60多岁父母买什么百万医疗险好?

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如题,不少朋友想为爸妈买百万医疗险,但年龄和健康是难题。


为了解决大家的烦恼,今天来个专场,盘点一下61岁及以上可投保的百万医疗险。



一、产品介绍


60岁以上可以投保的百万医疗险不算多,今天介绍的有5款,分别是:

  • 众安财险 好医保百万医疗险——支付宝

  • 安心财险 京心保百万医疗险——京东金融

  • 华海财险 e生无忧

  • 泰康在线 微医保百万医疗险——微信微保

  • 太平财险 医保无忧2019


其中,众安好医保、安心京心保、泰康微医保和太平医保无忧2019,四款产品投保年龄0-65周岁,华海e生无忧是0-70周岁。


来看一下横向对比表:


60多岁父母买什么百万医疗险好? 保险知识 第1张


这5款产品,众安好医保、微信的泰康微医保是我们一直推荐的产品,其中泰康微医保今年才放宽到65周岁。


太平医保无忧,之前盘点过2018版,今天介绍的是新升级的2019版,有三个可选保额,下面只重点介绍300万版。


安心京心保和华海e生无忧两款产品,则是第一次进入盘点。


了解一款百万医疗险,需要关注的点可细分为6个:


保障责任、增值服务、续保条件、费率、健康告知、免责条款


下面就从这几个方面来一一对比这几款产品优点和不足。



二、保障责任对比


保障责任,又可以细分为保额、免赔额、保障范围和报销比例、质重保障、医院范围等方面。


整体来看,这5款产品的保障责任比较接近:


  • 保额都是300万(华海e生无忧普通医疗是200万);

  • 免赔额都是普通医疗有1万的免赔额、100种重疾0免赔;

  • 保障范围都包含住院医疗、特殊门诊、住院前7天后30天的门急诊,以及质子重离子治疗费用;

  • 报销比例都不限社保,经过社保100%报销,未经社保报销60%;


除了这些相同的保障外,各自也有一些优点和不足:


华海e生无忧,优点是医院二级及以上,不限公立,缺点是4种疾病的等待期较长,质子重离子不含床位费;


京心保和医保无忧2019,优点质子重离子包含1500元/天的床位费,另外医保无忧还有小额的重疾给付保障,以及可选100种重疾特需医疗,缺点是有年度住院天数的限制


微医保,优点是有最多180天的住院津贴、100元/天,且可附加5种特定疾病特需医疗,以及可附加海外癌症治疗服务,质重不含床位费


好医保,保障比较平衡,不足的是质重不含床位费。



三. 增值服务对比


增值服务一定程度上能缓解我们看病难、无钱看病的窘迫,是我们衡量一款百万医疗险是否值得投保的重要因素。


这5款产品中,微医保表现最好。


微医保不仅有重疾绿通和医疗直付,今年还加入了肿瘤特药服务,即按流程可申请肿瘤药在指定药房内购药,保险公司可直付


另外,同样是医疗垫付/直付,微医保的100种重疾或费用超过1万的普通疾病,都可以申请医疗垫付。


医保无忧2019的增值服务也不错,同样包含了重疾绿通、医疗直付和肿瘤特药服务,但它的医疗直付仅限100种重疾;


众安好医保虽然没有肿瘤特药服务,但医疗垫付不限疾病,目前已覆盖全国82个城市,不算差。


安心京心保的医疗垫付,目前只覆盖到25个一线城市,且限100种重疾可申请。



四. 续保和费率对比


这5款产品的保障期限都是1年,且都是财险公司承保。


按条款约定,它们的续保条件基本相当,都是理赔后仍可以续保、但停售不可续保,且保险公司有权根据实际情况调整产品的整体费率。


不过综合产品销售平台来看,好医保、微医保,以及京心保的续保可靠性会相对好一些,尤其是微医保


上面横向对比表中只呈现出56岁以上的保费,从左至右产品费率由低到高。


考虑到产品费率将来都有可能会调整,所以费率对比集中在61岁~80岁之间。


众安好医保最便宜,以它为标准,其他几款产品的费率分别如下:


  • 京心保,优选版61岁~80岁比众安好医保高5%~18%,且年龄越大,费率差额越大。


  • 华海e生无忧,每个年龄段的费率都比好医保高约30%。


  • 泰康微医保,61-65岁比好医保高33%,66-80岁平均高52%。


  • 医保无忧2019,61-65岁比好医保高85%,66-80岁则是众安好医保的2倍多。



五、健康告知对比


面介绍了各产品的保障、增值服务、续保的优缺点,以及费率的高低。


爸妈过了60岁,基本上翻过了更年期的坎,年轻时抗过去的小病小闹,都开始来秋后算账了。


所以为爸妈选百万医疗险,更难的是健康告知。


为了方便大家查看,我们汇总了5款产品的健康告知项(略去了少儿告知和职业限制两项):


60多岁父母买什么百万医疗险好? 保险知识 第2张

点击查看大图


5款产品中,众安好医保的健康告知最宽松,华海e生无忧最严格,下面根据几种常见的情况来对比说明下。


1. 历史投保


4款产品都问询到了历史投保情况,如果过去2年内有拒保、延期、加费或附加条件承保过,都没法投保了。


微医保没有问询这个,相对人性化。


2. 高血压


一般产品都要求高血压2级以下,即收缩压不大于160mmHg/收缩压不大于100mmHg,好医保、京心保和微医保三款产品即如此。


太平医保无忧2019值得点赞的是有突破,放宽到3级,即收缩压不大于180mmHg,舒张压不大于110mmHg。


而华海e生无忧则比较严格,要求收缩压不高于140mmHg舒张压不高于90mmHg。


3. 糖尿病


糖尿病和高血压一样,很普遍。高血压还有投保的机会,糖尿病就不行了,百万医疗险一般都是拒保的。


如果有糖尿病,可以看看众安的安稳e生,专门针对糖尿病和高血压患者的医疗险,但投保的前提条件也比较严苛,适合情况不严重且病情控制较好的人群。


实在不行的话,还可以考虑防癌医疗险,只保障癌症,三高、糖尿病、风湿病都可以投保。


4. 结节


众安好医保对结节没有问询,是可以直接投保的。


5. 智能核保


如果从健康告知上无法确认是否可以投保,或者不符合健康告知,都可以试试智能核保。


微医保和医保无忧2019,都有智能核保功能。




说到这里,要重点提醒大家的是,即使符合健康告知能投保,将来出险并不一定能获得赔付,对于既往症,这些医疗险在免责条款中都明确不承担保障责任,如众安好医保对结节的处理。


另外,医疗险的责任免除比较多,大家投保时要重点了解对比表格就不放上来了



六、产品小结和投保建议


经过上面的对比介绍,最后来个产品小结。


首先说说华海e生无忧,这是目前我们已知市面上唯一一款66-70岁可投保的百万医疗险,保障相对也全面,费率适中,二级及以上医院(不限公立)也是优点。


但健康告知很严格,66岁~70周岁符合健康告知的人,应该不多。


众安好医保,它的优点是极致便宜、健康告知宽松、免责少,保障和增值服务都不错。


要斟酌的是其续保性:虽然是支付宝的定制产品,但其使命特殊,而且它的极致便宜、健康告知宽松、免责少三个优点反过来正是其可持续性的缺点,可能导致理赔纠纷多或理赔率高,进而导致可续性降低。


泰康微医保,这款产品费率比众安好医保高,但和尊享e生一样可以看作百万医疗险综合性价比的标杆,保障内容全、增值服务好,虽然是1年期产品,以腾讯微保的经营理念,产品可续性相对较好,另外可附加特需医疗或海外医疗服务。


安心京心保,是京东金融定制的品牌产品,仅次于众安好医保的低价,综合性价比不错,而且可以附加100种重疾特需医疗,另外可以享受指定线上药房购买肿瘤药95折,住院报销限180天。


太平医保无忧2019,保障和增值服务都不差,缺点是最贵,是众安好医保的2倍左右,另外住院报销限180天,且免责较多。


所以,对于61-65岁人群,这些产品大致投保建议如下:


1. 追求极致性价比,或核保宽松、免责少,可考虑众安好医保;


2. 综合保障、费率和增值服务、可续保性,可优先考虑泰康微医保;


3. 如果就是认可太平财险的品牌,不介意它的贵,或者高血压三级,可以考虑医保无忧2019;


4. 如果接受外购药不能报销,安心京心保确实很便宜了;


5. 微医保和医保无忧有智能核保,不符合健康告知可以试试,也有投保的机会。


6. 如果是66-70周岁,则只有华海e生无忧可以考虑是否能投保了。


如果实在投不了百万医疗险,那就考虑防癌医疗险吧。

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