人保寿重疾险,哪款值得买?

牛咖理财 18 0

上次写平安福,提到其他公司竞相模仿而推出的“福娃”,就有朋友留言希望都写一写,如国寿福、人保福、华夏福、长生福等。


这要凑起来,玩保录是要五福临门,吉星高照”了。


其实呢,这些福娃我们都有或正面或侧面的写过。


在平安福文章里,单独一章节让国寿福和平安福Battle过,而之前盘点华夏家的重疾险就重点介绍过华夏福。


人保福呢,在平安福满分的测评中做过对比“背景板”,不过今天可以当一回小主角,我们要来盘一盘人保寿家的重疾险。



一、人保寿


提起人保寿,很多人可能第一反应是车险老大哥人保财险。


确实,不少人都深陷在财险、寿险公司“傻傻分不清”的朦胧美里,在很多人的印象中,大概就是:人保寿≈人保财≈人保健康≈人保


分不清也很正常,隔行如隔山嘛,今天在这里小小科普下。


老人保,1980年大陆保险复业的第一家保险公司,当时只恢复了财险业务,2年后寿险业务才得以恢复。


1998年,人保第二次改组,三家子公司独立运营,也就是我们现在知道的人保财险、中国寿险和中国再保险。


“长子”人保财成了财险老大哥,“次子”国寿成了寿险老大哥。


各立门户的俩大哥,随着行业发展又相继集团化。


其中人保集团,除了人保财险外,先后成立了人保寿险人保健康。


我们今天介绍的人保寿,2005年才成立,但背靠人保的品牌,迅速发展壮大,三年即跻身寿险前6,随后在老五的位置上5连坐。


人保寿重疾险,哪款值得买? 保险知识 第1张


不过在整个行业经历“万能险疯狂时代”,随即进入“保险姓保”的弯道赛跑时,人保寿跌出前五。


2018年原保费收入跌至第8位,规模保费收入在第10位徘徊。


人保寿算是较早布局互联网中介平台的大品牌,在2017年就有百病安心重疾险在线上销售。


今年还开始与腾讯微保深度合作进行产品定制,如微医保少儿长期重疾险,产品性价比依然有些端着。


而这两年与支付宝蚂蚁保险深度合作,推出好医保长期医疗、健康福重疾险等高性价比产品,在线上玩得风生水起的,则是人保健康。



二、人保寿重疾险


每家寿险公司,重疾险都有自己主打的产品。


虽然人保福叫得响,但人保寿的主打重疾险是无忧人生系列。


自2017年以来,人保寿推出的重疾险产品,主要有下面这些:


人保寿重疾险,哪款值得买? 保险知识 第2张

(点击看大图)


从类型上来看,人保寿的重疾险类型多样。


传统身故赔保额的产品:

单次重疾赔付,无忧人生2019、无忧人生升级版、无忧人生、人保福;

多次重疾赔付,无忧人生至尊版;

两全返还型的,康健保;


以及网销产品、身故返保费的,百病安心。


下面按照推出时间来分别介绍各款产品。


(本文所有产品介绍和对比,仅限重疾险产品本身,不涉及其他可选的附加保障。


2017年


2017年,人保寿推出了3款不同的重疾险,即无忧人生(由原来的无忧一生升级而来)、人保福,以及网销产品百病安心。


无忧人生,单次重疾+3次轻症(每次20%基本保额),保障在当时中规中矩,除了轻症单次最高限10万外,没有特别的槽点。


人保福,和无忧人生相比,保障略好一点、保费略高一点。


人保福最大特色,是在75周岁前确诊指定的10种现代病额外赔付30%基本保额;


另外少了轻症单次最高10万的不合理限制,且轻症病种增加到50种。


人保福的费率,比无忧人生平均高7%,性价比基本相当。


但人保福仅此一版,后来没有再作任何升级。


百病安心,是大品牌中难得的网销重疾险,同时在好几个互联网中介平台销售。


为了迎合线上消费需求,身故不是赔付保额,而是返累计保费,且少了被保人轻症豁免,费率就相对便宜,约是无忧人生的65折


百病安心和人保福一样,仅此一版,两年来都没有再做升级。


2018年


2018年,相继出了无忧人生升级版至尊版


无忧人生升级版保障不变、基础费率不变,只是在原版基础上加入了19年和29年交费期,保额大于20万时可选。


无忧人生至尊版,则是在原版基础上加配置、加保费,重疾赔付3次,轻症病种同人保福50种,加入了18周岁前12种少儿特疾2倍基本保额、60周岁后6种老年特疾120%基本保额,去掉了轻症单次最高10万的限制,费率平均增加28%(以交20年计算)


2019年


2019年三款,无忧人生2019版、少儿无忧人生2019,和康健保。


无忧人生2019,同样是单次重疾,相比无忧人生升级版,2019版的50种轻症、额度20%/30%/50%,费率平均上升2.4%。


少儿无忧人生2019,是在无忧人生2019基础上,增加了疾病陪护金保障,数据没有放上来。


康健保,可以看成是在无忧人生至尊版基础上,附加了两全返还险。


重疾赔付3次,增加了中症保障,轻症额度同无忧人生2019逐次增加,且增加了投保人70周岁前意外身故/全残豁免保费。


如果不含两全,康健保的费率平均是无忧人生至尊版的86折,相较是有进步,但可惜需要附加两全返还险,费率就高上去了。




纵观这三年人保寿的重疾险,无忧人生2019和人保福,性价比相对好一些,百病安心因为身故返保费,保费较便宜。


无忧人生至尊版费率加幅太高,康健保两全返还型一向不是我们推荐的产品类型。


和其他大品牌重疾险的通病一样,轻症额度低,都只有20%基本保额,而市面上好的重疾险都做到30%或者以上了。


即使是无忧人生2019和康健保,虽然轻症第二次和第三次有提高,但赔付概率最大的首次轻症依然压低在20%上。


另外,有人说人保寿的重疾险,轻症病种中的不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术有隐性分组,即不典型的急性心肌梗塞后接受冠状动脉介入手术治疗,视为同一病种。


但其实,不论是大品牌还是小品牌,很多产品都存在这样的隐性分组。



三、横向对比


要全面认识人保寿这些重疾险产品,自然少不了和市面上其他大品牌的产品,以及线上产品横向对比一下了。


现在无忧人生2019是最能代表人保寿的产品。


所以我们接下来的横向对比,以无忧人生2019为主,兼顾人保福、无忧人生至尊版、康健保和百病安心(以下费率对比以30年交的数据为主)。


人保寿重疾险,哪款值得买? 保险知识 第3张

(点击看大图)


1. 无忧人生2019


与平安大福星相比,无忧人生2019的轻症更强,轻症病种覆盖、额度都有优势。


费率呢,以表格中的数据看,无忧人生2019要便宜一些,年纪越大越有优势,20岁约是99折,40岁时是9折左右。


保障好,费率也更低,无忧人生2019的性价比更高。


如果与平安福19II对比的话,无忧人生2019没有平安福19II的运动奖励保额和轻症增加保额,费率男性平均低12%,女性平均低18%。


与国寿福臻享版相比,同样是19年/29年交费(无忧人生2019保额要20万及以上),无忧人生2019的轻症第2次、3次额度高一点,费率在40岁以下相当,40岁及以上要便宜一点。


无忧人生2019和国寿福臻享版相比,两款产品性价比在同一级别,无忧人生略优一点。


与已经停售的太平福禄康瑞2018相比,无忧人生2019费率(20年交)平均高20%。


与线上高性价比产品相比,无忧人生2019比阳光i保C款平均高38%,比复星康乐一生2019平均高50%。


2. 人保福


2017年推出的人保福,特色是75周岁前确诊10种现代病额外赔付30%基本保额。


与无忧人生2019相比,费率平均高6%,从上面无忧人生2019的对比中,人保福与其他产品的对比,也基本就有了结果。


3. 无忧人生至尊版


无忧人生至尊版与光大永明嘉多保相比,两者各自的保障优势是:


无忧人生至尊版,有18周岁前12种少儿特疾2倍基本保额和60周岁后6种老年病120%基本保额;


嘉多保癌症单独分组更合理、首次轻症额度高、前10年(50岁前)重疾额外赔付20%。


两者的费率,无忧人生至尊版高出65%。


4. 康健保


我们一直不建议投保两全返还型的产品,因为远不如“买定投余”划算。


保终身的返还型重疾险,到底值不值得投保?文章中,我们以天安和华夏两家的产品数据,进行了详细的说明。


康健保的设计很显然是借鉴了这两家的产品,主险重疾险保障接近停售的天安健康源(优享),在健康源(优享)保障略占优的基础上,附加两全险同样保至70周岁,康健保的费率平均高17%。


5. 百病安心


百病安心的没有被保人轻症豁免,而且身故返保费也一向不是我们建议投保的类型。


与康惠保旗舰版(含身故返保费)相比,保障差一些、费率高了不少,平均比康惠保旗舰版高22%。



四、产品小结


整体来说,人保寿的重疾险,没有特别的槽点,但亮点也不突出,中规中矩。


既不像平安那样贵得出挑,也不像太平人寿那样,时不时搞个限售的低价爆品试探、刺激一下市场。


除了网销的百病安心外,投保年龄都是0-65周岁,算一个优点。


与其他公司横向对比,以无忧人生2019为例,


  • 比平安寿的产品性价比高一点,与国寿福臻享版接近,尤其是40岁以上费率有优势;


  • 与线上产品相比,或者是线下高性价比的华夏、天安产品相比,性价比同样被吊打。


总之就是,顶着老七家的品牌,端着大品牌的架势,不亲民,但在大品牌中也不算最差。


这两年重疾险竞争激烈,别说线上产品费率一降到底,线下如平安福都在变相降价。


人保寿从人保福到无忧人生2019,性价比其实徘徊不前,竞争力就如逆水行舟,不进则退。


从中,也不难看出人保寿2017年保费收入增长停滞、2018年下滑近10%的原因侧影。


如果你就是想选择老七家的重疾险,人保寿的无忧人生2019和人保福,只能说,不算错吧;如果想要身故返保费,且能接受没有轻症豁免,百病安心的保费要低很多。


但如果抛开品牌,注重产品性价比,好的选择多的是


最后想说,我们盘点任何一家公司或任何一款产品,只是站在消费者的角度,尽量客观的测评,还原它在市场的位置,作为大家选产品时的一个参考。

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