挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题?

牛咖理财 27 0
前段时间,山西都市110报道了一个案例。
 
家住平遥的建国,2009年在XX人寿保险股份有限公司平遥支公司为自己和家人投保了30万的年金险。
 
十年过去了,本以为可以领到翻倍的保险金,结果XX保险公司却不认了。

挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第1张

据山西都市110的报道,和建国情况类似的还有近300人。
 
还有年初的“交六万,返五万”的新闻,大家应该也还有印象。
 
买个年金险为啥这么难?有没有什么挑选的窍门?保哥今天就着重和大家聊一聊。
 
今天的主要内容有以下几点:

 年金险是什么,为什么这么容易踩坑?
 挑选年金险,重点要看哪些指标?
 年金险购买的时候要注意哪些问题?
  

一、年金险是啥?为啥容易踩坑?
                                        
年金险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费,到了约定的年限,再从保险公司按年领钱的一种保险产品。通常,我们听到的教育金、养老金等,都可称为是年金险。
 
挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第2张


简单来说,年金险一部分是固定收益,另一部分就是浮动收益浮动收益里包含分红或者是万能,有的则分红和万能都有。


按照收益的不同形式,可以分为三类:
 传统型=固定收益
 分红型=固定收益+分红
 万能型=固定收益+万能账户

我们所交的保费,在扣除保障成本和营业费用之后,保险公司会把剩余的资金用于投资。


分红型的年金险,投资盈利的钱就作为分红,分给大家


而万能型则将投资的部分投到万能账户中,由万能账户进行累计生息


听起来构成还是挺简单的,但为什么这么多人踩坑了呢?
 
大多踩坑的人,有一个很重要的原因是,买年金险的动机就是错误的。
 
很多人买年金险的出发动机是:买了这款年金险,将来可得多少的收益。但实际上,如果你抱着这种心态买年金险,很有可能要失望。
 
受银保监会监管因素的影响,年金险的收益一般都不高。目前市面上大多年金险收益率在3%左右这里不得不提一款表现不错的年金险,收益率在4%左右

挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第3张
 
如果想要追求回报,有很多投资方式都要比保险的投资回报率高。
 
买年金险目的不应该是为了赚钱,而是为了锁住赚到手的钱,在关键时刻可以为我们所用。通常我们买的年金险,它的优点并不在于收益,而是安全、专属、长期性。

年金险是个长期规划的过程,只有经过多年的复利积累,才会逐渐看到收益,可能是 20 年、30 年,甚至50 年……

一句话,年金险是长跑型选手,用短期获益的想法来思考,可能就陷入了文前所称的坑。

因此年金险跟保障险有一个很大的不同,就是年金险缴费年限应该尽量缩短,这样可以尽早计入利息,实现复利增长。
 挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第4张
不过需要提醒大家的是,建议优先配置好保障险(重疾险、寿险、医疗险、意外险),再考虑配置年金险。因为我们最需要的还是自身的保障,如果保障没有做好,再多的收益也是枉然。
 

二、挑选年金险,看哪些核心指标?


1.这个坑不要踩
 
尽管国家有明确规定,带分红的保险产品,为消费者演示分红收益时,要按照低、中、高三档收益水平来演示而有些销售只拿最高档的收益情况来演示。

这也是为什么分红险一直是销售误导的重灾区
 
所以,如果销售人员只告诉你一档收益,那你最好多个心眼,问下其他两档收益分别为多少了,尤其是中档收益,因为一般我们以中档收益为有价值的参考标准。

挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第5张 
2.预定利率、保底利率弄清楚
 
购买年金险,一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益,预定的利率越高,拿到的钱越多。

但受银保监会的限制,不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。
 
我们上面说,万能账户是年金险的重要组成。
 
万能账户有一个保底利率,保底利率就是无论将来经济如何变动,将来可以拿到的钱都不低于这个收益
 
所以,保底利率越高,对于大家来说是越有利的。
 
有一点需要注意的是,万能账户的收益率并非是固定的,很多代理人在销售过程中,常说某些年金险的万能账户收益很高,很有可能只是在某个单位时间段内的,并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。
 
挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第6张

3.这个指标要了解
 
衡量年金险收益的重要指标是IRR(内部收益率),是产品精算衡量储蓄保险收益率的重要标准,可以理解为资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率
 
其实这个内部收益率是一个宏观的概念,最通俗的理解是收益能承受货币贬值,通货膨胀的能力
 
比如,内部收益率算出来的是4%,表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%。
 
线上有些保险产品为了方便大家,在网上直接帮你算出IRR的数值,比如保哥之前提到的大富翁少儿教育金,就把这个数值安排的明明白白:
 
挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第7张
 
一般IRR不低于3%,才能勉强算得上是一款合格的产品。
  

三、还有哪些要注意?


最后,保哥还有三个要点要提醒大家。
 
一是要了解退保规则。
 
一般,年金险前期缴纳的费用较大,且收益到很多年后才能显现。很多人等不到可以拿回收益的时间,就决定退保,结果损失惨重。
 
所以,想要买年金险的同学,一定要了解这种保险的特质,避免出现“交六万,返五万“的情况。

挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第8张
 
二是,年金险买到后不要抛之脑后。
 
文前案例中,竟然是到了领取的时候,才发现这个保险产品跟自己八字不合。

所以,年金险买了之后,有时间一定看一下保障是什么,千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。
 
三是,买年金险不要超过自己的经济承受能力。

这也是保哥很想提醒大家的一点,保险合同也有相应的建议:
挑选年金险要看哪些指标?购买年金险要注意哪些问题? 保险知识 第9张 
如果年交保费已经超过了家庭年收入的20%,或者保费额度已经≥保费预算的150%,说明这份保险可能会给你带来很大的压力,那么你就要谨慎考虑了。
 
我们买保险,本是为了让自己的生活轻松,没道理买了一份保险,反而让自己更紧张了。万一到时候经济压力太大续不上费,反而会有经济损失。
 
所以各位大家赶紧拿出来你买的年金险产品,参照上面方法,检查一下自己是否买对了。


保哥笔记


1.年金险是长跑型选手,想要获得短期收益的童鞋,可以选择其他投资收益高的方式。

2.判别年金险好坏的几个指标
1)预定利率、保底利率越高,对于我们来说,就越有利;
2)分红型保险,参考高、中、低三档收益后,再做决定;
3)衡量年金险收益的重要指标是IRR,一般不要低于3%。

3.还有三点要注意
1)了解退保规则;
2)年金险买到后不要抛之脑后,不要到领取的时候才发现不是自己想要的;
3)年金险不要超过自己的经济承受能力。

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