善机构的赠药援助停止。


也就是说,患者买药依然很难,很贵。


更甚者,像阿芳所需的卵巢癌靶向药,并不在17种药品目录内,问题基本没解决过。


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社保的帮助确实有限,那我们来看看商业保险有什么办法:


重疾险:确诊癌症一次性获赔,可以解决部分药费,但更多用来抵销误工费和生活开销。


看过一个新闻,孩子患上白血病后,父母辞职一起到北京求医、租房。


妈妈全职照顾孩子,而爸爸因为工作时间不确定,只能去工地做临时工维持生计。


面对高昂的生活成本,再巨额的赔款也得省着用。


百万医疗险:目前市面上热销的产品,除了尊享e生、微医保外,对外购药报销这块一直比较模糊。


各种需求推进下,专攻抗癌特效药报销的医疗险应运而生。


抗癌特药险怎么选?


先简单说下抗癌特药险一般的报销流程:


不幸罹患癌症后,要向保险公司提交相关的确诊及处方材料


保险公司审核通过后,就可以到定点药店取药,或申请送药上门服务。


药费由保险公司和药店直接结算,不用患者自己花钱。


这么好的专项医疗险,想投保应该注意哪些问题?


主要有下面4点:



01  药品数量要够多


所保的药品能不能覆盖常见癌症很关键,如肺癌、肝癌、女性乳腺癌等,都是用药重灾区。


除17种社保内用药之外,社保外用药保越多,患者的负担就越小。


要是能涵盖国内所有上市抗癌药,并且能持续更新药品目录,那就相当优秀了。


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▲国家癌症中心最新数据(数据登记一般滞后3年)



02  用药保障期限要够长


指的是能保癌症确诊后多长时间的用药,时间越长越好。


如果不幸碰上难搞的癌症,就得长时间服药,或等待新药上市。


还有很多患者会在服药一段时间后产生耐药性,需要更换药品。


这都会导致用药周期加长,如果保障期太短,将会是致命打击。


目前市场上的产品,用药保障期限最高的是3年


03  报销比例要够高


特药险的报销并不是花多少全给报,而是按一定比例来算。


比例高低直接决定最终口袋出的钱,尤其要注意社保外用药大头开销。


各家产品有明确规定,总结了一般计算公式:


社保目录癌症药费赔付=(发生的药费-其他途径已获得的药费补偿)×100%


社保目录癌症药费赔付=(发生的药费-其他途径已获得的药费补偿)×发生药费对应的比例(一般是60%-90%)


可以看出,投保后药费基本全解决了。



04  增值服务很必要


解决了买药贵,再来说说买药难怎么办。


买药难一般分为两种情况,一是新药购买难,


很多新药从研制到上市要花费大量时间,目前全球各国已批准上市的抗癌药物仅约130~150种。


国内药品上市难度大,处于实验阶段的药物更是严加管控,选择就更少了。


出于风险控制,不论是医保还是特药险,保障的都只有国内已上市药品


这点没办法,规定就这样。


二是购买渠道少,上文也提到不是所有的医院和药店都能买到靶向药。


这就要求保险公司尽可能多的提供合作药店和配送服务,特别是异地配送。

哪些产品值得考虑?

产品好不好,对比才知道。


我选取了市面上几款热销特药险,一起看看谁更有优势↓

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直接看结论:


01  如果追求性价比

优先考虑药无忧基础版、药神保基础版,平均每月1元就能享百万报销,药品保障也基本够用;


对于上了年纪的老人家,能选的不多,药无忧升级版值得拥有。


02  如果追求保障全面

药神保升级版、药无忧升级版保障最全面,


一是基本覆盖国内所有上市抗癌药物,且会持续更新药品目录;


二是用药期限长,能报销确诊后3年内的药费。


大伙还可以看到,而药无忧升级版社保内赔付为60%,


药神保升级版能达到90%,但价格也飞升。


其实,社保内用药社保一般能报70%-80%,加上其他途径报销,剩下的也差不多了。


03  如果看重续保

药神一号、药无忧都不错,可以续保至99岁以上,在续保规则上,药神一号更胜一筹,理赔过1次还能续保1次。


综合价格和保障来看,药无忧优势相对明显的。


值得一提的还有它的增值服务,


提供在线医生咨询,并推荐专业肿瘤医生进行治疗;


提供配送上门服务,同城上午预定,下午就能送达。


此外,还会协助投保人进行慈善赠药申请,降低实际用药支出。


小结


今天的知识点挺多,给大家总结几点:


  “买药难、买药贵”问题仍然严峻,抗癌药降价依旧路漫漫


  社保的帮助有限,而保险讲究搭配,在购买重疾险、医疗险后,不妨配上防癌药险,价格不贵,保障却很实用。


  挑选抗癌特药险可以重点关注所保药品数量、用药保障期限、报销比例、续保条件、增值服务。


最后,大保保还想说,


据国家癌症中心最新数据显示,近10多年来癌症发病率每年保持约3.9%的增幅,平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟就有7.5人。


从前我也对这些数字毫无感知,直到今天它真实发生我在身边。


我真诚祈愿,


在不久的将来,每个患癌家庭都不会再为小小药瓶所困。

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