个人责任险,该如何挑选?

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个人责任险,该如何挑选? 保险知识 第1张


风险无处不在,高空坠物更是让人防不胜防。最近,全国各地陆续发生了多起高坠事故…


对于受害方,一个原本幸福的家庭就这样被拖进了深渊;对于责任方,除了心灵上的内疚,也背负上巨额的赔偿。


而作为旁观者,大家在心痛的同时,可能也会感到担忧:万一这种事发生在自己身上,怎么办?保险是否能帮到什么忙?


关于意外风险,深蓝君已经测评过很多次。而关于 责任风险,今天我们再来详细谈谈。


主要内容如下:


  • 个人责任险是什么?要怎么挑选?

  • 7 款个人责任险,横向测评分析

  • 孩子闯祸、宠物伤人,又该如何保?


一、个人责任险,该如何挑选?

所谓个人责任险,专门保障由于个人的过失,造成别人的人身伤害或财产损失,比如花盆掉落砸伤别人、宠物咬人等。


不过保险产品都是非标准化的,各家都有所差异,我们到底该如何挑选呢?深蓝君总结了 3 点:


挑选要点 1 :关注保障内容

虽然都叫责任险,但不同产品的保障内容是有所区别的,主要分为 专项保障综合保障


个人责任险,该如何挑选? 保险知识 第2张


如图所示:


  • 专项保障:只保障某些特定的情况,比如只保障高空坠物。

  • 综合保障:这类产品保障范围更广,一般像高空坠物、孩子闯祸、宠物伤人等都会包含,不过价格也要贵一些。


所以大家在挑选责任险时,首先要了解自己的需求,这样才能买到合适的产品。


挑选要点 2:关注保障额度

买保险就是买保额,不同产品的保额不一样。


假如不小心砸到别人,而你的保额只有几万块,那就不一定够赔。


除了总保额,部分产品还会设置每次赔偿的限额。比如,虽然总保额有 10 万,但每次最多只赔 1 万。


挑选要点 3:哪些情况不能赔?

责任险不是什么情况都能赔,常见的免责条款包括:


  • 不赔故意、重大过失行为

  • 不赔对家人造成的损失

  • 不赔难以鉴定价值的财产


比如大多数熊孩子险就规定,不赔艺术品、古玩字画、机动车、数码产品等损失。


个人责任险,该如何挑选? 保险知识 第3张


因此买之前,建议大家了解清楚哪些情况不能赔,做到心里有数。


以上 3 个挑选要点是相对比较重要的,只要掌握了这几点,基本上就不会买错产品。


二、个人责任险,哪款值得买?

个人责任险属于比较小众的产品,深蓝君搜遍了全网,最终从数十款产品中筛选出 7 款,它们分别是:


  • 人保家庭成员责任险

  • 人保家庭百万责任险

  • 史带高空坠物险

  • 史带熊孩子险

  • 中意监护人责任险

  • 华安饲养人责任险

  • 人保宠乐保


话不多说,先上对比图:


个人责任险,该如何挑选? 保险知识 第4张点击查看大图


直接说结论:


  • 如果看重综合保障:人保的家庭成员责任险,保障范围最广,不仅保家人、雇佣人员,还保宠物狗,最高可买 500 万,保障非常全面。

  • 如果担心高空坠物:史带的高空坠物险,保障室外物品坠落导致的人身伤亡,家住高层的朋友可以考虑。

  • 如果担心熊孩子闯祸:中意财险的监护人责任险,不限保障场所,而且价格便宜。35 块就能买 10 万保额,最高能买到 50 万,基本够用了。

  • 如果担心宠物狗伤人:人保宠乐保的性价比不错,5 万保额仅需 19.9 元,不过免赔额要比华安的产品高出不少。


由于不同产品的保障侧重点不一样,大家可以根据自己的实际需求来挑选,如果觉得单款产品的保障不够,也可以搭配着购买。


除此之外,部分 家财险 也会保障一些个人责任,不过保额通常都比较低。建议关注这类风险的朋友,优先考虑个人责任险。


三、7 款责任险点评分析

通过上面的横向对比,相信大家已经对几款产品有了大概的了解。下面我再带大家看看,每款产品都有哪些优缺点?


1、人保家庭成员责任险

如果你想要全面的保障,可以优先考虑这款产品,它的优点如下:


  • 保障成员多:自己、配偶、子女、同住的父母、家庭雇佣人员、宠物狗,统统都能保。

  • 保障责任全:可以同时保障高空坠物、熊孩子闯祸、宠物伤人等责任事故。

  • 保障额度高:最高可以买到 500 万保额,可以满足绝大部分家庭的需求。

  • 不限保障场所:无论在家里,还是公园、商场等公共场所发生的事故,都属于保障范围。


个人责任险,该如何挑选? 保险知识 第5张


不过我在查看这款产品时有一个疑问,条款写明只保障“ 因为被保险人的过失,导致他人的损失 ”,那如果家里物品自然掉落,能不能赔呢?


为此,深蓝君多次电话咨询人保客服。根据客服回复,只要不是故意行为,家中物品掉落造成的损失,都是可以赔付的。如果大家不放心,也可以自己再问一下。


总的来说,这款产品保障全面、性价比高,值得大家考虑。


另外在人保财险官网,还有一款保障范围少一点的版本,价格要便宜一些。


2、史带高空坠物险

目前市面上的高空坠物险非常少,深蓝君搜遍了全网,暂时只发现史带的产品相对好一点。


不过大家要注意,这款产品只能保障:由于安装或放置于室外的物体坠落,所造成的人身伤亡。


举个例子:


像空调外机、窗台上的花盆、拖把等物品掉落,是可以赔的,但对于窗户玻璃、栏杆等非室外安装物,则不在保障范围内。


这款产品每年 100 元,就可以拥有 25 万的高空坠物保障,对于担心自己家掉东西的朋友,是可以考虑的


3、史带熊孩子险 VS 中意监护人责任险

在日常生活中,熊孩子闯祸的事情并不少见,这也让很多父母感到苦恼。


比如玩耍时推倒其他孩子、打球时把邻居家玻璃打破、骑单车横冲直撞伤到路人,有时候还可能要赔不少钱…


个人责任险,该如何挑选? 保险知识 第6张


如果你对自己的孩子不太放心,可以考虑配置一份熊孩子险。不过上面这两款产品也是有区别的,主要在以下 3 个方面:


  • 保障区域不同:史带的熊孩子险只保障公共场所,比如公园、商场等,如果在家里发生事故,是没法赔的,而中意的产品则没有区域要求。

  • 赔偿有限额:中意监护人责任险,对于他人人身伤亡每次限赔 5 万,财产损失每次 1 万,史带没有相关限制。

  • 免责情况不同:中意对电子产品损坏是不赔的,史带还要更严格一些,除了电子设备外,对于字画古董、机动车的损失也不赔。


这两款产品各自都有一定的优劣势,大家可以根据自己的关注点来挑选。


4、人保宠乐保 vs 华安饲养人责任险

现在养宠物的人越来越多,如果我们的狗咬伤了别人,宠物责任险能弥补一些经济赔偿。


但购买这类产品前,一定要先给自己的狗办理“ 狗证 ”,有的产品还要求“ 犬类免疫证 ”,比如华安的饲养人责任险。


另外狗的品种也要符合要求,还是以华安饲养人责任险为例:


对于一些烈性犬,例如藏獒、猎犬、秋田犬、中华田园犬等品种,都不在保障范围。


个人责任险,该如何挑选? 保险知识 第7张


综合来看,人保宠乐保的保障要更好一些,特别是财产保障要高出 4 万,价格也更加便宜。


以上就是深蓝君为大家找到的个人责任险,无论你想要专项保障,还是全面保障,相信都能对大家有所帮助。


四、写在最后

风险无法预测,除了避免给别人带来伤害,我们也要提前做好自己的保障。


对普通家庭来说,完整的保障包含了重疾险医疗险意外险定期寿险每个险种的作用都是不一样的,通过组合搭配才能发挥最大的作用。

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