生过病后应该怎么买保险?

牛咖理财 24 0
生过病后应该怎么买保险? 保险知识 第1张


1.
 
大伙儿还记得我那个因为甲状腺结节投保重疾险被除外的室友吗?
 
本来没啥,得过这个病脸不黑都能承保。
 
关键是后来他投保寿险直接被拒了。
 
寿险核保宽松而且人家健康告知里也没问到这个病啊。
 
但健康告知里白纸黑字写了这么一句话:
 
如果之前有过被保险公司除外承保的经历,就买不了这款产品。
 
扎心了,这辈子跟寿险和医疗险绝缘了,爱的再深也没用,配不上。
 
对于有疾病史的老铁,投保一些健康告知比较严的重疾险或医疗险,难免会除外承保和加费,脸黑点的直接拒保。
 
这样一来,后面再买其他险种基本上也完犊子了。
 
要是身体倍儿棒,吃嘛嘛香,那就不用担心这个问题,随便你横着买竖着买倒立着买都没事。
 
但现在人敷着最贵的面膜熬着最长的夜,身体哪儿能没点小毛病啊。
 
今天财哥就来分享下投保的正确姿势,教你占一波保险公司便宜。
 
投保的时候按照健康告知宽松度由低到高入手,先挑软的捏,盘了小王再盘大王。
 
别上来就挑战健康告知最严的重疾险大boss,不然最后被按在地上摩擦,小鬼还在旁边当啦啦队鼓掌。
 
按照意外险→寿险→重疾险→医疗险的顺序来策略投保。
 
意外险战斗力近乎为0,只要身体完好一招就能拿下来,主要后面这仨脾气躁不好搞。
 
2.
 
财哥接触的这么多投保案例中,发现被这仨拦下来的投保困难户,主要有这三类人群。
 
第一类是乙肝患者。
 
普通的乙肝病毒携带者,大小三阳都正常,肝功能也没受损,一般都能承保。
 
我三姨家表哥携带乙肝病毒,生了个小侄女也携带,都正常承保了。
 
要是小三阳,肝功能没毛病也没做过大治疗,很大可能加费承保。
 
要是大三阳,这个就不一定干的过了,每家保险公司核保结果不同,尽量至少向3家公司同时投保,选择核保最松的。
 
想按照标准体承保没啥戏,好的话加点钱好商量,不好的话就得除外承保了。
 
如果已经是乙肝患者了,那咱跟重疾险和医疗险基本无缘了。
 
也别怪人家绝情,毕竟乙肝将来很大可能演化成肝癌,这个盘保险公司不敢接啊。
 
第二类是高血压人群。
 
10个人里面有三个高血压,这货绝对是杀人不眨眼,每年被它带走的不计其数。
 
高血压分为轻度、中度、重度三个级别。
 
具体分类依据咱看下这张图:
 
生过病后应该怎么买保险? 保险知识 第2张

重疾险对于高血压要求最严,大部分没商量直接拒保。
 
极少部分像芯爱会网开一面,高压小于160、低压小于100能挤上车。
 
定期寿险的话,轻度高血压可以买,像百年定惠保人美心善,中度的也能投保。
 
医疗险没那么好说话了,只有轻度的才能进他家的门。
 
不过上帝关了一扇窗,隔壁又给咱开了一扇窗,轻度以上患者可以投保意外险和防癌险。
 
3.
 
最后一类是甲状腺人群。
 
这类人群是真多,我舅舅就是15年得了良性甲状腺肿瘤,做手术切除的。
 
甲状腺在脖子下方,像一只花蝴蝶趴在气管上,直接影响咱们生长发育新陈代谢。
 
财哥平时熬夜工作,就需要甲状腺分泌激素保持清醒,这时候要是甲状腺发炎,就容易产生结节。
 
不痛不痒,拿X光一照,现原形了,医生一般讲结节攻击力不强没啥事,定期复查就行了。
 
但保险公司不好说话,因为甲状腺癌发病率太高,治疗成本又很低,治愈率还高。
 
随便买个几十万重疾保额,最后得了甲状腺肿瘤,花了几万块治好,不相当于白捡几十万嘛。
 
咱要是开保险公司的也不干啊,所以核保比较严。
 
甲状腺癌,直接拒保没的说,下面这三种情况,还好商量。
 
一个是结节,良性结节智能核保通过的话一般都正常承保。
 
另一个是甲亢,说白了刹车失灵分泌激素过多。
 
这个治疗简单,核保也宽松,如果治疗过去两年了,复查正常也没并发症,通常都正常承保。
 
要是没治好,可能要除外或延期承保了,就是保险公司先观察你一段时间再考虑是否卖给你。
 
还有一种是甲减,跟上面的相反,油门踩不动分泌的太少。
 
医疗险一般直接拒保,重疾险的话,治疗后没复发也没并发症,一般也能加费承保。
 
除了上面的乙肝、高血压、甲状腺三种疾病,还有一些其他的问题。
 
所以大家投保的时候,先用智能核保,回答线上问题就能出结果能不能投保了,而且也不会留下任何记录。
 
每个公司和产品核保宽松度也不一样,多试几家公司,智能核保不通过也别绝望,还可以走人工核保试下。
 
总的来讲,投保不是小事,先是投保顺序得安排好,意外险先练个手,然后寿险、重疾险、医疗险,挨个盘。
 
要是卡着了,就多试几家公司,智能核保看下结果,不过的话走人工核保,有机会就上,不能放弃,我命由我不由天。

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