重疾险是如何发展起来的?

牛咖理财 23 0
前两天,锦妹的朋友打电话来,说自己想买份重疾险。锦妹就问:“你知道重疾险有什么用吗?”
朋友说:“不知道,我就是想买个安心。”
我相信,很多人和锦妹这位朋友一样,知道重疾险有用,却不知道具体有什么用。
今天,锦妹想和大家聊聊重疾险的前世今生,让大家知道它背后的故事,知道它真正的作用。


一、重疾险的起源


你知道吗?发明重疾险的并不是保险公司,而是一位外科医生。
在南非,有位名叫Dr. Marius Barnard(马里优斯.巴纳德)的心脏外科医生,他为许多患者带来了新生。
重疾险是如何发展起来的? 保险知识 第1张
巴纳德博士的诊所有一天迎来了一位34岁女性,经检查,她患了初期肺癌。
巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块,对她说“我这次的手术非常的成功,你回去后做好后续治疗,好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样,按时检查。”
然而两年后,她的癌细胞向另一片肺叶转移,同时还进一步向肝脏和骨骼转移,只剩下不到三个月的寿命。
巴纳德医生甚至有点生气地问:“到底发生了什么事儿,不是和你说要好好休养?”
女士回答:“治疗让我花了很多钱和时间,我要赚钱养家,我有两个孩子,我休息他们生活怎么办?”
她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色;她的眼神中,透露着死亡的讯息;她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄。她去世了......
重疾险是如何发展起来的? 保险知识 第2张
巴纳德医生治愈了很多病人,可病人及家属在经济上却备受煎熬。他深刻地意识到:医疗手段挽救得了一个人的生理生命,却挽救不了一个家庭的经济生命。
因此,伯纳德博士首先提出新的产品创意,与南非Crusade人寿保险公司合作,于1983推出了世界上第一款重大疾病保险产品。
只要花一点钱,在寿险后面,附加一个条款,它能够解决病人在被确诊之后,提前获得保险金作为治病的费用,而不是到身故之后才得到赔偿,因为那样对病人无济于事。
从重疾险的起源,我们可以知道,它设定的目的有两个:
第一,是用作患者治疗费用的补充;
第二,是弥补患者治疗和康复期间的收入损失。
1986年后,重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区,并得到了迅速发展。


二、重疾险的国内发展


在国内,重疾险的发展史仅有20多年,从粗暴式到人性化,这种保障型的产品逐步市场化,贴合更多消费者的需求,成为帮助大众抵御风险的重要工具。
1
1995年,引入重疾险
1995年,我国内地引入了重大疾病保险,打破了国内重疾险市场的空白。
但是这个阶段的重疾险,保障有限,并且各家公司对疾病的定义、理赔条件的定义,都有不小差异,在理赔上很容易出现纠纷。
而当时银行利率非常高,大部分人还是喜欢存钱。所以很多重疾险也被设计成分红型,很多人的心态还是更加看重分红收益,顺带有一点重疾保障。
重疾险并不能真正起到保障作用。
2
2003年,叫停分红重疾
重疾险引入的三年后,也就是1998年,保监会成立。当时正直国内重疾险发展初期,历史数据不够健全,定价没有不同标准,导致行业乱象。
2003年,保监会规定,健康险产品不能设计成分红产品,前期出现的分红型重疾险产品全部叫停,重疾险产品回归保障性质。
3
2007年,统一定义
2007年是中国重大疾病保险史上的第一个里程碑。
在保监会的指导下,中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规范了25种重大疾病的定义,必须按统一的标准,一字不差描述。
同时规定,凡是冠名”重疾“的产品,必须包含前六种高发重疾:恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病;
扩大到25种重大疾病,其发病率占比约为95%。因此,保险公司只能在剩余的5%中自由发挥。
所以,市面上重疾险产品看似繁杂,归根结底是并没有本质性差异的。
友邦集体退保事件
友邦集体退保事件是促使《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台的导火索。
友邦深圳分公司于2006年1月20日,接到梁秀霞等六位客户以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款存在明显欺诈内容为由,要求全额退保。
客户认为有的疾病理赔条件过于苛刻,不符合通行医学手段,有的理赔条件,可能都快死了都无法达到,买重疾险失去了意义。
重疾险“保死不保生”的说法,一时间引起消费者恐慌。
这件事不仅给保险业带来了负面影响,也引起了监管对于完善重疾险的重视。
于是2007年,中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
《规范》的出台,结束了各家公司对重疾定义混乱的局面。维持了市场的稳定发展,为消费者带来重大利好。
4
2013年,性价比提升
2013年,中国重大疾病保险史上第二个里程碑。在这一年,保险业发生了两件大事。
2013 年 8 月 ,中国保监会宣布经国务院批准,普通型人身保险费率改革正式启动。
新政策将放开人身保险预定利率,定价权交给保险公司和市场,将不再执行 2.5% 的上限限制。
对我们普通消费者来说,这项改革意味着消费者可以买到更便宜的保险产品了。
所有有人会发现,2013年以后的重疾险反而比之前更便宜。
2013年11月,中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。
长期以来,我国一直没有自己的疾病发生率表,重疾险产品的定价和法定准备金评估主要依靠国外疾病发生率数据。由于中外的国情存在很大的差异,因此,采用国外数据参考下的定价产品,严重制约了我国重大疾病保险的发展。
此后,设计新产品时,采用我国的《重疾表》更契合市场,推出适合于特定人群的个性化的重疾险产品,使得消费者能够有更好的选择。
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2017年,保险姓保
2017年开始,保险行业进入监管趋严的形式,保监提出“保险姓保”。
保监会不断加强对保险公司股东监管等公司治理规范,严监管重锤接连落地。特别是4月后,保监会接连发布“1+4”系列文件,针对保险市场主体在偿付能力、产品开发、业务经营、资金运用等方面存在的乱象问题。
在此驱使下,越来越多的公司把重心逐渐转成了保障,在保障化的产品上直面竞争。更精准定价,为客户提供更高效高质的服务成为各家保险公司的制胜利器。


三、锦妹说


过去的几十年里,重疾险的形态发生了翻天覆地的变化,从诞生之初的4种重大疾病,到今天的上百种。
行业监管趋严,保险回归保障。产品越来越人性化,越来越贴近我们实际的风险需求。
对于我们广大消费者来说,这是件好事。我们需要做的就是根据自己的规划,选择合适的产品,为自己添加一份保障。

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