保险缴费期应该怎么选?

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保险缴费期应该怎么选? 保险知识 第1张

买保险时,好不容易挑好产品了,也确定好保额了,到了选择多少年缴费期的时候,选择困难症又犯了。

选择缴费期短的吧,每年缴费要付担更多的压力,选择缴费期长的吧,算下来总保费又更多……

缴费期到底该怎么选择,是困扰很多人的一个问题,今天七七就跟大家专门来聊聊。

缴费期长短的选择,首先要看你投保的是哪种类型的保险?

  • 理财型保险

如果是理财型保险,像教育金,养老金这种带有储蓄性质的保险,在经济状况允许的范围内,七七建议选择缴费期短的。

一来是前期投入的本金越多,在复利效应的作用下,未来可以拿到更高的回报;二来是因为资金投入的时间是事先约定好的,缴费期内必须按时缴费,不能随意改变计划,可以帮助我们强制储蓄,提前锁定资产,避免被我们大手大脚消费出去,存不住钱或者资金造成闲置。

  • 保障性保险

保障性保险,七七建议尽可能选择缴费期长,一方面是可以减轻保费压力,保证资金的流动性,另一方面是有可能可以“省”保费。

像寿险、重疾险这类产品,一般都带有保费豁免功能。如果受保人在缴费期内出险了,不管你是选择缴10年还是20年,后续的保费就不用再交了,并且所得到的保障都是一样的。

拉长缴费期限,可以增大保费豁免的概率。我们假设有一个人在缴费的第15年出险了,要是当初他选择了10年的缴费期,这个时候已经缴完所有保费了。要是他选的是20年缴费期,那么,后面剩下要缴的5年保费就省下了,而要是30年呢,接下来15年的保费就不用交了。

我们买保险,就是为了以小博大,尽可能花更少的钱来换取高保额。特别是对于预算有限的小伙伴,想要提高保险的杠杆率,拉长缴费期是最简单的方法。

除此之外,还有一个重要的原因:钱是有时间价值的

因为受到通货膨胀的影响,现在的100块钱跟10年前的100块钱相比,显然购买力是要低于10年前的。

就拿重疾险来说,我们在签订合同的时候,年缴保费的金额就确定下来了,以后每年要缴多少钱,是固定不变的。

但由于受到货币的时间价值影响,实际上我们每年缴的保费是在不断降低的。

当然,这部分因素保险精算师也是考虑在内了,所以我们才会发现,同一款产品相同的保额,选择长缴费期的保费要比短缴费期的要贵一些。

即便如此,我们把每期省下来的保费,进行投资理财,最终得到的投资回报也能抵掉保费的差额。

不信的话,我们就举个栗子:

以【康惠保旗舰版重大疾病保险】这款产品来说,假设一位30岁的男性,投保50万保额,保障到70周岁,选择10年和30年缴费期的保费如下表所示:

保险缴费期应该怎么选? 保险知识 第2张

我们可以看出,选择10年的要比选择30年的,每年要多缴3597元,而总保费上,30年缴费期要比10年缴费期贵30330元。

看起来总保费还是相差蛮多的,但如果我们把每年少缴的这3597元拿去理财,收益率保证在3%就好了(这应该不难吧),连续存入30年之后,你们猜猜拿到了多少钱?

七七在Excel表里算了一下,30年后我们可以拿到171129元。

保险缴费期应该怎么选? 保险知识 第3张

不仅赚回了保费差额,还多赚了140799元!

再结合上面所说的几点理由,你还想选择缴费期短的吗?

话说回来,不管选择多长的缴费期,最重要的一点是要保证我们的缴费能力,不然说再多也是白费。

如果对未来的收入情况不太乐观,比如生意不是很稳定,或者退休后收入下降,那就趁自己手头还比较宽裕的时候,尽快把保费交齐,把保障先确定下来。未来就算是发生什么变动,这份保单都是有效的。

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