嘉乐保(前行无忧)保障内容有哪些?嘉乐保有什么缺点?

牛咖理财 95 0

今年的重疾险市场都已经不能用热闹来形容了,可以说是家家下血本!


保障责任一个比一个好,重疾津贴,特定疾病越来越多,并且价格一个比一个低。


今天,我们来看看这款保障责任优质,健康告知宽松的渤海人寿嘉乐保(又名前行无忧)!


这款产品是渤海人寿刚刚推出的,这家公司很低调,虽然成立于2014年,属于新公司,但是注册资本130亿,体量在全国80多家保险公司里面排行第9!截止2019年一季度,这家公司的偿付能力充足率427%,最近一期风险综合评级为A。远远高于保监会要求的100%。


渤海人寿目前在天津,北京,河北有经营机构,在投保页面,联系地址可以选全国地区。


所以,无论在哪个城市,都可以线上完成投保


嘉乐保的保障如图


嘉乐保(前行无忧)保障内容有哪些?嘉乐保有什么缺点? 保险知识 第1张


我们来看看这款产品的亮点内容。



重疾额外保额









60岁之前罹患重疾,按照150%的重疾保额赔付,以50万计算,可以赔付75万!


60岁之后按照100%重疾保额赔付。


这点上能与之抗衡的是达尔文超越者,它有类似责任,这项责任是40岁以前投保,第15个保单年度前,理赔比例是135%。以50万计算,可以赔付67.5万。


这项相比而言,嘉乐保更优秀。


我们再来看看,60岁前发生重疾概率,如图:


嘉乐保(前行无忧)保障内容有哪些?嘉乐保有什么缺点? 保险知识 第2张


根据某家保险公司的理赔数据来看,30-60岁占重疾理赔主体。


30-60岁出现如此高的理赔情况,也给大家提个醒,重疾出险已经越来越年轻化了。


青中年人作为家庭经济支柱,更应该做好风险保障,保额越多越好。



中症赔三次









目前市场上含中症的保单,一般是赔付2次,保障比例为50%保额。


嘉乐保的中症不分组无间隔可以赔3次,比例依次为50%、55%、60%


相当于额外多送1次,保障力度还高不少。



轻症赔三次









嘉乐保轻症不分组无间隔赔3次,比例依次30%、35%、40%。

对比同业保单:


光大超级玛丽/达尔超越者:30%*3次;

健康保2.0:30%、40%、50%

 

我们来看下嘉乐保(前行无忧),达尔文超越者和健康保的轻中症对比:

如图:

 

嘉乐保(前行无忧)保障内容有哪些?嘉乐保有什么缺点? 保险知识 第3张


所以综合来看,嘉乐保的轻中症保障力度,算是行业里很靠前的。



身故责任









这款保单对于身故保障的设计,是必须带有身故责任的,分为两个计划选择,供我们根据自身预算情况进行选择。

 

计划一:100%保额。

计划二:已交保费与现金价值较大者。


看了一下嘉乐保的现金价值增长趋势,基本上缴费期满后没几年,现金价值就会超过总保费。


因为是终身重疾险,选择身故赔付保额的计划一组合,那么50万保额就肯定可以获赔,不确定的仅仅是时间问题,要么重疾赔自己,要么身故(疾病和意外)赔家人,无外乎就这两种情况。


预算充足的建议投保计划一。



可选癌症二次赔付责任








首次罹患恶性肿瘤,如果第二次癌症新发、复发、转移或者持续的,则需间隔3年才可以再次获赔100%保额。


而首次罹患恶性肿瘤以外的疾病,例如心梗脑梗尿毒症等,赔付之后,保险公司将豁免保费,则仅需间隔180天后,罹患恶性肿瘤即可再次获赔100%基本保额的赔付。


对比了下选与不选此项责任的费率,以30岁测算,男性贵了13%,女性贵了17%。


保费测算里面还包含了身故赔偿保费的责任,撇去此项责任的保费,实际可能要贵到20-40%。


而同样的癌症二次赔付,达尔文超越者仅贵了9%不到。


作为可选责任,如果家族有癌症史,或者想给自己多加一次癌症保障,那么就建议选上。



健康告知








健康告知仅五条,相对比较宽松。


试了三个常见病症的智能核保。


高血压

仅问到了高血压II级(160/100)及以上,意味着II级以下可以投保。


乙肝小三阳和携带者

要求肝功能持续正常才可以通过,较为严格,同类产品一般要求在正常值的1.5倍以内。


结节

甲状腺结节和乳腺结节1-2级均有机会标体承保,还是很不错的。


身体有异常的朋友不妨点开智能核保试试看。



产品缺点









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保障责任固定


保障期限仅能选到终身。


身故责任必须选一个(要么保费,要么保额)。


这也导致了一个结果:保费高。


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但是可以看到,如果均选择“身故赔保额”责任时,无论加不加癌症,嘉乐保的价格还是低的。


而且整体责任是要优于其它产品的,反而保费还在降低,说明渤海人寿这次的诚意十足。


如果选择“身故赔保费/不含身故”时,渤海嘉乐保的保费只比选择“身故赔保额”的保费低1000元左右,所以选择这个责任并不划算。


因此,结合前面的责任来看,选择带身故赔保额更为合适一些。


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   年龄和保费



低年龄投保费率较高因为年龄越低,享受嘉乐保150%重疾保障的时间就越长,价格必定就越贵。


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   保障范围



如图


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等待期条款仅约定了因意外伤害导致“身故、全残、重疾”,不受等待期的限制,没有约定中症和轻症不受限制。

 

中症条款里面也仅写到了等待期后,发生中症方可理赔,轻症也如此。

 

意味着等待期内因意外造成的中症、轻症不予理赔。


比如等待期内因车祸导致单眼失明(属于中症),按照条款来是不予赔付的。


幸亏等待期不长,仅90天。


顺便也提一下这家保险公司,渤海人寿,于2014年成立,注册资本130亿,2019年一季度综合偿付能力为426.9%。


这家公司已经持续四年盈利了,确实不容易。因为大部分的保险公司前10年都在亏损。



同类产品比较









健康保2.0,达尔文超越者,嘉乐保(前行无忧)



嘉乐保(前行无忧)保障内容有哪些?嘉乐保有什么缺点? 保险知识 第10张


嘉乐保重疾60岁前赔150%基本保额、中症赔3次保额还递增的两项优势,使它成为目前以性价比为卖点的这批“网红”重疾险里配置最高的产品。


当然价格就不是最低了,但如果预算充足,那么嘉乐保绝对强烈推荐。

如果预算有限,那么嘉乐保只能保终身、身故责任不能取消的问题,使你没法把预算全部用于提升保额。


毋庸置疑,健康保2.0目前是消费型重疾险中价格最低的。

这款产品不限制投保职业,如果你从事的是高危职业,如刑警、消防员都可以购买。

还可以附加重疾津贴、癌症二次赔付、男女特定疾病,选择性很多。


达尔文超越者主要的亮点在于重疾赔付额外保额,以及附加癌症二次赔付的超低费率。

女性比较推荐,如果有家族癌症史,比较担心癌症,可以选择这款产品。



总结








作为含身故责任(到期返保额)的,单次赔付(无癌症两次理赔)的重疾险来说,嘉多保的价格堪称王者。


保险更新迭代的速度实在太快了,也有很多纠结症的朋友老是在比较中。

 

蒲儿还是一句话,没有最好的产品,只有最合适的产品。

 

如果目前的产品保障方面可以满足你的期望,保费也在你的预算之内,完全可以购买。

 

等得起产品,等不起风险。

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