给爸妈买重疾险划算吗?

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给爸妈买重疾险划算吗? 保险知识 第1张


以上的话语,是不是很熟悉,很多朋友碰到保险,第一反应就是给爸妈买份重疾险。


百善孝为先,有孝心总是好的。


其次,风险靠近,却财富未及。一旦爸妈生个病,有个意外,自己根本支撑不了。即使能支撑,几年打拼的原始积累就要归零。甚至负债。


人生能有个几年从头再来?


而且由于时代的原因,大多数父母在年轻时是没有为自己进行健康保障规划的。


作为已经走上工作岗位,成家立业的子女而言,对于父母最大的担忧也是健康,除了对于父母的日常孝心,很多年轻朋友在经济相对独立的情况下,为父母定制健康体检、购买健康保险,为父母的健康提供切切实实的保障。


因此,大伙就想着改爸妈购买一份最核心的险种,重疾险。


但要给爸妈买重疾险,其实并不一定划算。


限制








爸妈能买的重疾,很少。


大多数子女想到给爸妈买保险,都是在毕业后挣了钱,又感觉到了风险的时候。这时爸妈的年纪往往在50岁或者60岁以上了。


对于50岁以上的父母而言,子女逐步从学业阶段向工作阶段过渡,到了55岁后,子女基本已经参加工作,完成了对于孩子的抚养和教育义务,但是身体健康也进入了快速的衰退期。


尤其面临癌症,心血管疾病等治疗手段复杂,治疗周期长,治疗费用高的重大健康风险,第一个想到的就是重疾险。


但重疾险其实并不太欢迎中老年人,很多产品年龄一旦超过50岁就不让买了。


保险公司在设计产品时,既要从市场需求角度,也要从风险角度。这对于精算师而言,也是一个烦恼。费率高就会没市场,费率低保险公司承担不了风险。


目前,市面上大多数重疾险最高投保年龄在60岁。


即使有些重疾险相对友好,开放到了60岁甚至70岁投保,保险公司也会严格限制保额,控制风险。


比如健康保2.0就规定,51到60周岁,保额最高20万元。类似的,瑞泰瑞盈的限制为,51到70周岁,保额最高20万元。


而且还有健康状况这关——爸妈的身体状况很可能不符合《健康告知》


只有健康的身体才可以获得重疾险保单的门票。虽然很多爸妈没什么大病,但年纪大了,难免有些体检异常。并不一定是医生说要长期吃药或者住院的才叫疾病。比如各种结节、息肉、囊肿、血压异常、脂肪肝、尿酸高等等,这些往往是保险公司最关注的。很有可能影响投保。医生认为只要定期复查、肿块不变大就没问题,而在保险公司看来,这就是不符合健康告知。


经济压力大









定期或者终身重疾保险,随着年龄的增值,缴纳的保费增高。


年纪大了,生病的概率自然会升高。大家都知道的风险,保险公司也知道。而这一切,也都会在商业保险的定价中体现出来。


从保障的角度,对于成年人而言,健康风险和年龄是成正比的。下面这张图展现了中国人一辈子罹患重疾的风险概率。


给爸妈买重疾险划算吗? 保险知识 第2张


从图中可以看出:


48周岁开始,25种重疾发病率呈快速增长的趋势,且男性发病率增速明显高于女性。


重疾死亡占比的峰值区间在50-70周岁之间,最高值达到68%。


所以年龄越大,罹患重疾的概率越高。


青年人自己买重疾险,主要是为了让保险承担赚钱黄金期的风险。在这段时期内我们可以放心赚钱,积累财富。这期间得重疾的概率是比较低的,是切实为了防止“意外”的发生。万一得病,能有一笔钱用来或治病,更主要的是可以弥补休养阶段收入的损失(医疗费主要可以用医疗险承担)。


而爸妈往往已经退休,并不用考虑收入补偿这个问题。主要出发点是得病后,能利用保险减少一些医疗费用,康复的费用,或者异地就医时的交通费、住宿费等。


在线上保险蓬勃发展之前,蒲儿都不敢提给爸妈买重疾险这件事。因为实在太贵了,甚至可能出现「保费倒挂」的现象,也就是交的总保费大于或持平于保额。


即使是线上保险进行了几轮性价比之战,爸妈买重疾险的价格,也很不便宜。


以对中老年很友好的瑞泰瑞盈为例,55岁的男性买20万保额,保终身,缴费15年,每年需要交8340元。


蒲儿建议投保顺序是青壮年-孩子-老年,如果是在配齐家里其他人保险的基础上,再加上爸妈的重疾保费,经济压力就比较大了。


蒲儿一直强调不能因为买保险影响了生活,保费支出一般占家庭可支配收入的5%-10%比较合适


如果给爸妈配置保险花了太多钱,不仅经济压力陡增,还会使得自己的保险预算大大降低,得不偿失。



杠杆率比较









买保险的核心就是看交的保费撬动了多少保额,也即杠杆率。那么给爸妈买重疾险的杠杆率究竟有多少呢?


给爸妈买重疾险划算吗? 保险知识 第3张


以瑞泰瑞盈为例,如果是55岁时投保保终身的重疾险(不带轻症,缴费15年),那么一开始,男性的杠杆是29.1倍,女性是37.1倍。等15年后缴费完成时,杠杆会分别降到2.5倍和1.9倍。


给爸妈买重疾险划算吗? 保险知识 第4张


类似的,如果55岁投保,选择保到70岁,那么男/女的杠杆一开始是61.6倍和96.0倍,15年后则是4.1倍和6.4倍,比保终身会高些。


相比之下,青年人购买重疾险的杠杆率就比老年人高多了,购买同一款产品,30岁的男/女缴费30年保终身,杠杆可高达98.3倍和117.0倍。



总结









老年人购买重疾险费用又高,杠杆率又低,综合来看,蒲儿觉得并不太实用。


如果想买,在不造成经济压力的情况下,适当买一点保额也可以。


如果只是想报销治疗费用,医疗险或者防癌医疗险会是更好的选择。


如果想针对恶性肿瘤进行保障,还可以选择防癌险。只保癌症,健康告知宽松,三高,糖尿病等常见老年疾病一般都能买,保费相对较低,性价比很高。如果你的直系亲属有癌症患者,家庭有癌症病史或者经常接触到致癌物品,例如,化工材料装修建材等,肯定建议防癌险。


最后的最后,蒲儿想说,父母的身体健康是我们每个儿女都很关心的问题,除了日常生活起居的悉心照料,我们也应该提前做好规划。不过在考虑父母保险的时候,最好先关注自己的保障。毕竟,对于父母而言,你其实才是他们最大的依靠。

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