妈咪保贝少儿重疾险怎么样?

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妈咪保贝少儿重疾险怎么样? 保险知识 第1张


引言:有了免健告转换终身的“客户忠诚权益”,这款少儿险可以放心选择···


每一个孩子都是家庭的小天使,父母的心头肉。给孩子买保险自然也成了父母最关心的事情,今天的文章,给大家推荐一款柠檬君非常认可的少儿重疾险。


一、期限选择


我一直提倡,少儿重疾的配置思路是买定期。20年或30年为宜,成年后再配置终生型。这种配置思路,有两方面考虑:


一是普通家庭的保额和保费,很难平衡。成人需要长期甚至终生保障,这类险种本身费用偏高,按照我们常说的“双十原则”,家庭支出10%-15%,风险保额做到十年的年收入,本身就难以做到。在加上少儿险的支出,保费占比过高,增加了家庭的负担。


二是终身的险种,也不见得终身“有效”。这不是指保险的期限,而是针对当医疗水平和理赔门槛的相适度。未来随着医疗技术的进步,健康险疾病定义会变化,定价费率更合理。孩子在成年之后,去投保这部分更“有效”的保险,时间上既来得及,同时也更有优势。


但凡是都有两面。通常定期30年的隐患就是,万一在保险到期之前,孩子生病了,再去买终生型保险,可能不符合健康告知,无法投保后续的保险。这款将要讲到的少儿险种,就可以很好解决这个隐患,这也是柠檬君推荐的重要理由。


这款产品就是妈咪保贝少儿重疾险,由复兴联合健康承保。复兴联合健康是国内为数不多的,专注健康险领域的保险公司,他们之前推出的乐健一生中端医疗和康乐e生重疾,都是很受市场欢迎的产品,这两年在互联网保险领域也算是网红公司。


二、责任解读


我们先来看这款产品的基本形态:


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妈咪保贝保障责任汇总


妈咪保贝提供了多种期限的组合,除开定期30年,也可以保障到70、80岁或者终生。保障责任上,包含了40类轻症、25类中症、108类重疾。数量不是最关键的,柠檬君也特别关注了常见疾病的轻、中症,并没有出现病种的缺斤少两,在保障疾病种类上非常齐全。


而且细看合同的病种,可以看到其对轻、中、重症的定义非常的有诚意,不少疾病都是由轻到重,不同阶段对应到三个不同的等级。意味着同一种疾病,如果由轻发展到重疾,叠加三次有180%的保额。而很多险种是轻症、重疾或者中症、重疾两次理赔。


妈咪保贝少儿重疾险怎么样? 保险知识 第3张

疾病对应汇总(部分)


作为少儿险种,少儿特定高发重疾,也是不可忽略的重点。如:白血病、严重川崎病、瑞氏综合征、重症手足口病、有粘性类风湿性关节炎等,妈咪宝贝在特定少儿疾病中均有包含,而且是一次赔付2倍保额,并非单独分组赔付,简单直接。


罕见疾病算是一个锦上添花的功能,少儿特定疾病与罕见疾病,相互独立赔付,赔完其中一种,剩下一组责任还有效。


妈咪保贝少儿重疾险怎么样? 保险知识 第4张

少儿特定和罕见疾病


如果确实担心一次重疾不够,附加二次重疾理赔也可以,在保费上并没有太大的变化。重疾二次理赔没有分组,最大可能保障理赔的可能性,也算很有诚意。在首次重疾理赔间隔365天之后确诊即可,间隔期也是目前市面上最短的行列。

 

三、费率及客户忠诚权益


前文提到,作为少儿险种,我推荐给孩子买定期的一大理由是,保费支出低。少儿定期重疾,0岁保障30年左右,50万的纯重疾险种,往往在千元以下保费支出。少儿险在额度足够的情况下,选择定期是一种不错的选择。

 

而妈咪宝贝在包含了二次重疾赔付,且包含特定及罕见少儿疾病之后,不同期限组合的缴费情况,大部分普通家庭都可以承担。相较传统的少儿重疾,费率优势也很明显。

 

妈咪保贝少儿重疾险怎么样? 保险知识 第5张

费用测算(部分)


最后,回答前文留下的一个问题,如果选择定期险种,孩子在未来生病了,不再符合重疾的投保要求了,这么办?

 

这里就要重点提到,妈咪保贝的“客户忠诚权益”保证,锁定到期后定期转终生的权利。

 

如果孩子投保的是20/25/30年期,且保险到期年龄≤40岁。到期未发生保险金的理赔,在保险到期后的60天内,可以免健康告知,且免等待期,投保到其他一款终生型重疾险。不受未来健康影响,也可以无缝对接保障期限。


对于父母来讲,如果孩子成长期间发生轻症或重疾,产品赔付保额,起到了它该有的作用。如果未来没有发生理赔,不管将来符不符合健康要求,也可以锁定孩子终生的保障,不用担心被保险拒之门外。是不是很安心?


妈咪保贝少儿重疾险怎么样? 保险知识 第6张

客户忠诚权益简介


目前,复星联合健康指定的转投产品,是康乐一生和达尔文系列。柠檬君自己的重疾险,也是投保的老版康乐,目前康乐升级到了2019款,不仅责任上增加了中症、恶性肿瘤二次赔付、前十年还有额外30%的保额,而且连费率都降了,作为老版用户,除了表示很羡慕,剩下的就是很心塞。

 

即便未来这两款产品停售了,也会有对应的新产品来对接。复星联合健康在健康险方面,产品一直都做的挺有竞争力,这一点不用担心。

 

最后,这款产品的免体检额度也比较高,10周岁以内的孩子,最高可以投保到80万,10岁以上的孩子,可以做到100万,觉得50万不够用的家长,可以放心买买买了。


★ 小结 ★


从这款产品看市场,也可以感觉到。随着市场的参与者增多,越来越多的公司从产品内容竞争,开始延伸到服务升级。从最早的重疾绿通服务,到后续的医疗险押金垫付,包括现在的客户忠诚权益,保险的服务做得越来越完善。


对于少儿险来讲,忠诚权益解决了定期的后顾之忧,是一项实用的约定。需要留意的是,同医疗险的押金垫付一样,这项增值服务,并不在保险合同的条款之中,需要在投保前的增值服务部分查看。

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