医生说不用治的病买保险不给保怎么办?

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引言:医生说这不用治,你们为什么不给保?


现代社会的快节奏和生活压力,敢拍着胸脯说自己没点小毛病的,怕真的没几个。然而,很多情况是,去医院了,医生说不用治。


医生说不用治的病买保险不给保怎么办? 保险知识 第1张


回头想买个保险求安心,结果保险公司还不给保。


这种心情,肯定好不到哪里去。


所以今天,我们来说说,这里面的“黑幕”。


什么是保险医学


有人说,保险有两样不保,这也不保那和那也不保。这种说法来源之一就是,医生明明说事,但是保险公司经常要除外责任,甚至拒保。


保险公司通过核保,控制投保群体的健康。而进行健康核保的核保员,也是医务工作者,但是这群人与医院的医生并不同。


我们称医学在保险上的应用为保险医学,核保遵循的是保险医学。保险医学的目的,是预测未来的风险可能性。


而临床医学更多是立足当下,目的是治病救命,


最直接的差别就是,如果检查出甲状腺结节,医生会根据结节的大小和病理等,评估对健康的影响,以决定要不要治疗。

 

毕竟所有的药物和手术,对身体都会产生危害。如果没有结节对身体的影响,没有治疗造成的危害大,医生可能就不会建议治疗。


所以,不太严重的疾病,医生往往的建议就是,不用治,最多叮嘱定期检查。


医生说不用治的病买保险不给保怎么办? 保险知识 第2张


单从保险医学的角度来看,如果发生结节,那未来发生肿瘤的概率就会比正常人更高。


保险产品是建立在对未来风险预估上的,健康核保也是要将风险过高的投保人挡在门外。


医生不建议治疗,是治疗不会产生很好的效果;保险不肯承保,是未来理赔的风险太高。


毕竟,对于已经发生结节的人来讲,已经走在了生病的路上,治疗是择时的问题。


其他的异常,如血液指标、息肉、囊肿,都是同样的道理。


核保的公平机制


柠檬君想说的是,保险公司这样做,是基于对投保人公平的做法,是好的。

 

我在之前的文章里有讲过,所有的保险产品,定价的基础是对于承保风险的预估。精算师们对于某类风险的发生,设有既定的预定发生率,这是产品定价的基础。


健康问卷及核保的目的,就是使同款产品的投保人处于同一健康水平,符合承保的目标风险,理赔的发生率和承担的成本相匹配。


而不符合健康问卷的投保人,长期会加大理赔的风险,这些多出的代价就是大家一起承担。


比如,一款产品就是要求没有高血压,没有结节的人参加。

 

如果有高血压的人参保进来了,增加保险公司心血管疾病的理赔风险。保险公司不傻,赔得多了,势必后续将高血压风险因素考虑进来。


医生说不用治的病买保险不给保怎么办? 保险知识 第3张


造成的结果要么就是成本增加,保费上涨;要么就是责任缩减,不承保高血压引发的疾病。

 

如果上涨保费,这对于患高血压的人来讲,保费是合理的。但,如果你是没有高血压的投保人,愿意多花钱,跟已经患病的人一起承保吗?


所以这种核保手段,实际上是保护符合健康要求的被保人利益,大家出一样的钱,凭什么他可以生病了再来买?

 

任何特定的风险,承保的代价都会体现在保费上;特定风险计算越精细,产品的细分就会越丰富。


市场上这种典型的产品就是“优选体”寿险产品。将吸烟群体和非吸烟群体区分开,对于吸烟群体采取更优惠额费率策略。


而传统的寿险产品,没有区分吸烟者,整体的费率就要比优选体更高。


我该如何应对


到这里,只能说应对这种可能发生的不愉快,最好的做法,是趁健康的时候及早投保。

 

如果你有做过体检,一定要认真对待自己的体检报告,疾病的发生都是有迹可循,在它没有发生之前,要么及早预防,要么及早买保险。


医生说不用治的病买保险不给保怎么办? 保险知识 第4张


而且,对于保险公司来说,你的每一次体检,相当主动告知一次身体健康情况,因为他们查得到。


如果,已经出现了这种投保过程中询问到的异常情况,也不用太慌,先要问清楚医生,是否是可恢复的异常。

 

有一些情况,比如女性的乳腺结节,很多时候是因为生理期的雌性激素水平过高,导致的生理性结节,刚好体检的时候查到了。这种情况,恢复正常的激素水平,是有可能恢复的。


之前也有朋友体检时查出来HPV16型阳性,投保要除外宫颈癌。而实际上,很多HPV的感染,在几个月内都可以恢复。她半年后再去检查,结果恢复成阴性了,就可以正常承保。

 

当然,并不是所有的病情都是可逆的。所以,这不能作为通用经验。


★ 小结 ★


保险医学往往比经常临床医学,对健康的定义更严格。前者考虑未来,评估几十年发生风险的概率,后者着眼当下,判断病情现状和治疗结果来进行取舍,这是两者的差别。


严格,是为了保护既定规则,确保大家处于平等的健康条件,才不会损失其他投保人的利益,我们需要合理看清它的两面。


最后,身体是革命的本钱,身体微恙在现在社会越来越普遍,小胖每次做体检前,都有加保的冲动,毕竟不知道还可买,要是查出什么就买不了。叮嘱大家努力工作,挣钱养家的同时,大家也需要实时关注自身的健康。

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