两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0

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两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第1张

两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第2张


在之前的文章中,我提到了香港某知名保险公司代销的一款投连险,一夜之间净值暴跌了95%,然后就有人问,香港保险都出事了,保险还能买吗?


也有小伙伴希望我能谈一下保险,所以今天来说说这个问题。

01


香港暴雷的那款保险,名义上属于保险,但本质上更接近于理财项目。


两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第3张


因为这些投保人买的是一款「投连险」(Evolution)


所谓的投连险,名义上是兼具投资与保障功能的保险,其实大部分资金是被拿去投资的。


它的特点是——预期投资回报高,相应的风险也高、更不会保本,风险需要完全由投保人自行承担。


我是不太建议普通人去碰这类保险的。


金融领域的投资,我的理念是“纯粹”。


就比如买黄金,如果你是为了避险,那金条肯定比金银首饰要好,因为首饰的价格中包含了品牌附加值、设计费、营销费用等等,这部分费用在经济形势动荡的时候就会大打折扣,不如金条实在。


至于保险和理财,我的观点是,保险是图个保障,而理财是为了收益,两者不该混为一谈。


我有一个朋友本来是研究原子弹(核物理方向)的,后来被某知名保险公司高薪挖过去做产品设计,原因是他的数学极好。


保险公司聘请这些数学极好的人去建立数学模型,然后根据数学模型来设计出保险产品,再通过各种营销上的包装,诸如“不仅有保障,还能增值投资,一举两得”这样的口号,把这些兼具投资和保险功能的混合型产品卖给公众。


但其实如果你仔细去算一下就会发现,购买这样的产品远不如把纯粹的保险和理财分开买来得划算(典型的如万能险,性价比其实很低)


绝大多数普通人是算不过保险公司聘请的那些数学精英的。


当你既想要保障又想要投资收益的时候,请冷静下来想一想,凭什么好处都让你占了?难道保险公司是来做慈善的吗?


羊毛出在羊身上,某处获得的权益必让你从它处折损。


所以我还是建议大家纯粹一点,买保险就买保险,买理财就买理财。


贪多,反而容易沦为韭菜。2


买保险不是投资,而是一种消费。


明眼人花钱买保险,买的是一份“未来生活不受影响”的服务(准确的说,是遇到突发事件后,把坏的影响尽可能降到最低)


举个例子,一个年轻人,预料到以后老了可能会生病,为了预备将来生病的钱,可以有两种做法:一种是存钱,另一种是买保险。


以后如果真的生病,存的钱就花掉了,资产变少;如果没生病,省下了买保险的钱,那就是赚了。


但这种行为的本质是在和风险对赌。


别说辛苦赚来的钱砸医院了让人心疼,很多人甚至一辈子都没存够治病的钱。


目前大多数中国家庭都需要保险,这是由中国家庭的资产稳定性决定的。


打个比方,你靠着自己的努力(或者依靠六个钱包),在银行贷款买了房,过上了有车有房的生活。


每当看到房价上涨的时候,你或许还会暗暗庆幸自己当初贷款买了房。


但从资产负债的角度来看,其实很脆弱。


一旦碰上小概率事件(生一场大病或遇到突发的意外事故等等),基本上就是致命打击,一夜返贫。


保险的本质,就是把这些小概率但后果极严重的风险,均摊到买了保险的所有险民身上,由大家一起来负担。


如果你没遇到的这些突发情况,那这笔钱就打了水漂,但如果你不幸遇到了,那保险可以把突发事件对你家庭的冲击降到最低。


有没有可能既获得了保障,又不让钱打水漂呢?


参考上一段,好处要是能让你全都占了,那保险公司难道是来做慈善的吗?


有些人可能会反驳,说有些保险在几十年后是可以返还本金的,那不就既获得了保障又不会损失保费了吗?


对于这种天真的想法,我建议你了解一下“资金的时间价值”,这是金融学里最基础的一个概念,这里我就不展开了。


还是那句话——绝大多数普通人是算不过保险公司聘请的那些数学精英的。

贪多,反而容易沦为韭菜。03


买保险应先明确自己的需求再投保,切忌面面俱到。


不管你是不差钱的富人,还是手头相对拮据的年轻人,我觉得都没必要在保险这块花冤枉钱,买到最适合你的就好。


什么算是适合自己呢?


那些能保障极端风险的。比如,生大病了,一场治疗费要十几万,超出了家庭可承受范围内,因为影响巨大,所以才要优先保障极端风险。


相反,一些普通的风险,比如意外摔伤、常见病治疗,哪怕一次性支出一两万块,也不会对家庭有很太大影响,而且我们还有社保可以报销部分费用。


所以,在我看来,重疾险是绝大部分家庭最优先购买的保险。


有了重疾险,当你不幸罹患重大疾病后,保险公司会赔偿你一大笔费用(具体多少看你购买的保额),供你和你的家庭自由支配。


你可以拿来支付医疗开支,补偿收入损失和后续的康复费用,这是多数成年人必备的保障。04


以上是关于买保险的一些理念,接下来说说最近比较火的两款重疾险。


随着互联网保险加入到和传统保险的竞争之后,保险产品的迭代速度很快,产品种类很多,每隔一段时间都会有一个新的产品出来


我在对比了几十款重疾险之后,现在比较推荐其中的两款。


第一款是昆仑健康的健康保2.0,之所以推荐它,最重要的理由就是它便宜,性价比很高,非常适合想要获得保障又预算不多的家庭。


打个比方,有个男的,就叫他哪吒好了。


哪吒今年30岁,想要购买50万保额的重疾险,保到70岁,分30年缴费,那么一年的保费是3256元(同样的年龄下,男性买重疾险比女性要贵)


这个价格在同类产品中,很难找到比它更实惠的了。


而且它的保障也比很多主流重疾险好,投保后可以保1次重疾+2次中症+3次轻症


而且它的轻症保障还可以自动升级,比如买了50万保额后,分别患上了3种不同的轻症,第1次能赔保额的30%(15万),第2次赔40%(20万),第3次赔50%(25万)


如果患的是中症,那么每次都是赔25万,患重疾则一次性赔50万。


这里解释下,所谓的轻症和中症,指的都是重疾的“前期症状”,比如原位癌、早期肝硬化、不典型急性心肌梗塞等等,这些症状按照理赔条件没有达到重疾的标准,但依然可以按照轻症/中症来理赔。


这就相当于降低了赔付的门槛,更容易拿到理赔款。


两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第4张


而且一旦患上轻症或者中症,则触发豁免权福利,相当于以后你的保费就不用交了,没用完的保障份额可以免费享受。


举个例子,张二狗(本来想叫他敖丙的,后来想想这故事太惨了,还是叫二狗吧)买了50万的健康保2.0,分30年交。


两年后,二狗同志不幸确诊了原位癌,那么他可以立即得到第一笔轻疾赔付,即50万*30%=15万。后面28年的保费都不用交了,但保障继续。


生活所迫,张二狗病好后又很辛苦地继续“搬砖”,然后就因为长期积劳,不幸又患上了中度急性心肌梗塞,那么他又可以获得一笔25万的中症赔偿。


本来张二狗觉得自己已经倒霉到家了,不会有更倒霉的事了。但没想到的是,之前的原位癌居然恶化成了恶性肿瘤。那么他还可以拿到一笔50万的赔偿。


由于恶性肿瘤属于重疾,至此,张二狗和保险公司的合约自动终止。


前前后后,他只交了2年保费,但总共拿了90万的赔偿。


健康保2.0还有一个优势,就是对31~40岁这个群体很友好,即使选保到70岁,也能选30年交费,拉长了缴费期限,能降低缴费压力,而且杠杆更高。


除此之外,健康保2.0对亚健康人群很人性化。


很多保险一听投保人有脂肪肝、乳腺结节、甲状腺结节、高血压等等异常,都会直接拒绝承保。


但健康保2.0可以在线智能核保,线上如实回答几个健康问题,顺利投保的概率很高。


万一还有其他状况,也可以提交资料,看能否成功投保。


健康保2.0还有很多可选条款,但我对比过了,买他们家的基础保障最划算,非常适合手头不是很宽裕的家庭。


投保的时候,可以照着我截图这么选就好。


两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第5张


接下来说说另一款产品——光大人寿的达尔文超越者


这款产品保费比健康保2.0要高,但它的优势胜在保得全,赔得多,而且能附加癌症赔2次,非常适合手头资金还算宽裕,追求高保障的家庭。


达尔文超越者的基础保障跟健康保2.0很像,保1次重疾+2次中症+3次轻症(这算是现在重疾险的标配了)


但它有一个优势:40岁前购买,前15年额外赠送35%的保额。


举个例子,哪吒他爸35岁的时候买了达尔文超越者,保额是50万,10年后重疾理赔了,一共能拿到50万*(1+35%)=67.5万。


相当于多送了10几万,很不赖吧。


其实,大部分重疾险投保人都是40岁以内,这刚好处于人生的上坡阶段,也是家庭责任最大的时候。


这个阶段万一真遭遇重疾,对家庭的打击是最大的。


这个时候一笔额外的理赔金来救急,意味着人生关键时期的特殊防护,属于雪中送炭,对整个家庭经济的补偿作用也最为明显。


而且,达尔文超越者还有个很吸引人的点,就是恶性肿瘤附加险,价格超便宜,非常值得勾选。


什么叫「附加恶性肿瘤保险金」呢?


还是拿哪咤他爸来举例。


哪咤他爸买了达尔文超越者得了癌症,满三年后又诊断出癌症了(可能是新的、也可能是复发的,或者一直没治好),这样就可以额外再赔一次,而且第二次可以拿120%的保额(60万)


如果哪咤他爸第一次得的是癌症以外的重疾,一年之后被查出了癌症,也可以再赔60万。


这就相当于多花一点点钱,买了一个针对癌症的2次赔付,而且这个附加条款(责任)很便宜,大概就是在原有保费基础上上浮10%左右的价格,就能多赔60万。


这个性价比,是目前市场上最好的。


很多重疾险也有这个附加险,但价格贵,甚至有些还会把保额打个折扣,二次癌症只赔40%-50%的保额。


关键是,我觉得这个癌症2次赔付的条款,很有用。


癌症是最高发的重疾,在保险公司理赔案例中占比超过6成,而且癌症还容易转移、复发(曾有位精算师曾经建模计算过,癌症患者在3年后再次患癌的概率达到了20%),所以达尔文超越者在癌症方面的保障,我觉得还是非常值的。


投保可以参考我的截图这么来选:


两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第6张


另外,达尔文超越者对亚健康人群也很友好,跟健康保2.0相比,主要是在小三阳、乙肝病毒携带、甲亢这些方面会要求宽松一些,而且也有在线智能核保和人工核保,很方便。


至于这两款产品怎么选?


家里经济条件满足的话,我优先推荐达尔文超越者,如果预算比较少,那可以买价格超实惠的健康保2.0 。


总之,还是那句话——适合自己的,才是最好的。


最后强调一点,不论是线上投保,还是线下购买保险,都不要忽略健康告知(也叫健康问卷)


买保险就相当于你和保险公司签订了一份契约,如果你的身体条件明明不符合健康告知却依然买了保险,那对你和对保险公司都不好(以后要扯皮的)


只要你的身体条件符合健康告知,那你和保险公司签订的这份契约是受到《保险法》第89条和92条保障的,无论是传统保险还是互联网保险,无论保险公司大小,政府会依据《保险法》给你兜底的(这个我之前专门写过,这里不展开了)


两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第7张

最后,还是希望大家都平平安安、健健康康、长命百岁、万寿无疆两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第8张两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第9张两款值得推荐的重疾险:达尔文超越者和健康保2.0 保险知识 第10张

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