相互宝越赔越多,要不要退出?

牛咖理财 30 0

有个小伙子最近关注到了相互宝的“异常”,赶紧来问猫姐:为啥相互宝越赔越多?有没有坑?


由原来每人只要分摊3分钱,到现在竟然涨到1块4,这飙升得确实有点快!


猫姐找了今年1月份公布的第二期跟今年最新一期公示(7月份第2期)的做个对比:

相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第1张


可以得出结论:


1. 互助患病的人由原来的2人,上涨为496人,上涨速度飞快!


2. 分摊费用飙升49倍!


究竟相互宝为什么会越赔越多呢?


猫姐扒了一下相互宝公示的理赔案例和背后的数据,终于找到了原因!



01

相互宝『越赔越多』的秘密


原因有三:


1. 加入相互宝的基数不断扩大!


从公布的数据来看,截止目前7月份,加入相互宝的人近8千万人!


相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第2张


理赔人数由一开始的两三个人到现在近五百人,加入的人数越多,理赔量自然也就上升了,


以下为公示理赔案件的数据:相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第3张相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第4张相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第5张

相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第6张


1 — 3月,一共帮助6人,基本没花什么钱。


4月份,共帮助了12人,加起来分摊额7分钱。


5月份,帮助42人,合计0.18元。


6月份,帮助250人,合计0.84元。


7月份,共782人,合计分摊额2.42元。


咱们可以注意到,特别是6月份开始,互助人数就成倍地涨。到7月份第一期,帮助人数已经涨到496人了。


那这些需要理赔救助的人是啥情况?


下面这张是相互宝统计出来各年龄段患病人数及主要疾病类型:相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第7张相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第8张相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第9张

相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第10张

(互助统计数据↑↑↑)


相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第11张

(猫姐截了某些互助患者理赔的情况)


你会发现:


被救助的人里面是各种癌症,癌症中最多的是甲状腺癌。


而且都还很年轻(不过这也跟加入相互宝年轻群体居多有关)


加入相互宝的人数不断在飙涨,这要是换做传统的保险公司,做梦都要笑醒了,哪还需要招那么多代理人去拉客啊!


所以啊,在发病率不变的情况下,加入的人数越多,需要救助的患者也越多,分摊金额增加,实属正常。


不过,蚂蚁金服也承诺:2019年分摊金额不超过188元。


咱们也可以放心,不会无限增加分摊费。


在猫姐看来,30万保障一年,最多交188块钱,也划得来,相当于花了188元买了一份一年期的30万保额的重疾险。


微医保一年期重疾险,保额30万来对比,女生每年保费291.6块钱,男性每年保费259块钱。


这样看来,相互宝的188元一年(最多),确实比较划算。


2.  90天等待期


咱们分摊多少钱,为什么跟等待期有关?


猫姐给大家来捋一捋:


相互宝是2018年10月17日上线的,被监管约束后,2018年11月28日,相互保正式升级为相互宝。


相互宝跟医疗险一样,也设置等待期为90天(等待期内因疾病出险是不赔的)。


按照90天等待期来算,到2019年1月、2月,最初加入相互宝/相互保的那批人,都渡过了等待期了。


如果加入相互宝的人数和过等待期有资格申请理赔的人数上升,咱们分摊的钱自然就更多了。


所以说,刚开始咱们加入只需要分摊的几分钱,远远低于行业内精算预测,不是得病的人少,而是还没资格过等待期可以申请理赔而已。


3. 摊子太大,理赔吃不消


说实话,近8000万人加入,短期内理赔案件大量增加,这摊子放哪家保险公司都会吃不消的。


理赔核查,要实地走访就诊医院,排查医保,医院和商业保险等记录,这需要大量人手,也耗时间。


相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第12张


猫姐看了7月份第2期公示的案子,都是2、3月份出险,调查核保到7月份才做完。


另外,很多加入相互宝的人,都是没有经历过理赔的,啥也不懂,搜集理赔材料的时候没经历过也没注意那么多,事后要用了才发现这材料没有,那材料要盖章等等。


一来二去的,花的时间就久了。从出险到报案,提供各种理赔材料,再到最后配合调查结束,耗费了大量时间。


所以说,之前堆积的案件,处理到现在。之前分摊的钱少,不是出险的人少,而是没调查好没来得及公示出来让大家伙儿们分摊。


要明白,之前那几分钱的分摊费,根本就是虚低!


所以说,随着加入相互宝的人数逐渐平稳,分摊费也会趋于相对平稳,慢慢正常起来,大家不用太担心分摊的金额会像现在一样暴涨。


02

相互宝还要不要加入呢?


很多小伙伴看完这些理赔数据,开始找猫姐嘀咕:以后每个月这要分摊多少钱啊?要不要先退出相互宝算了?


猫姐建议心意动摇的小伙伴们可以多留一段时间。


首先,相互宝对最高发的甲状腺癌互助金额已经从30万降到5万,短期内咱们人均分摊金额应该不会有太大的波动。


相互宝越赔越多,要不要退出? 保险知识 第13张

(截图来自相互宝↑↑↑)


其次,虽然相互宝的总用户也在高速增长,但是众人拾柴火焰高,理赔金额也可以由更多人来分摊。


更何况,还有相互宝承诺2019年人均分摊不超过188块钱来兜底呢!


这样算下来,还是会比很多一年期重疾险划算,特别是对一些还没买商业保险的小伙伴,每月几块钱,有相互宝保着,至少也能挡住一部分风险啊!


不过,也通过这次调查分析,猫姐也发现了,相互宝的几个缺点:


1. 理赔时效不固定!


2月份就已经确诊得了重疾,6月份才轮到公示理赔,这要是急着钱治病还债,等待的这几个月时间真的是煎熬!


但如果你打电话给银保监会爸爸,他会告诉你,相互宝可不是保险,不归我们管,你得电话支付宝客服......


无奈,相互宝不是保险,不受《保险法》第23条【理赔核定最长不能超过30天】的约束。


2. 保障内容可随时更改


保险保障内容,保什么不保什么不能随意更改。而相互宝只是一个互助计划,保障内容是不受限制的。


就像上面跟大家说的,今年5月份,相互宝就修改了对于甲状腺癌的理赔规定。


虽然确实甲状腺癌治疗费用也不高,但以后要是也修改了其他的理赔规则呢?



03

总结一下


整体看来,咱们也没必要去妖魔化相互宝,作为一个互联网的产品,公布的每一件理赔都真实透明的展露在大家面前,这点还是比较不错的。


咱们要知道它的缺陷,也能够肯定它的好。


也许它最重要的价值在于,让整个社会的保险意识在慢慢提升,对于真正得病用得上的人,至少可以病得有尊严。

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