增额终身寿是什么?是身故保障+储蓄帐户的新型理财产品

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这些天后台问“增多多(闪电版)”的人比较多,所以今天就开篇文章详细说一下它。

如果你有打算给自己或孩子存一笔安稳钱的话,请看下去。

一、

大家问的“增多多(闪电版)”是一款刚上市的“增额终身寿”,非常适合理财保守派。

新读者可能不知道什么叫“增额终身寿”?

它是近两年兴起的一个新品种,之前我有详细介绍过,在这里再简单介绍一次。

我们把这名字拆开解读:

1、增额=保额会增加;

2、终身=保障终身;

3、寿=寿险,也就是只要死亡(不管什么原因)或全残,就可以得到一大笔钱。

你可以简单把“增额终身寿”理解成是一款有“身故保障+储蓄帐户”的新型理财产品。

二、

“增额终身寿”的保额每年还会复利增长,收益会越来越高。

你活得越久,可以领到的钱会越多。

当然,它本身还有寿险的保障,所以就算突然死亡,也可以拿到一大笔钱。

而且,它的存取很灵活,不像传统的年金险要等退休后才可以取。

提前领取也不用担心亏损,一般7年后就回本了。

不管生、不管死,都有钱拿,而且每年复利生息。

以上这些属性还不算牛B,更牛的是它可以“减保取现”。

也就是说,以后你可以通过减少保额,让保险公司提前退给我们对应的现金价值,而其他的钱,照样复利生息,而且利率保证永不下降。

比如孩子读大学的时候你可以取一笔钱出来,孩子结婚的时候你又可以取一笔出来,你自己退休的时候也可以取了一笔出来。

总之,你随时想取就可以取,想取多少就取多少,

当然,这个时候你可能会问,提前支取会不会被亏?会不会被扣钱?

其实会不会亏,要你保单的现金价值,

有的产品要10年后取才划算,有的产品只要7年后取就开始回本了。

大家可以看下面这张图:

增额终身寿是什么?是身故保障+储蓄帐户的新型理财产品 保险知识 第1张

* 你也可以自己进产品页演算。

右边的“和泰增多多”就是我们之前介绍的那款“和泰增多多增额终身寿”,

左边的“增多多(闪电版)”就是现在后台读者们问的新版”增额终身寿”

两款都是七年就能迅速回本。

三、

举个案例:

老王今年30岁,打算投一份“增额终身寿(增多多)” 给自己的将来养老,打算分5年交、每年交10万。

那么,60岁的时候,老王的账户经过利滚利一共有130万:

增额终身寿是什么?是身故保障+储蓄帐户的新型理财产品 保险知识 第2张

那时候,老王可以从这个账户里每月取出5000块钱出来养老,

一直领到90岁的话,一共拿走了(5000元*12个月*30年)=180万;

而且到时账户里还能有43万留给家人,总共领取了(180+43=)223万元,是最初所交保费的约4.5倍。

实际收益率会随着持有年限的增长,不断接近3.5%(3.5%是保险公司规定的最高收益)

所以这就像是在保险公司开设了一个固定年息的存款账户。

而且这个账户,比存款还安全,且利息永不下降,哪怕将来银行利息降到0,它也不会降。

这就是用“增额终身寿”养老的一个最简单的例子。

四、

我们前面说过,“增额终身寿”领取很灵活,可以通过“减保取现”不断提钱出来,剩下的钱可以一直继续生息。

所以如果你想给自己的孩子存教育费、嫁妆或存养老金的话,“增额终身寿“也很适合。

举个案例:

假如老王给自己1岁的女儿投了一份“增多多”,分三年交,每年交20万。

假设小王的女儿在21岁的时候想出国留学,这时候老王可以从保单里面取出30万,而剩下的钱可以继续增值生自己。

假如小王的女儿在30岁的时候想创业或者结婚,老王还可以从保单里面再减保40万元出来。

而60岁-94岁这35年期间,每年还可以获得10万。

前前后后,小王的女儿总共领取了420万,是所交保费的7倍。

* PS: 时间关系,我就不做数据图了,但上面的数据是对的,你可以自己去产品页试算。

这笔投资陪伴了小王女儿的一生,给了她无忧的生活。

在身故时,还给家人留下12万可用作丧葬等费用,真正做到相伴一生。

五、

以上这两个案例我都是按之前那款“和泰增多多"计算演示的。

如果你要买现在新版的“增多多(闪电版)”的话,有一点点小差别,具体如下图:

增额终身寿是什么?是身故保障+储蓄帐户的新型理财产品 保险知识 第3张

结论就是:

如果一次性交完,或者3、5、10年交的话,增多多闪电版(新版)的收益更高;

而如果分15年交、20年交的话,和泰增多多(旧版)的收益更高。

也就是:

短期缴费“增多多(闪电版)”划算;

长期缴费“和泰增多多”划算。

建议现在资金很充足的人选择短交,比如选5年或10年;

建议现在资金不充足的选择长交,比如15年交或20年交。

六、

当然,这两款产品除了短交与长交的区别之外,还有三个差别,分别是:职业、免责、追加,如下图:

增额终身寿是什么?是身故保障+储蓄帐户的新型理财产品 保险知识 第4张
点击图片可放大

1、

”增多多闪电版”对投保人的职业要求比较高,只允许1~4类的人投保;

而且免责条款也比较多,有7条。

而且后期不支持追加。

2、

”和泰增多多“对投保人的职业要没有那么严格,1~6类的人都可以投保;

而免责条款只有3条;

而后期还可以随时加保。

比如你现在钱少,想每年只交2万就好,但将来收入增加了,想多投一点,那允许你再追加,比如每年再追加3万。

七、

最后你可能会说,它们才3.49%的利息,将来肯定跑不过通货膨胀呀,买来干啥?

我们之前说过,理财有一个理论叫做“不可能三角”。

也就是说,任何一款投资品,都不可能同时具备“高收益、低风险、高流动性”这三个属性,

比如:

股票预期收益是很高,但它高风险、高波动;

银行存款流动性很好,但它低收益;

房子虽然预期收益也很高,但它流动性很差;

所以如果你想找一款“长期保本保息、收益又高、又能灵活存取”的产品的话,

那抱歉,没有!永远没有这种产品。

要想长期获得稳定的中高收益,唯一的方法就是做资产配置:

比如:

一部分钱拿去买股票/基金,一边承担高风险、一边博取高收益;

一部分钱拿去买年金险、增额终身寿险,不用承担风险、拿着保底的收益。

这样的组合能让你的金融资产减少波动、旱涝保收。

所以,钱应该各司其职,就像行军打仗一样,要有攻有守才对。

八、

有长期规划的钱,比如养老的钱、留给孩子的钱、帮孩子准备的教育金、结婚礼金……的话,适合购买“增额终身寿”。

而且合同有明确写明锁定利息、几十年不降,所以可放心购买这类产品。

但是……

并不是所有人都适合现在就买“增额终身寿”。

从资产配置的角度来讲,要先配置好重疾险、寿险这些保障之后,才来考虑年金险、增额终身寿。

所以先配置好商业险之后再来考虑这些产品,不要本末倒置了。

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