康乐e生升级,有哪些亮点?值得投保吗?

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康乐e生升级,有哪些亮点?值得投保吗? 保险知识 第1张


引言:康乐e生升级之后,有哪些亮点,值不值得我们投保呢?


复星联合健康在互联网产品市场非常活跃,推出过不少各种公认的高性价产品。比如乳腺癌患者可投保的“乳果爱”,保证转换权益的少儿重疾“妈咪宝贝”,还有多次赔付的“备哆分1号”重疾险等。


柠檬君在之前文章讲过,我自己的重疾险,就投保的复兴联合健康的康乐e生C款。今年康乐升级之后,对比了一下新老版本,责任比以前更全面了,关键保费还降了,总感觉自己买亏了。


我们直接来看看升级后的康乐是什么样子的:


产品形态


康乐2019的保障内容总结:


基本责任:

重疾:108种,赔1次,前10年额外30%保额;

中症:25种,不分组,赔2次,每次50%保额;

轻症:40种,不分组,赔3次,依次赔 35%,40%,45%保额;

身故/全残:18岁后赔付保额,18岁前返保费

被保人豁免:轻症、中症、重疾豁免余下保费。


可选责任:

恶性肿瘤二次赔付:首次重疾恶性肿瘤 3年后、非恶性肿瘤180天后,再赔 100% 保额;

投保人豁免:投保人轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期豁免余下保费。


保障责任清晰简单,升级后没有纯重疾版本。可以说是对原来的b款做升级,我们把新旧三款产品放在一起做了个简单对比:


康乐e生升级,有哪些亮点?值得投保吗? 保险知识 第2张


疾病病种的增加、轻症保额的提升,这部分内容的优化,增加了竞争力,产品更好看。原产品本身就已经包含了高发重疾,80种和108种对理赔影响不大;轻症保额的提升方式也是对标式竞争对手,增加额度不高,这都不是核心的亮点。


升级亮点


柠檬君觉得升级后的主要看点,在下面三点:


1、前十年患重疾,额外30%保额赔付;

2、可选恶性肿瘤单独二次理赔;

3、增加中症责任,单独理赔2次。


前十年的保额增加,这点是借鉴的香港保险的理赔方式。按统计数据看,现在投保的成年客户,年龄在在25岁到44岁之间是主力军。保单生效的前十年,年龄集中在35到55之间,这段期间是成年人家庭经济压力最大的一段时间。


而18年的各家理赔报告都显示,30-50岁期间,是重疾理赔的高峰期,癌症理赔的峰值更是出现在40-50周岁期间。前十年额外增加30%的保额赔付,刚好匹配在经济脆弱和疾病高发的阶段,可以说是比较实用的设计,不错的创新点。

 

癌症二次理赔主要是实用,多次理赔的方式中,疾病分组不如不分组,不分组不如高发重疾重复理赔。对于重疾理赔,柠檬君并不特别关注累计赔付次数,或疾病数量,相对而言,核心病种的理赔条件更重要。


根据中再寿险2019发布的,重疾险深度研究报告中显示:

 

中保协主办的“行业重大疾病产品及发生率发展研究”项目,统计2012-2016理赔数据样本,收到理赔案件280万件,重疾理赔152.9万件,其中80的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”,“急性心梗”,“脑中风后遗症”三个疾病上。

男性的重疾理赔中恶性肿瘤占比54%,其次是心脑血管类的脑中风后遗症和急性心梗,分别是11%和15%,其他疾病占比20%;而女性更为集中,恶性肿瘤占比81%,男中风后遗症及急性心梗分别占比5%和2%,剩余占比11%。


产品的重疾多次赔付实不实用,核心在于高发重疾能不能多次赔,比如上文提到的这三类。恶性肿瘤冠于重疾之首,实际癌症的复发率也是重疾当中最高的,所以癌症的多次理赔远意义远大于其他病种,是多次理赔中最高发的情形。


而康乐e生的肿瘤二次理赔,包含了癌症的新发、复发、转移及持续。有的产品在二次理赔恶性肿瘤时,剔除了癌症的持续状态,它全包含。


赔付条件上,首次理赔时恶性肿瘤,二次理赔恶性肿瘤的间隔期是3年,时间间隔属于最低的一档;如果首次理赔是其他重疾,二次理赔恶性肿瘤间隔期180天。


新增的25类中症疾病,高发疾病类型的轻微阶段都有包含,也是实打实的增加了赔付的概率。部分疾病由轻到重,可以经历轻症、中症、重症三次理赔:


康乐e生升级,有哪些亮点?值得投保吗? 保险知识 第3张

轻症疾病


康乐e生升级,有哪些亮点?值得投保吗? 保险知识 第4张

中症疾病


如果对于中症疾病不了解的,觉得疾病分类太复杂的。可以直接理解为,增加了疾病极早期的赔付内容,同时增加了理赔额度。柠檬君判断产品责任实不实用也很简单,就是看实际理赔能不能增加理赔的概率,能不能增加赔付的额度。


费率及核保


价格上我们也做了对比,由于康乐e生C款不包含寿险责任,我们只比较B款和2019款的价格。以上的价格表中,并没有包含可选的恶性肿瘤二次理赔,可以看出:


1、保障至70年,升级后保费上涨10%上下,女性略多。原男性4654元,升级后4940;原女性3325元,升级后3830元。

2、选择80或终生时,升级后的费用反而降低在6%左右。以终生为例,男性从8094元减少到7600元,女性从6985元减少到6630元。

 

如果选择附加恶性肿瘤二次赔付,以终身为例,女性费率上涨大概在24%,男性费用上涨在15%;随着保障年限的缩短,附加恶性肿瘤理赔的费用占比会上涨,女性比较明显,80岁在28%左右,70周岁年限在34%左右。


关于附加癌症是否合算,由于癌症3年后的复发,转移及持续状态,目前柠檬君并没有找到权威的统计数据。柠檬君也没有实际数据支撑的答案,但是可以通过简单的假设来判断下。


假设患癌康复与正常人无益,按照72%的重疾发生率,80%的恶性肿瘤理赔占比。合理涨幅应该是两者相乘,占纯重疾费用的57%左右。以70岁为例,纯重疾的康乐c款,30岁女性费用2865,计算出涨幅应该在1633,占比是42%。


而实际对应附加费率是在34%的比例,而且,患癌之后的癌症发生率,实际比健康人群的癌症发生率,我偏向会更高。按照这样的假定,附加恶性肿瘤的性价比还是挺高的。


健康告知方面,支持线上智能核保,而且开放了对乙肝疾病的宽松核保。相比同类产品,对于乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带患者,半年内肝功正常,B超指标未见其他异常,可以标准体正常承保。


智能核保截图

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★ 小结 ★


整体来说,康乐e生升级后,优化的地方还是挺多的,柠檬君觉得核心升级点也简单总结下:


1、前十年30%额外保额赔付,对应疾病高发年龄段和经济压力期,关键时期增加保额;

2、增加25类中症赔付,赔付概率增加,额度更高,保险杠杆增加;

3、恶性肿瘤二次赔付,附加功能实用,且对应性价比高,尤其对于女性投保人,建议附加。

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