小康人寿的利久久PLUS的收益和保障如何

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月初,收益颇高的横琴利久久增额寿因为预售额度用完,提前下线了,

就在昨晚,少儿年金中的爆款产品——信美相互天天向上,一夜之间耗尽5000万额度,提前退场。

 

时间不等人,没赶上车的朋友接下来不要再犹豫了。

 

今天给大家推荐一款名字跟利久久很像的新品增额寿——小康人寿的利久久PLUS

 

这个PLUS版的收益和保障能不能接棒利久久呢?

 

我们一起来看看。

 

01

利久久PLUS,保障怎么样?

 

小康人寿的利久久PLUS的收益和保障如何 保险知识 第1张

(利久久PLUS基本信息) 

 

从基本信息上看,利久久PLUS是款比较常规的增额寿产品:

 

最高70周岁可投,最长20年缴费,

 

增额比例3.6%,属于市场正常水准。

 

比较好的有两点:

 

1. 起投门槛低

 

无论趸交还是期缴,只要1000块就能买,

 

同时利久久PLUS还支持加保,

 

很适合刚踏入职场或积蓄不多的工薪阶层投保,提前锁定利率、增值资产。

 

2. 投保关系丰富

 

利久久PLUS除了父母孩子之间的直系亲属投保,

 

还支持隔代投保,即爷爷奶奶、外公外婆等祖辈给孙子、孙女投保,

 

这样做一方面可以表达爷爷对孙子的喜爱,做到财产直传;另一方面能有效隔离父母辈的债务风险,保障孩子的成长。

 

除了隔代投保,利久久PLUS也支持设置第二投保人,

 

这个功能是防止投保人在缴费期内或被保人未成年时身故,这份保单有可能会作为遗产被分割,从而让被保人失去保障的情况,

 

指定第二投保人,可以让这份保单继续生效,保障这笔财产最初的使用目的。

 

这个功能很适用于隔代投保,

 

祖辈的年龄本来就比孙辈大很多,隔代投时可以将孙辈设为第二投保人,

 

万一哪天祖辈走了,保单权益就直接归孙辈所有。

 

3. 保单使用灵活

 

这款产品有不少功能:加减保、减额交清、保单贷款、自动垫交等,

 

说一下大家更为关注的加减保规则:

 

  • 加保

 

在保单满2年后,可以申请加保,即使产品停售了,也能加保。

 

同时也有一点限制:要在每年保单周年日前2个月(和宽限期)内加保。

 

每次加保金额1000元起,不能超过10万元,按加保时的年龄计算保费。

 

这个加保规则比起增多多2号等不限金额、时间、频率要求的产品来说不算很灵活。

 

  • 减保

 

在保单满1年后,可以申请减保,每次申请不低于1000元,减保后剩余金额不少于1000元。

 

这个减保的规则还算灵活,保单满1年后就能减保,不限频率、时间和次数。

 

我们接下来看看利久久PLUS的现金价值表现。

 

02

利久久PLUS,现金价值表现如何?

 

我们直接看看不同缴费期的现金价值的回报速度、IRR怎么样。

 

以30岁男性,年交10万为例。

 

小康人寿的利久久PLUS的收益和保障如何 保险知识 第2张

(利久久PLUS现金价值表现) 

 

在60岁~80岁这段黄金养老期内,

 

可以看到,现金价值表现更优异的是5年和10年缴费

 

60岁时IRR就已超过3.480%,到了80岁,更是达到了3.490%,更快接近3.5%,

 

如果活到90岁或以后,IRR会超过3.490%,无限接近3.5%的顶峰利率,

 

对比一些IRR在90岁仍只有3.489%的产品,利久久PLUS的收益很不错。

 

奶爸建议,打算中长期持有、想要收益更高的朋友,可以优先考虑5/10年缴费。

 

现金价值超过已交保费的速度方面,

 

趸交/3/5年的短期缴费表现不错,5年交在第6年就超过已交保费,

 

而10/15/20年交的长期缴费,现金价值能够在缴费期内就超过已交保费,

 

现金价值的灵活度上,10/15/20年交的表现更优异。

 

想要更快减保使用的朋友,可以选择长期缴费,但更建议大家长期持有,才能获得更高收益。

 

既然这款产品叫利久久PLUS,那它跟已经退市的横琴利久久相比,表现如何呢?

 

举个例子:

 

30岁男性,年交10万,10年缴费,共计100万保费,

 

小康人寿的利久久PLUS的收益和保障如何 保险知识 第3张

(利久久PLUS PK 利久久) 

 

两款产品的现金价值都在保单第9年超过已交保费,

 

但在40岁之前,利久久PLUS的现金价值增长速度很快,一直超过利久久,

 

前期退保用钱的话,利久久PLUS会更有优势,

 

而利久久的现价在后期发力,70岁时IRR就达到了3.49%,90岁更是达到3.493%;

 

利久久PLUS也不差,在80岁时达到了3.49%,之后也超过3.49%,无限逼近3.5%。

 

对比前辈利久久,利久久PLUS的利益也很给力,

 

大家还是要珍惜现有的、收益不错的产品,12月31日之后就很难看到了。

 

03

利久久PLUS,能怎么用?

 

增额寿作为可以灵活减保取钱使用的理财产品,可用作教育金、养老金、婚嫁金等,如果规划得当,一张保单能有多种用途,

 

举个例子:

 

25岁的胡女士,本科毕业后就和朋友一起创业,如今事业走上正轨,年入30万,现在小有成就,

 

但毕竟做生意有风险,胡女士就打算储蓄一笔钱以备生活的不时之需。

 

假如投保利久久PLUS增额终身寿险,年交5万,5年缴费,共25万的保费。

 

小康人寿的利久久PLUS的收益和保障如何 保险知识 第4张

 (利久久PLUS用途演示) 

 

投保后,胡女士的事业、生活都没出现什么急需用钱的时刻,所以一直没有动用保单里的钱。

 

但40岁时,胡女士的父亲不幸罹患了癌症,

 

身为独生女的她,毅然拿出积蓄给父亲治疗,但还是差了一点,

 

于是她从保单里减保取出了10万元补充。

 

到了48岁时,胡女士的女儿考上了一所不错的大学,

 

她和前夫商量两人分别每年拿出2万元,每年凑4万元给女儿当做大学的学费和生活费,

 

于是胡女士从保单里每年拿出2万元,4年共取了8万元,用作孩子的教育金

 

一直到60岁退休,保单里还有约47万元的现金价值,

 

胡女士每年从保单里减保取出3万元补充养老

 

假设她80岁身故,一共拿了63万的养老金

 

同时保单还有58794元的身故金给到受益人。

 

总计下来,25岁开始累计投入25万,到了80岁,胡女士一共取了86.9万元,是总保费的3.48倍。

 

一份保单,也用作了大病治疗费、教育金、养老金

 

04

奶爸总结

 

如果你也想用增额寿保本储蓄、灵活使用,

 

不妨考虑下利久久PLUS这款保单灵活、收益不错的产品,

 

来年的产品利益和灵活度不会像现在这么高。

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