重疾险的常见误区有哪些?

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重疾险是投保时最令人头疼的险种了,它的保障内容比较多,同样的坑也很多。并且重疾险大多是长期型产品,买一份要保好几十年的,如果稀里糊涂就买了,之后遇到问题可就麻烦了。

为了避免大家少走弯路,结合了自己的经历,以及每天收到的保险咨询,总结了以下几个购买重疾险的常见误区。

误区1:疾病种类越多越好

“这个产品疾病只有70种,XX产品疾病有100种呢!”

“疾病种类只有80种够不够?”

这是初涉保险时最容易出现的疑问,有些朋友以为疾病种类越多,保障范围越广,理赔时更好理赔。事实上,疾病种类数量与一款产品的好坏关系不大。

保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病,已经涵盖了绝大多数常见疾病,占重疾险理赔的95%左右。而保险公司把其他的不常见疾病添加进来,提高到上百种,也不过是锦上添花,理赔重心仍在保监会规定的25种重大疾病里。

重疾险的常见误区有哪些? 保险知识 第1张

另外,除了疾病种类的数量以外,其实我们真正应该关注的是对疾病的具体定义。例如同样急性坏死胰腺炎疾病,不同保险产品在定义上略有出入:

A产品的疾病定义如下:

重疾险的常见误区有哪些? 保险知识 第2张

被保险人必须要接受“开腹手术”才能予以理赔,并且还把“腹腔镜手术”除外。

B产品的疾病定义如下:

重疾险的常见误区有哪些? 保险知识 第3张

这款重疾险的疾病定义就比较广泛,只要进行了手术就能予以理赔,不一定是开腹手术,腹腔镜手术同样也能获得理赔。

对于疾病定义上面的一些差异,一般消费者在购买保险时很难发现,但真正到理赔时,才会显现出来。

因此,强调重大疾病XX种实际上意义不大,深究具体的疾病定义才与理赔息息相关。之后会专门整理一篇疾病定义分析,帮你挖挖里面有多少坑。

重疾险的常见误区有哪些? 保险知识 第4张

误区2:赔付次数越多越好

“XX产品只赔了3次,我想要赔5次的。”

有些朋友会盲目地追求多次赔付,认为赔付次数越多越划算。而事实上,理赔次数并不是越多越好。

1、单次赔付和多次赔付

单次赔付:重疾理赔后合同就结束了,保障也没有了。

多次赔付:重疾理赔后,合同依旧有效,保障继续。

相对于单次赔付,多次赔付的意义在于让保障更加长久。因为一旦获得了重疾理赔,基本上很难再购买其他重疾险产品了,没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户,那么后续的风险就无法得到保障。

多次赔付对于年龄越小的人群意义越大,人生之路还很长,多做几手准备总是好的;

而对于年龄较大,例如50周岁的人群来说,身体可能承受不起几次大病了,那么购买一份单次赔付重疾险就足够了。

2、多次赔付之间的差别

多次赔付的产品也是各有不同。

跟单次赔付的重疾险相比,2次、3次赔付的产品具有一定的优势,给了未来更多的保障;

但4次、5次赔付从实际案例上来看,跟2次、3次差别并不大。

重大疾病对人体的伤害是非常大的,对于癌症有“5年生存率”的说法,即癌症经过治疗后的5年内,依旧没有脱离疾病的威胁;如果5年之内没有复发,那么之后再复发的可能性就比较低了。

重疾发病一次就会给身体带来严重损伤,就算一生多次患病,但重疾能达到5次的,应该可以被称为医学上的奇迹了。

总结一下:多次赔付比单次赔付有一定优势,但多次赔付中的2-3次赔付就已足以应对疾病风险,不用追求更高赔付次数了。

重疾险的常见误区有哪些? 保险知识 第5张

误区3:无病返本更好

“如果没生病,这钱能退给我吗?”

“我要是没生病,钱不就打水漂了吗?”

许多刚接触保险的朋友还停留在“有病治病,无病返本”的认知。对于返还型产品,也不能说它不好,只是说它不一定适合你。

从保险公司的角度上来讲,其实返还的钱,就是用你每年多交的那部分钱去做投资,所衍生的收益,羊毛还是出在养身上。并且到期返还的产品,比不返还的消费型产品,价格要高出一半来。

从理赔的角度上来讲,返还都是有设定年龄的,比如80岁。如果一旦80岁前出险了,就直接理赔,没有返还了,那我们每年多交的钱也就白交了。这个效果跟无返还的保险就是一模一样的。

综合来看,如果不是有特定的需求,例如强制储蓄等,是没有必要购买返还型的产品。

保险公司不是慈善组织,所有产品都是经过精算的。所以,想占保险公司便宜?我看没这么容易吧~

重疾险的常见误区有哪些? 保险知识 第6张

误区4:大保险公司的更靠谱

“有没有X安这种大保险公司的产品?”

“这个保险公司怎么从来没听说过?靠不靠谱?”

回答:小保险公司也是靠谱的,小保险公司的产品也是可以买买买的!

1、小保险公司也靠谱

知道许多朋友只是有些顾虑,重疾险是长期险,短则二三十年,长则保至终身,如果保险公司倒闭了、破产了、赔不起了怎么办?

大家可以放宽心,以上担忧均不会发生。

根据《保险法》规定,经营有人寿保险业务的保险公司是不允许破产的。因此无论是大保险公司还是小保险公司,都是不会破产的。

如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了,那么保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购,继续履行保障责任。

如果没有保险公司来接手,保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并。无论保险公司怎样折腾,保单的法律效应是不会改变的,该赔还是得赔。

举个栗子:

2010年2月26日,安邦集团收购了瑞福德健康保险股份有限公司,更名为和谐健康保险股份有限公司,继续履行原瑞福德的保单责任。

另外,保监会也会对保险公司进行严格监管,力保保险公司的偿付能力充足,不会出现“赔不起”的情况。

举个栗子:

在今年年初,安邦集团的老总因涉嫌经济犯罪,安邦集团被保监会监管一年。

在接管后保监会发现安邦虚假注资,为确保偿付能力充足,维护保险公司的稳定经营,2018年3月28日,保险保障基金向安邦集团增资608.04亿元。

2、不同保险公司的定价差异

如果多了解了几个产品之后,你可能就会明显感觉到,在保障内容差不多的情况下,大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。

这也是为什么许多朋友对小保险公司存在疑惑的原因:价格低这么多,是不是产品不好?

实际上,保险产品的定价与许多因素有关,其中有一项就是运营成本。

大保险公司规模大,有众多分支机构,品牌广告也打得响亮,因此你平时听说得也多。但这些都属于运营成本,成本高了,自然产品定价也高。

小保险公司因广告少,节省了运营成本,那么产品价格也可以再降低一些,以寻求市场竞争力。

从理赔的角度上来讲,理赔与保险的保障条款有关,只要达到了保单上的理赔要求,那么无论保险公司规模大小,都没有权力阻碍理赔。

总的来说:一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关,与保险公司的大小无关。

重疾险的常见误区有哪些? 保险知识 第7张

误区5:保额买10万就好

“我预算有限,先买个10万就好。”

虽然保险没有明确的法律规定要买多少保额,但每次看见这些购买低保额的朋友都有点心痛,更别说还遇到过购买1万保额的人。

保额要买多少?首先您得先想一想生一场大病需要花多少钱。

我们购买保险的目的,就是希望当风险来临时,我们有足够的资本去维护自己的家庭。如果购买的保额不够,无法弥补风险带来的损失,到时候受伤的还是自己身边最亲近的人。

据不完全统计,现在对于癌症的治疗费用,保守估计在20万-30万。这还只是治疗费用,还不包括营养费、误工费等其他费用。

癌症治疗是一个长期过程,即使治好了也有复发的风险。即使出院了,也不能马上去工作,需要继续休养、定期复查等。

因此,如果罹患一场癌症,我们所需要的费用应远不止这二三十万。

如果想要寻求更好的治疗,那至少要50万;

如果想要出国治疗,准备100万可能都不够。

因此的意见是:

在购买重疾险时,最低保额应当是30万,至少要达到最基本的治疗标准。

当预算充足时可以保额再往上叠加,如果想要覆盖治疗费用损失和生活开销上的损失,购买50万保额左右是比较建推荐的选择。

如果现在的预算实在紧张,可以适当缩短保障期限。例如先购买足够保额的定期重疾险,等未来经济收入好转了再入手终身型重疾险;

若保障30年预算太大,可先选择保障10年、20年,缓解经济压力。

的唠叨

购买重疾险是一项脑力活,但如果买好了,未来将受益匪浅。

所以,在购买保险之前,一定要先树立好正确的保险观念,不偏听、不偏信、不盲目、不盲从,才能抛开偏见,找到适合自己的保险产品。

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